Mieux vaut être dans le premier tiers de remboursement de son crédit, car c'est au début qu'on paie le plus d'intérêt. (crédit : Adobe Stock)
Avec les taux d'intérêt historiquement bas, quelles sont les bonnes pratiques pour renégocier son emprunt immobilier ? À partir de quel taux, sur quelles durées agir pour réaliser de substantielles économies ? Éclairages.
Il y a tout d'abord plusieurs règles d'or à connaître lorsque l'on souhaite renégocier son crédit. Sandrine Allonier, directrice des études de Vousfinancer.com en dénombre trois: «La première est qu'il y ait un écart de taux suffisant. Il faut qu'il y ait au moins 1% pour que l'opération soit intéressante. Si vous avez négocié lors de votre premier prêt à 2, 5%, il faut renégocier aujourd'hui à 1, 5%. C'est un écart nécessaire car pour compenser les économies générées, ayez bien en tête que des frais sont prélevés.
La seconde règle d'or est qu'il vaut mieux être dans le premier tiers de remboursement de son crédit, car c'est en début de prêt que l'on paye le plus d'intérêt. Et puis, pour que la renégociation soit avantageuse financièrement, il faut avoir encore un montant important à rembourser au moins 70.000 euros pour que l'opération soit avantageuse», souligne-t-elle.
Mettre en concurrence les banques
Dans le cadre du financement d'un projet immobilier, il ne faut pas hésiter à mettre en concurrence les établissements prêteurs car les taux varient fortement d'une banque à l'autre, selon les profils. D'où l'importance de bien préparer en amont son dossier. «La banque demandera les 3 derniers relevés de compte, 3 derniers bulletins de paie et un questionnaire médical comme lors de la souscription d'un premier crédit et surtout le décompte de remboursement afin de savoir combien vous devrez encore à votre banque, ce qui peut prendre parfois plusieurs mois» précise Sandrine Allonier.
Anticiper les frais du nouveau prêt
Il faut aussi avoir en tête que des frais avec des pénalités de remboursement anticipé devront être versés à l'ancienne banque. Cela correspond à 6 mois d'intérêts plafonnés à 3% du capital restant dû, frais de dossier et frais de garantie pour le nouveau prêt (entre 1,2 et 2% du montant emprunté). Ces frais peuvent, sous conditions, être réintégrés dans le nouveau prêt, indique la directrice des études de Vousfinancer.
Un taux plus faible sur une durée plus courte
Autres points à ne pas négliger, la possibilité de diminuer la durée restante de son prêt en conservant la même mensualité. «L'économie générée sera plus importante grâce à un taux plus faible sur une durée plus courte et un amortissement du crédit plus rapide. C'est aussi le moment d'en profiter pour trouver une assurance de prêt mieux adaptée et/ou plus compétitive et maximiser ainsi les économies générées par l'opération de renégociation. Enfin, il faut prévoir de conserver son bien et donc son crédit encore 2 ans minimum car lors d'un rachat, on repart en début de prêt avec, par conséquent, un amortissement plus lent les premières années… à moins de réussir à obtenir un prêt transférable, ce qui est de plus en plus rare...» ajoute Sandrine Allonier.
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