L'application de paiement Zelle commence à rembourser les imposteurs suite à la pression exercée par Washington

information fournie par Reuters •13/11/2023 à 06:01

Les banques qui utilisent
l'application de paiement Zelle ont commencé à rembourser les
victimes d'escroqueries à l'imposture afin de répondre aux
préoccupations de protection des consommateurs soulevées par les
législateurs américains  et l'organisme fédéral de
surveillance des consommateurs, dans le cadre d'un changement de
politique majeur. 
 Les 2 100 sociétés financières qui utilisent Zelle, un réseau
peer-to-peer appartenant à sept banques, dont JPMorgan Chase
 JPM.N  et Bank of America  BAC.N , ont commencé à inverser les
transferts à partir du 30 juin pour les clients qui ont été
dupés et qui ont envoyé de l'argent à des escrocs prétendant
provenir d'une agence gouvernementale, d'une banque ou d'un
fournisseur de services existant, a déclaré Early Warning
Services (EWS), la société des banques qui possède Zelle. 
 C'est "bien au-delà des exigences légales et réglementaires
existantes", a déclaré à Reuters Ben Chance, responsable du
risque de fraude chez EWS. 
 Les règles fédérales exigent que les banques remboursent les
clients pour les paiements effectués sans leur autorisation, par
exemple par des pirates informatiques, mais pas lorsque ce sont
les clients eux-mêmes qui effectuent le transfert. 
     Bien que Zelle ait révélé le 30 août qu'elle avait
introduit une nouvelle prestation de remboursement pour des
"types d'escroquerie spécifiques", elle n'a pas encore fourni de
détails sur sa nouvelle politique de remboursement en cas
d'escroquerie à l'imposteur parce qu'elle craint que cela
n'encourage les criminels à faire de fausses déclarations
d'escroquerie, a déclaré un porte-parole. 
 La nouvelle politique marque un changement majeur par rapport à
l'année dernière, lorsque les banquiers, y compris le directeur
général de JPMorgan Jamie Dimon, ont déclaré aux législateurs
inquiets de l'augmentation des escroqueries qu'il n'était pas
raisonnable d'exiger des banques qu'elles remboursent les
transferts que les clients ont été amenés à approuver par la
ruse.
 Après son lancement en 2017, Zelle s'est développé pour devenir
l'un des plus grands réseaux de paiements peer-to-peer
américains en termes de paiements totaux. En mars 2022, un
rapport du New York Times indiquant que des escroqueries
fleurissaient sur Zelle a attiré l'attention de législateurs
souvent critiques à l'égard des grandes banques, notamment la
sénatrice Elizabeth Warren. 
 Avec d'autres législateurs, elle a lancé une enquête, estimant
que les utilisateurs de Zelle avaient perdu 440 millions de
dollars à cause de tous les types de fraude, rien qu'en 2021.
Lors d'une audition au Sénat l'année dernière, Mme Warren a
déclaré à M. Dimon et à d'autres directeur général de banques
qu'ils avaient créé une "arme parfaite" pour les criminels
 , mais qu'ils n'avaient pas défendu leurs clients. Plus
de 100 millions de personnes, toutes titulaires d'un compte
bancaire aux États-Unis, ont accès à Zelle, selon EWS.
 La fraude à l'usurpation d'identité a été l'escroquerie la plus
signalée en 2022, toutes méthodes de paiement confondues, aux
États-Unis, représentant 2,6 milliards de dollars de pertes,
selon la Federal Trade Commission (Commission fédérale du
commerce). 
 Les banques craignent que la prise en charge du coût des
transactions autorisées n'encourage la multiplication des
fraudes et ne leur fasse payer des milliards de dollars. Au lieu
de demander aux prêteurs de rembourser les clients, EWS a mis en
place un mécanisme qui permet aux banques de récupérer les fonds
sur le compte du destinataire et de les renvoyer à l'expéditeur,
a déclaré M. Chance.
 Les prêteurs sur Zelle sont également tenus de mettre en place
un outil qui signale les transferts présentant des
caractéristiques risquées, comme un paiement sur un compte qui
n'a jamais effectué de transactions sur le réseau Zelle, a
déclaré M. Chance. Il a déclaré que Zelle avait enregistré "une
réduction considérable" des taux de fraude et d'escroquerie
cette année, mais n'a pas voulu donner de détails. 
 "Nous disposons d'un ensemble de contrôles solides depuis le
lancement du réseau, et dans le cadre de notre démarche, nous
avons continué à faire évoluer ces contrôles... pour rester en
phase avec ce que nous voyons se produire sur le marché", a-t-il
déclaré. 
 M. Chance a indiqué que le système d'alerte précoce s'était
engagé auprès des décideurs politiques sur la nécessité d'une
"approche holistique" de la lutte contre les escroqueries, en
plaidant notamment pour une augmentation des ressources
consacrées à l'application de la loi. 
 Sous la pression de Mme Warren et d'autres législateurs, le
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) a envisagé d'obliger
les prêteurs à rembourser les escroqueries, mais les changements
apportés par Zelle ont jusqu'à présent satisfait l'agence, a
déclaré une personne au fait du dossier. 
 Un porte-parole du CFPB a refusé de commenter Zelle ou
d'éventuels changements de règles, mais a déclaré que l'agence
s'efforçait de protéger les clients "notamment en veillant à ce
que les institutions financières respectent leurs obligations en
matière d'enquête et de résolution des erreurs"
 JPMorgan, Bank of America et les cinq autres banques
propriétaires de Zelle ont refusé de commenter.
     "Les changements apportés à la plateforme de Zelle sont
attendus depuis longtemps", a déclaré M. Warren dans un
communiqué transmis à Reuters. "Le CFPB est aux côtés des
consommateurs et j'invite l'agence à maintenir la pression sur
Zelle afin de protéger les consommateurs des mauvais acteurs
     
  
     LA PRESSION DU MARCHÉ
     Zelle affirme depuis longtemps que ses taux de fraude et
d'escroquerie sont faibles. 
 Il a traité 629 milliards de dollars de paiements en 2022,
selon le réseau, et 99,9 % des transferts ont été effectués sans
rapport de fraude ou d'escroquerie. 
 Il est en concurrence avec d'autres plateformes de paiement
peer-to-peer comme PayPal  PYPL.O  et Venmo qui examinent les
situations au cas par cas et disposent d'un programme de
protection des achats pour les transactions éligibles qui couvre
les escroqueries. Les experts notent qu'il est difficile de
comparer les taux de fraude et d'escroquerie d'une plateforme à
l'autre, car les classifications varient. 
 La volte-face de Zelle montre que les banques ressentent la
pression de la concurrence pour améliorer la "norme de diligence
du marché", a déclaré Trace Fooshee, conseiller stratégique chez
Datos Insights.
 Toutefois, une réglementation imposant des mesures de
protection contre la fraude par imposture serait préférable pour
les clients, car les politiques des prêteurs peuvent manquer de
clarté ou ne pas être respectées comme promis, a déclaré Carla
Sanchez-Adams, avocate principale au National Consumer Law
Center (Centre national du droit de la consommation).
 "La seule chose qui me semble problématique est que le
consommateur ne sait pas vraiment qu'il a cette option, et s'il
le sait, et si la banque ne le rembourse pas, il n'y a pas de
recours privé", a-t-elle déclaré, notant que le changement de
politique de Zelle était néanmoins un "premier pas dans la bonne
direction" 
 Selon les experts du secteur, la fraude sur les paiements
devrait revenir sur le tapis lorsque les directeur général des
banques se présenteront devant le Sénat le mois prochain. Cette
fois, ils pensent avoir une bonne histoire à raconter.
 "Les banques, par l'intermédiaire de Zelle - sans
réglementation, sans législation - ont en fait pris les devants
et dit qu'elles allaient s'assurer qu'elles essayaient de
résoudre tout problème ou préjudice pour les consommateurs", a
déclaré Lindsey Johnson, directeur général de l'Association des
banquiers consommateurs.