Les dépenses excessives des Américains pour acheter maintenant et payer plus tard augmentent le risque d'endettement pendant les fêtes de fin d'année

information fournie par Reuters •20/12/2023 à 19:15

(Ajout de détails sur la durée des prêts, commentaire d'Affirm) par Lisa Baertlein et Arriana McLymore

Roxanne Ross, de Floride, fait partie d'un nombre croissant d'Américains qui évitent les taux d'intérêt plus élevés sur les cartes de crédit en se tournant vers les services "acheter maintenant, payer plus tard" pour acheter des articles pour les fêtes de fin d'année.

Mme Ross a jeté son dévolu sur les derniers AirPods d'Apple

AAPL.O au prix de 249 dollars. Lundi, elle envisageait d'utiliser Klarna, un service d'achat immédiat et de paiement différé, pour répartir le coût en quatre versements qui s'échelonneront jusqu'à l'année prochaine.

Alors que les soldes des cartes de crédit américaines atteignent des niveaux record et que les défauts de paiement augmentent, les acheteurs sont plus nombreux que jamais à utiliser les services d'achat immédiat et de paiement différé lors des principales journées de shopping afin d'alléger leur budget.

S'ils peuvent être un outil pour des acheteurs comme Mme Ross, qui prévoit de continuer à contracter des prêts sans intérêt d'une durée d'une semaine qu'elle a utilisés pour tout, des billets d'avion aux extensions capillaires, les défenseurs des consommateurs tirent la sonnette d'alarme concernant les acheteurs à court d'argent qui ajoutent des prêts d'une durée d'un mois avec des taux pouvant atteindre 36 % - le maximum que les prêteurs peuvent demander dans beaucoup d'États.

Selon Bruce McClary, porte-parole de la National Foundation for Credit Counseling, la demande de services de conseil en matière d'endettement a considérablement augmenté par rapport à l'année dernière, défiant ainsi le ralentissement saisonnier observé pendant les fêtes de fin d'année.

L'utilisation accrue des prêts "buy now, pay later" des fournisseurs comme Klarna, Affirm AFRM.O , PayPal

PYPL.O et Afterpay SQ.N "signale une augmentation de la dette à court terme en plus des plus de 1 000 milliards de dollars de soldes de cartes de crédit en circulation", a déclaré McClary.

Les acheteurs peuvent acheter tout ce qu'ils veulent, depuis un sac fourre-tout en cuir Jil Sander à 3 253 $ avec une réduction de 30 % chez le distributeur de luxe Farfetch FTCH.N , jusqu'à des produits d'épicerie chez Walmart WMT.N et des cartes-cadeaux Burger King d'une valeur maximale de 500 $, en obtenant la marchandise avant qu'elle ne soit entièrement payée.

En 2021, Walmart a supprimé son programme de mise de côté, qui permettait aux clients d'emporter des marchandises après avoir effectué une série de paiements financés. Le plus grand distributeur du monde, Walmart, a remplacé ce programme par des options d'achat immédiat et de paiement ultérieur par l'intermédiaire d'Affirm , ouvrant ainsi la voie à la conquête par le secteur de 5 % du total du commerce électronique dans le monde.

Les détaillants paient des frais allant de 2 % à 8 % du prix d'achat aux entreprises qui offrent la possibilité d'acheter maintenant et de payer plus tard. En comparaison, les frais de traitement des cartes de crédit varient entre 2 et 4 %.

Parmi les "bonnes affaires" de Klarna pour les fêtes de fin d'année, citons une réduction de 51 % sur l'iPhone 14 Pro de dernière génération, vendu par Walmart au prix de 699 dollars.

Les défenseurs des consommateurs mettent en garde contre le fait que les prêts pourraient inciter certains acheteurs à faire des folies en achetant des bijoux, des vêtements à la mode, des consoles de jeux vidéo ou des appareils électroménagers qu'ils ne pourraient pas se permettre autrement. Les fournisseurs ont déclaré à Reuters qu'ils offraient aux acheteurs des alternatives à la carte de crédit moyenne, dont le taux d'intérêt est actuellement supérieur à 20 %, et qu'ils n'accordaient des prêts qu'aux personnes qu'ils estimaient désireuses et capables de les rembourser.

Les analystes du crédit s'inquiètent également du nombre croissant d'acheteurs qui se tournent vers Affirm , Klarna et d'autres systèmes de paiement omniprésents pour les cadeaux de Noël , alors que les coûts plus élevés du logement et de la nourriture ainsi que les emprunts sur tous les supports, des cartes de crédit aux prêts automobiles, pèsent sur les budgets.

"On a l'impression que la gueule de bois des fêtes de fin d'année pourrait être particulièrement désagréable cette année", a déclaré Ted Rossman, analyste chez Bankrate.

UN TAUX D'INTÉRÊT DE 36

Les services vérifient la solvabilité des acheteurs pour déterminer s'il convient de facturer un taux d'intérêt et lequel. La plupart d'entre eux font de la publicité pour des prêts à tempérament à 0 % d'intérêt, "payables en quatre" toutes les deux semaines. Mais chez Affirm, par exemple, les prêts sans intérêt représentaient 26 % de ses produits au cours du dernier trimestre, tandis que les prêts avec intérêts s'étendant jusqu'àcinq ans représentaient 74 %, selon une présentation de l'entreprise.

Affirm affirme que les consommateurs voient d'emblée le coût total du prêt, y compris les intérêts. Contrairement à d'autres fournisseurs, Affirm affirme qu'il n'y a pas de frais d'intérêts cachés.

Si les consommateurs à l'aise financièrement sont des utilisateurs, les données montrent que l'emprunteur type de BNPL "est déjà plus endetté, plus vulnérable financièrement et plus stressé", a déclaré Jennifer Chien, conseillère principale en matière de politique d'équité financière à Consumer Reports.

Les ménages financièrement vulnérables qui utilisent les prêts pour acheter de la nourriture et d'autres produits de première nécessité peuvent voir leur dette faire boule de neige, ce qui les plonge dans un trou encore plus profond. Et pour ces acheteurs, les prêts n'offrent pas toujours une alternative aux taux d'intérêt de 30 % appliqués aux cartes de crédit les plus chères des magasins.

Mais même les utilisateurs qui ne sont pas en retard dans leurs paiements peuvent rapidement se retrouver en situation de surendettement, ce qui augmente le risque de spirale des coûts, ont averti les analystes du crédit.

Robert Boyer, chef de chantier dans la région de Seattle, l'a appris à ses dépens. Il a un solde de plus de 4 000 dollars provenant de 18 prêts Affirm "buy now, pay later" sur des marchandises Amazon.com AMZN.O , y compris un drone de 700 dollars, un casque de chantier, des bottes de travail et des outils.

Boyer, 51 ans, a déjà fait faillite il y a plusieurs années et veille à ne pas accumuler de dettes sur ses cartes de crédit. Ancien toxicomane, il explique qu'il s'est laissé séduire par la gratification instantanée que procurent les achats effectués à l'aide de petits versements mensuels de 18 à 40 dollars.

"Je voulais juste la marchandise", a déclaré M. Boyer, qui admet ne pas avoir lu les petits caractères. Lors d'un récent examen de sa dette, il a constaté que les taux d'intérêt sur ses prêts variaient entre 30 et 36 %.

"C'est un piège. Je m'y suis laissé prendre", a déclaré M. Boyer, qui a partagé une capture d'écran montrant qu'un prêt de 572 dollars au taux d'intérêt le plus élevé lui coûtera en fin de compte 747 dollars.

Il a l'intention de tout rembourser et ne compte pas s'endetter davantage, même si l'application Affirm montre qu'il dispose encore d'un pouvoir d'achat de 1 630 dollars chez Walmart

WMT.N et du même montant chez le bijoutier Zales.