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Assurance-vie: davantage de rentabilité avec les contrats Euro-croissance
Dernière mise à jour le : 19/06/2020

crédit photo : Zadorozhnyi Viktor/Shutterstock / Zadorozhnyi Viktor

Créés en 2014, les contrats d'assurance-vie Euro-croissance sont à mi-chemin entre les fonds en euros et les unités de compte. Le souscripteur profite d'une garantie en capital à partir d'une certaine durée de détention. Cet horizon d'investissement permet une gestion plus rémunératrice que celle des fonds en euros.

La genèse des contrats Euro-croissance

Les fonds en euros sont garantis et donc «sans risque»: vous êtes sûr de retrouver votre mise, nette de frais, à l'issue de votre investissement. Les fonds en euros sont investis en majorité sur des obligations d'Etat.

Les unités de compte ne sont pas garanties: une perte en capital est possible si les marchés financiers ont été mal orientés. Les unités de compte sont investies en actions d'entreprises.

Les contrats Euro-croissance ont été créés dans le but d'orienter l'épargne des ménages vers les entreprises, à savoir les unités de compte. Pour encourager les investisseurs, très attachés à la «sécurité» offerte par les fonds en euros, les fonds Euro-croissance bénéficient également d'une garantie sur l'intégralité des sommes versées. Toutefois, celle-ci n'est pas acquise immédiatement.

Une rémunération supérieure aux fonds en euros pour une garantie différée

La gestion d'un contrat Euro-croissance est entièrement déléguée à l'assureur. Celui-ci est libre d'investir votre épargne sur les supports de son choix. Actuellement, 80 % des fonds sont investis sur des supports sécurisés (obligations d'Etat) dont le rendement est faible. Le solde est placé sur des actions à la rentabilité plus prometteuse.

A savoir

Votre épargne investie sur ce type de contrat reste disponible à chaque instant. Toutefois, un rachat avant l'activation de la garantie peut se traduire par une perte en capital.

La garantie en capital des contrats Euro-croissance n'existe qu'à partir d'une certaine durée de détention. Celle-ci est fixée par l'assureur, généralement à huit ans (le minimum). Parfois, elle peut être plus lointaine.

Dès lors, l'assureur dispose d'un horizon de placement assez long. Ce qui lui permet de mieux maitriser ses investissements. Son objectif est alors d'afficher une performance supérieure à celle des fonds en euros.

A savoir

A côté des fonds Euro-croissance, il existe des fonds dits «croissance». La garantie, également à échéance, ne porte que sur 80 % des sommes investies.

A savoir

Les frais des contrats Euro-croissance (gestion, arbitrages) sont plus élevés que ceux des fonds en euros.

Les fonds Euro-croissance ne font pas (encore?) recette

A la fin 2018, les fonds euro-croissance représentaient un encours de 2,5 milliards € pour plus de 1.700 milliards € investis en assurance-vie. Un succès en demi-teinte lié à la complexité de ce type de contrat. Les choses pourraient toutefois changer à l'avenir, à la faveur des simplifications introduites par la loi PACTE visant à rendre l'euro-croissance plus compréhensible et attractif. Les nouveaux contrats permettent à l'épargnant de connaître plus simplement le rendement de son fonds euro-croissance et de comparer plus facilement sa performance à celle des fonds des autres assureurs.

La fiscalité des contrats Euro-croissance

La fiscalité des contrats Euro-croissance est la même que celle des autres contrats d'assurance-vie et devient pleinement avantageuse après huit ans. Les prélèvements sociaux sont payés à la date d'échéance de la garantie, puis chaque année à la date d'inscription en compte des intérêts.

Les contrats Euro-croissance comportent une garantie en capital au terme d'une durée de détention contractuelle. Ce «fonds en euros diversifié», géré par l'assureur, doit vous permettre d'obtenir une meilleure rémunération que sur les fonds en euros.

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