Une femme en train de passer un appel téléphonique pour la gestion de son épargne (Crédits: Adobe Stock)
Lorsqu'on commence à investir, on cherche souvent à identifier les meilleurs placements ou les actifs les plus performants. Pourtant, la première étape devrait être de déterminer son horizon de placement
.
Pourquoi ? Parce qu'il constitue la véritable boussole de votre stratégie d'investissement. La durée pendant laquelle vous pouvez laisser votre argent investi influence directement le niveau de risque que vous pouvez accepter, les supports les plus adaptés à votre situation et, à terme, vos chances d'atteindre vos objectifs financiers.
C'est quoi un horizon de placement ?
L'horizon de placement correspond à la période pendant laquelle vous prévoyez de laisser votre argent investi avant d'en avoir besoin.
Il est généralement classé en trois catégories :
- court terme : moins de 3 ans ;
- moyen terme : entre 3 et 8 ans ;
- long terme : plus de 8 ans.
Ces repères restent indicatifs : votre horizon dépend avant tout de vos projets personnels. Achat immobilier, complément de revenus, préparation de la retraite, financement des études de vos enfants ou d'un voyage, transmission ou constitution d'un patrimoine… chaque objectif implique un horizon de placement différent et oriente le choix des véhicules d'investissement les plus adaptés.
Pourquoi est-il important de déterminer son horizon de placement avant d'investir ?
Déterminer son horizon de placement n'est donc pas un simple détail technique : c'est le fondement de toute stratégie d'investissement. En choisissant des placements adaptés à la durée pendant laquelle vous pouvez immobiliser votre épargne, vous réduisez le risque de devoir vendre au mauvais moment et augmentez vos chances d'obtenir une performance conforme à vos objectifs.
Chaque support d'investissement possède son propre niveau de risque, de volatilité et de liquidité.
Avant d'investir, prenez le temps de vous poser les bonnes questions comme :
- Quel est mon budget de départ ?
- À quelle échéance aurai-je besoin de cette somme ?
- Quel est mon objectif ?
- Quel niveau de risque suis-je prêt à accepter ?
- Quelle baisse temporaire puis-je supporter sans remettre en cause ma stratégie ?
Les réponses à ces questions vous permettront de guider votre choix concernant la sélection des supports d'investissement et de leur enveloppe fiscale (livret, assurance-vie, PEA, compte-titres ou encore PER), bien avant de sélectionner un produit financier en particulier.
Comment investir avec un horizon de placement court terme ?
Sur un horizon de placement court, la priorité est généralement de préserver le capital et de conserver une épargne rapidement disponible. Les marchés financiers pouvant connaître d'importantes fluctuations sur quelques mois, investir sur des actifs risqués expose au risque de devoir vendre à perte si vous avez besoin de récupérer votre argent rapidement.
Privilégiez donc des placements sécurisés, tels que les livrets réglementés (Livret A, LDDS ou LEP selon votre éligibilité), les fonds euros de l'assurance-vie ou encore les comptes à terme (CAT). Si vous recherchez un rendement potentiellement supérieur à celui des livrets classiques, vous pouvez également envisager certains fonds monétaires ou des super livrets proposés par certains établissements bancaires.
Comment investir avec un horizon de placement moyen terme ?
Avec un horizon de placement moyen terme, il devient possible d'accepter une part mesurée de risque afin de rechercher davantage de performance. Toutefois, cette durée reste parfois insuffisante pour absorber complètement un fort retournement des marchés.
Une allocation diversifiée doit constituer la base de votre portefeuille. Elle peut combiner des actifs prudents (fonds en euros ou obligations) avec une part d'investissements plus dynamiques, comme des actions ou des ETF diversifiés, selon votre profil de risque.
L'assurance-vie est particulièrement adaptée. Elle permet de répartir votre épargne entre plusieurs classes d'actifs et d'ajuster progressivement cette répartition en fonction de l'évolution de vos objectifs ou des conditions de marché.
Comment investir avec un horizon de placement long terme ?
A long terme, le temps devient un véritable allié pour vous. Un horizon de placement long permet de mieux traverser les périodes de volatilité et de profiter du potentiel de croissance des marchés actions, qui ont historiquement offert les meilleures performances sur de longues périodes malgré les crises successives.
Cet horizon temporel est idéal pour maximiser l'impact des intérêts composés. En réinvestissant vos gains, vous créez une réaction en chaîne où l'argent génère de l'argent. C'est un véritable cercle vertueux et plus vous commencez tôt et visez le long terme, plus la croissance de votre patrimoine s'accélère.
Vous pouvez ainsi privilégier des supports dynamiques dans un PEA (dont la fiscalité devient particulièrement attractive après 5 ans de détention du plan) ou dans une assurance-vie (qui bénéficie d'avantages fiscaux après 8 ans et constitue également un outil très efficace de transmission patrimoniale). Le PER peut également être une solution pertinente si votre objectif est de préparer votre retraite tout en réduisant votre impôt sur le revenu.
Enfin, les versements programmés, selon la stratégie du Dollar Cost Averaging (DCA), permettent d'investir progressivement et de lisser votre prix d'achat dans le temps, limitant ainsi l'impact des fluctuations des marchés. Surtout, évitez de modifier votre stratégie à chaque baisse des marchés : sur le long terme, la discipline et la régularité restent les meilleurs alliés de l'investisseur pour capter le potentiel de performance des marchés actions.
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