Epargne : quelle est la différence entre CEL et PEL ?

information fournie par Boursorama avec LabSense •26/10/2017 à 15:52

Si vous avez un projet immobilier à plus ou moins long terme, deux possiblités d'épargne vous sont offertes afin de vous constituer un apport et accéder au prêt épargne logement. Que choisir alors entre Plan épargne logement (PEL) et Compte épargne logement (CEL) ? Quels avantages présentent-ils et dans quels cas en privilégier l'un plutôt que l'autre ? Réponses.

Modalités des placements

Un CEL peut être ouvert avec un minimum de versement de 300€, il est de 225€ pour un PEL. Sur le PEL un versement régulier minimum de 45€ par mois, de 135€ par semaine ou de 270€ par trimestre est obligatoire. Sur un CEL, l'approvisionnement est libre dans un minimum de 75€ par versement.
La durée minimale de l'épargne est de 18 mois pour un CEL et de 4 ans pour un PEL. Entre 4 et 10 ans d'épargne (durée maximale), le titulaire d'un PEL bénéficie d'une reconduction annuelle tacite. Il est libre bien sûr d'utiliser les sommes épargnées s'il le souhaite. Dans le cas d'un CEL, les fonds sont, en revanche, libres d'être utilisés à tout moment et il n'y a pas de durée maximale d'épargne. Le plafond des dépôts est fixé à 15 300€ pour un CEL et 61 200€ pour un PEL.

Rémunération et fiscalité des placements

Le taux du PEL évolue régulièrement. Depuis le 1er août 2016, il offre une rémunération de 1% brut par an pendant toute la durée du placement. S'y ajoute une prime de l'Etat maximale de 1 000 à 1 525€ si le financement concerne un logement "vert". Cette prime peut être majorée en fonction du nombre de personnes à la charge du titulaire du PEL dans la limite de 100 à 153€ par personne. Le taux de rendement du CEL est aujourd'hui de 0,5%, plus une prime d'Etat égale à 50% des intérêts acquis et plafonnée à 1 144€.
Les intérêts perçus par le CEL et le PEL sont tous deux soumis aux prélèvements sociaux. Ils sont en revanche exonérés d'impôt sur le revenu pour le CEL sur toute la durée de l'épargne et pendant 12 ans pour le PEL.

Modalités du prêt épargne logement

Ces placements permettent à leur titulaire d'obtenir un prêt immobilier à taux préférentiel en vue d'acheter sa résidence principale (ou secondaire pour les CEL ouverts avant le 1er mars 2011). Il peut permettre également l'achat d'un terrain à construire, un parking ou une place de stationnement, des parts en multipropriété ou le financement de travaux d'économie d'énergie ou d'amélioration. Pour le CEL, le prêt ne peut être accordé qu'après 18 mois et à la condition de la production d'un minimum d'intérêts selon le projet. Le montant du prêt est alors proportionnel aux intérêts déjà acquis dans un maximum de 23 000€ sur une durée allant de 2 à 15 ans. Sur la même durée, le prêt épargne logement attaché à un PEL peut s'élever jusqu'à 92 000€ maximum.

Trucs et astuces

Il est possible de cumuler un PEL et un CEL. Toutefois, le prêt ne pourra toujours pas excéder 92 000€. Ces placements ne sont véritablement intéressants qu'en cas de projet immobilier. Si vous ne faîtes pas d'emprunt immobilier à l'issue de l'épargne, ils ne sont pas plus avantageux qu'un simple livret A.