L'organisme américain de protection des consommateurs offre à Wall Street une rare victoire grâce aux mesures prises à l'encontre des grandes entreprises technologiques

information fournie par Reuters •17/11/2023 à 12:00

par Hannah Lang

L'organisme américain de protection des consommateurs, qui n'a pas l'habitude de se ranger du côté des prêteurs de Wall Street, leur a offert une rare victoire en s'atta quant aux grandes entreprises technologiques qui empiètent de plus en plus sur le terrain bancaire.

Le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) a proposé la semaine dernière de réglementer les paiements et les portefeuilles de smartphones fournis par des leaders de la technologie comme Apple AAPL.O et Google GOOGL.O , arguant qu'ils rivalisent désormais avec les services bancaires traditionnels en termes d'échelle et de portée et qu'ils devraient être soumis aux mêmes garanties pour les consommateurs.

La décision longtemps attendue du directeur du CFPB, Rohit Chopra, qui a construit sa carrière en ciblant les Big Tech sur les questions de confidentialité et de concurrence, donne un coup de pouce concurrentiel aux prêteurs confrontés à un assaut de nouvelles règles, depuis les augmentations de capital et les plafonds sur les frais de cartes de débit et de crédit jusqu'au durcissement des normes de prêt équitable .

"Les banques sont presque dans un état d'esprit de bunker en ce moment. Elles sont frappées de toutes parts", a déclaré Todd Phillips, professeur à l'université d'État de Géorgie. "Aussi, lorsqu'un régulateur déclare en substance qu'il va commencer à traiter ses concurrents de la même manière qu'il les traite, c'est une bonne nouvelle

Aux États-Unis, la surveillance des services financiers des grandes entreprises est fragmentée. Les entreprises doivent demander à chaque État une licence de transmetteur de fonds et sont soumises à la surveillance de divers organismes de réglementation.

Le règlement du CFPB renforcerait la surveillance, en exigeant des grandes entreprises technologiques qu'elles se conforment à ses règles en matière de protection de la vie privée, de conduite des dirigeants et de pratiques déloyales et trompeuses.

Dix-sept entreprises seraient concernées , dont Apple, Google, PayPal PYPL.O et Block's SQ.N CashApp, qui, ensemble, ont facilité des paiements d'une valeur d'environ 1 700 milliards de dollars en 2021, selon le CFPB. La valeur de tous les paiements autres qu'en espèces - à l'exclusion desvirements électroniques principalement utilisés pour les transferts importants - était de 128,51 billions de dollars en 2021, selon les données de la Réserve fédérale.

Le CFPB supervise déjà PayPal et CashApp dans le cadre de ses règles sur les transferts d'argent internationaux, mais Apple et Google seraient soumis pour la première fois à la surveillance du CFPB. Google a refusé de commenter et Apple n'a pas répondu à une demande de commentaire.

"La Silicon Valley est déjà un acteur majeur du marché financier", a déclaré le CFPB dans un communiqué. Le fait de soumettre les grandes entreprises technologiques du marché des paiements à une surveillance similaire à celle des banques renforcera la concurrence, selon l'agence.

Si les géants de la technologie s'appuient sur les banques pour traiter les paiements via les cartes de crédit et de débit émises par les banques, certains, comme Apple, facturent des frais aux prêteurs pour ces transactions. Le CFPB s'est également inquiété du fait que les entreprises technologiques pourraient monétiser les données de leurs clients et compromettre la vie privée des utilisateurs.

Selon une étude de McKinsey citée par le CFPB, les grandes entreprises technologiques ont, à certains égards, dépassé les banques régionales et locales en termes de confiance des consommateurs dans les paiements numériques. Sans contrôle réglementaire, elles pourraient tirer parti de leur domination croissante sur les paiements des consommateurs pour s'emparer d'autres services tels que les prêts et l'émission de cartes, selon les analystes.

Inquiet de cette tendance, le secteur bancaire a fait pression sur les régulateurs financiers pour qu'ils sévissent contre les géants de la technologie, arguant dans des lettres publiques, des blogs et des témoignages devant le Congrès qu'ils mettent en danger la vie privée des consommateurs.

Ils ont demandé au CFPB d'invoquer l'autorité que lui confère la loi Dodd-Frank de 2010 pour désigner les "participants les plus importants" sur le marché non bancaire des produits financiers destinés aux consommateurs. L'institut de politique bancaire, un groupe professionnel de Washington, fait partie deceux qui mènent cette campagne.

" Leconsommateur moyen ne voit pas toujours clairement la différence entre une banque réglementée et assurée et une entreprise technologique non réglementée", a déclaré Paige Pidano Paridon, avocate générale associée à BPI.

Les banques, par exemple, sont tenues par la loi de divulguer leurs pratiques en matière de partage d'informations à leurs clients et sont soumises à des limites quant aux données des consommateurs qu'elles peuvent partager avec des tiers.

lA JAMBE EN L'AIR

Les représentants des grandes entreprises technologiques ont accusé le CFPB de vouloir protéger les prêteurs traditionnels.

La semaine dernière, la Chamber of Progress, une coalition de l'industrie technologique qui compte parmi ses partenaires Apple et Google, a déclaré que la proposition visait davantage à donner une longueur d'avance à Wall Street qu'à protéger les consommateurs. Le CFPB n'a pas répondu à une question sur ce point .

M. Chopra a également critiqué les pratiques des banques et s'est attaqué aux frais qu'elles facturent aux consommateurs, entre autres mesures.

Bien que les grandes entreprises technologiques aient les poches profondes et de nombreuses ressources pour faire face à la nouvelle surveillance, la règle pourrait limiter la façon dont elles utilisent et protègent les données des consommateurs.

Des experts juridiques ont également déclaré que le CFPB avait clairement le pouvoir de réglementer les activités de paiement des grandes entreprises technologiques, ce qui laisse entendre que le secteur pourrait ne pas s'opposer à la proposition. Le CFPB accepte les commentaires du public sur la proposition jusqu'au début de l'année 2024.

"Du point de vue des grandes entreprises technologiques, il est même préférable d'être supervisé, car l'agence ne disparaîtra pas", a déclaré John Coleman, associé chez Orrick, Herrington & Sutcliffe.