Les actions constituent la classe d'actifs la plus rémunératrice sur le long terme. Il peut donc être judicieux d'investir sur ce type d'actifs au sein d'un contrat d'assurance-vie, via les unités de compte (crédit photo Adobe Stock)
Les actions constituent la classe d'actifs la plus rémunératrice sur le long terme. Il peut donc être judicieux d'investir sur ce type d'actifs au sein d'un contrat d'assurance-vie, via les unités de compte (UC). Cependant, le dénouement d'un contrat pour cause de décès du souscripteur peut coïncider avec une période peu favorable et des cours de Bourse particulièrement faibles. Comment dès lors protéger ses bénéficiaires et leur garantir un versement minimal ?
Découvrez les atouts de la garantie plancher, ses différentes formes mais aussi les inconvénients de ce type d'assurance.
Garantie plancher : profiter des marchés tout en couvrant ses UC
Une garantie pour les unités de compte
Dans un contrat d'assurance-vie, si le fonds euros est garanti, ce n'est cependant pas le cas des unités de compte qui peuvent subir une perte en capital au fur et à mesure de l'évolution des marchés. Concrètement, cela signifie que les sommes détenues sur le contrat en UC peuvent être inférieures aux sommes versées.
Une assurance-décès logé dans un contrat multi-supports
Néanmoins, pour ne pas laisser ses héritiers sur la paille en cas de retournement des marchés, le souscripteur assuré a la possibilité de couvrir ces investissements en unités de compte avec une garantie plancher. Elle correspond, ni plus ni moins à une assurance-décès logé dans un contrat d'assurance-vie multi-supports et permet de profiter des marchés tout en préservant les bénéficiaires de son contrat des aléas qui y sont liés.
Garantie plancher : différents types de contrats pour bénéficier d'une assurance sur mesure
Il n'existe pas une mais de nombreuses garanties planchers pour lesquelles les conditions varient considérablement. Notre passage en revue des différentes options.
La garantie plancher simple
La plus répandue est sans conteste la garantie plancher simple. Au décès du souscripteur, les bénéficiaires recevront a minima les sommes versées par l'assuré sur son contrat (moins les éventuels rachats bien sûr).
Imaginons que vous ayez souscrit un contrat 100 % en unités de compte, investis sur des actions mondiales. Vous y avez placé 50 000 euros et n'avez jamais effectué de rachats. Si les marchés actions baissaient de 20 %, la valorisation de votre contrat baisserait temporairement à 40 000 € et si cette période coïncidait avec votre décès, vos bénéficiaires ne toucheraient que 40 000€. Or, avec la garantie plancher simple, ils toucheraient bel et bien 50 000€, somme qui correspond à l'intégralité de vos versements.
La garantie plancher indexée
Autre possibilité : la garantie plancher indexée. Dans ce cas, un taux d'indexation annuel est appliqué sur les versements. Le capital assuré est ainsi revalorisé chaque année. La garantie s'applique donc lorsque la valeur du contrat est inférieure au capital assuré et pas uniquement lorsque le contrat accuse des pertes.
Reprenons notre exemple, vous avez souscrit un contrat 100 % en unités de compte sur lequel vous avez placé 50 000€. Le taux d'indexation annuel de votre garantie plancher est de 1,5 %. 10 ans plus tard, vous décédez. Le montant minimum affecté aux bénéficiaires est alors de 58 027€.
La garantie plancher cliquet
La garantie plancher cliquet est une autre forme de garantie plancher qui permet de s'aligner sur la plus haute valeur atteinte par le contrat.
Reprenons le même exemple, vous avez souscrit un contrat 100 % en unités de compte sur lequel vous avez placé 50 000€. Les marchés boursiers ayant été particulièrement favorable pendant 12 ans, la valorisation de votre contrat a atteint les 89 000€ avant d'accuser le coup face à une sévère correction. La valorisation du contrat s'élève alors à 59 000€. Le capital sous risque retenu par l'assureur est alors de 30 000€. Si vous décédez à ce moment-là, vos bénéficiaires toucheront bien 89 000€.
La garantie plancher vie entière
Enfin, la garantie plancher vie entière ou la garantie plancher majorée, permet à l'assuré de fixer lui-même le capital à verser à ses bénéficiaires, dans les limites imposées par l'assureur en fonction des versements.
Garantie plancher : une option difficile d'accès et souvent onéreuse
Une garantie pas forcément disponible
Sachez d'abord que tous les assureurs-vie ne proposent pas de garantie plancher et que, bien souvent, quand ils en proposent, l'ensemble de l'offre n'est pas disponible. Si pour vous, la souscription à tel ou tel type de garantie plancher est primordiale, vérifiez bien avant d'ouvrir votre contrat que votre assureur vous propose ce que vous souhaitez.
Notez également que ce type de garantie est fréquemment proposé à l'ouverture du contrat et c'est tout. Le plus souvent, vous ne pourrez souscrire à une garantie plancher pour un contrat déjà existant.
Une garantie comportant des contraintes lourdes
En outre, sachez que toutes les causes de décès ne sont pas couvertes. Le suicide notamment ou la pratique d'activités à risque telles que le parapente, la pêche en eau profonde ou la boxe peuvent être des motifs d'invalidation de la garantie plancher.
Louis Yang (Café de la Bourse)
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