En Chine, les applications financières peuvent vous attribuer une note... (crédit : Adrianna Calvo / Pexels)
Connaissez-vous Alipay et Wechatpay ? Ces deux applications pour smartphone sont les références chinoises en matière de paiement par smartphone, filiales respectivement d’Alibaba et de Tencent.
Si ce type de paiement a du mal à décoller en France et plus largement en Europe, il n’en va pas de même en Asie. Si vous avez voyagé dernièrement en Chine, vous avez pu voir que tout le monde, de l’adolescent geek au retraité, paient via smartphone des locations de voiture aux courses du quotidien.
Pour cela, pas besoin des dizaines de formulaires auxquels nous sommes de plus en plus habitués dans nos métiers. Il suffit d’entrer son numéro de téléphone, de scanner sa carte d’identité et en quelques clics, vous êtes prêts à utiliser l’application. Le succès est tel qu’aujourd’hui le montant des paiements via smartphone est de 5.500 milliards de dollars dans l’empire du Milieu, ce qui représente approximativement la moitié du PIB chinois !
Monétisation de l'information
Qui dit paiement en ligne, dit une quantité impressionnante de datas sur vos habitudes de paiement, vos paiements en retard ou encore vos crédit en cours. D’où l’idée, de la part des géants du web chinois, de monétiser cette masse d’information. Et pourquoi pas définir un score de crédit comme on peut en avoir aux Etats-Unis. Mais c’est là que l’histoire se corse. Qu’est ce qui rentre dans ce score et à quoi sert-il ?
On trouve comme mentionné votre historique de paiements. Si vous avez fait défaut sur des factures, il est logique que votre score se dégrade. Mais on va également trouver votre niveau d’études ou vos amis.
Vos amis ? Quel lien me direz-vous et comment une application de paiement peut-elle le savoir ? Tout d’abord l’application a son propre réseau social et a donc accès à toutes vos connexions. A partir de là, l'algorithme considère que si vos relations ont un bon score, alors cela augmente le vôtre. Si vous côtoyez des gens de confiance alors vous devez être une personne de confiance. Par conséquent, si vous avez un ami avec un mauvais score, mieux vaut ne pas l’avoir dans son réseau social et cacher cette relation “honteuse”. A l’inverse, vous chercherez “l’amitié” de personnes “de confiance”.
Offres de crédit plus intéressantes
Apparemment le système analyse aussi vos habitudes. Ainsi, jouer des heures aux jeux vidéo ou au poker en ligne dégraderait votre score alors que donner à des œuvres de charité l’améliorerait. Un bon score vous permet par exemple de ne pas avoir à faire de dépôt de garantie pour des locations ou tout simplement d’avoir des offres de crédit plus intéressantes. L’avantage pour les entreprises est clair : moins de mauvais payeurs puisque un défaut sur un fournisseur aurait des conséquences pour le reste de vos relations consommateur/distributeur.
En Chine, l’Etat n’est jamais loin. Il envisage aussi de déployer ce système à l’échelle nationale. Il entend récompenser les “bons” citoyens et mettre au ban de la société les “mauvais” citoyens.
Vu les relations qu’entretiennent les entreprises chinoises et l’Etat, ce dernier n’aura peut-être pas besoin de lancer son propre système. Les credit scores d’Alibaba et de Tencent dégradent déjà fortement votre note si vous n’avez pas payé une amende ou si vous avez répandu une rumeur sur le net (i.e. vous avez eu une vue dissidente de celle de l’Etat). L’Etat a également demandé d’incorporer une “liste noire” de personnes malhonnêtes. Qui est sur cette liste ? La méthodologie reste pour le moins opaque.
Bienvenue dans la finance du 21e siècle en Chine, "1984" de Georges Orwell n’est plus si éloigné que ça...
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