Crédit immobilier : peut-on emprunter quand on n'est pas en CDI ?

information fournie par Boursorama avec LabSense •13/03/2018 à 11:33

Si le CDI reste un véritable sésame pour obtenir un crédit immobilier auprès des banques, celles-ci s'adaptent à l'évolution du marché du travail. Toutefois, si vous êtes travailleur indépendant, en CDD ou intermittent du spectacle, vous devrez respecter certaines conditions pour avoir accès à l'emprunt.

Crédit immobilier : peut-on emprunter quand on n'est pas en CDI ? / iStock.com - Szepy

Des CDD solvables

Avec la diminution des taux d'intérêts, les banques s'ouvrent plus facilement à la clientèle potentielle qu'elles négligeaient jusqu'à présent. Aujourd'hui, le nombre de CDI est en baisse alors qu'une grande majorité d'embauches se fait en CDD. Certains salariés privilégient d'ailleurs cette forme de contrat qu'on pourrait estimer subie alors qu'ils s'agit d'un choix réfléchi. C'est notamment le cas pour les intermittents du spectacle et certains intérimaires. Souvent considérés comme précaires, ces salariés travaillant régulièrement sont pourtant solvables aux yeux des banquiers, sous certaines conditions. Il faudra tout d'abord que leur taux d’endettement soit inférieur à 33 % des revenus. Il sera préférable par ailleurs qu'ils se présentent avec un apport conséquent à l'appui de leur requête. Ensuite, le profil sera particulièrement scruté. Pour avoir une chance d’obtenir son prêt, le demandeur aura tout intérêt à avoir travaillé sans interruption dans des secteurs actifs qui recrutent régulièrement ou à avoir un poste qui peut déboucher sur un CDI. Malgré tout cela, il se peut que la banque lui propose un taux plus élevé si elle considère qu’elle prend un risque.

La force des indépendants

Concernant les travailleurs indépendants ou les professions libérales, les problématiques sont différentes. Alors qu'un salarié peut compter sur ses bulletins de salaires à venir, le travailleur indépendant doit compter sur son activité passée. Les critères pris en compte par un banquier vont être les bilans de l'entreprise et le montant des résultats. Les banques ont coutume d’exiger trois ans d’exercice fiscal, avec la preuve de revenus stables justifiant de la viabilité de l'entreprise ainsi que de ses résultats constants ou en hausse. Un freelance pourra dans ce cas bénéficier des mêmes conditions qu’un salarié en CDI, et même disposer d’une force de négociation plus importante grâce à ses comptes pros, car les banques exigent souvent des contreparties comme la domiciliation des revenus. Avoir des comptes professionnels est donc un très bon argument pour discuter avec les banques. Accepter de domicilier ses revenus professionnels pourra alors permettre d’obtenir un bon taux pour un prêt immobilier.

Trucs et astuces

Investir dans l'immobilier locatif est également une solution pour accéder à la propriété avec un contrat précaire, les mensualités étant ainsi remboursées par les revenus des loyers. Quel que soit le salaire ou la stabilité professionnelle, ces revenus seront pérennes. Pour rassurer les banques, le projet d’investissement devra alors être bien préparé afin de bénéficier des aides dédiées comme le dispositif Pinel. Mais le meilleur moyen pour emprunter lorsqu’on est en CDD reste de le faire en couple… à la condition d'être avec un conjoint qui, lui, est en CDI !