Comment assurer un prêt bancaire ?

information fournie par Boursorama avec LabSense •27/11/2017 à 17:10

Bien que non obligatoire, une assurance de prêt, notamment immobilier, est généralement imposée par les établissements bancaires. Elle sert à prendre en charge le remboursement du prêt en cas de difficulté financière de la part de l'emprunteur. Ce dernier n'est toutefois pas obligé de choisir l'assurance proposée par sa banque (de groupe) et peut souscrire celle de son choix (individuelle) et en changer chaque année.

Couvertures de l'assurance de prêt

L'assurance de prêt est souscrite pour parer aux impossibilités de paiement dont l'emprunteur pourrait se trouver victime. Ces difficultés peuvent être passagères en cas de perte d'emploi ou d'invalidité ou définitives en cas de décès. Il convient alors de couvrir votre prêt avec une assurance afin de ne pas laisser vos enfants en subir les conséquences. Pour le niveau de couverture, les garanties varient d'une compagnie d'assurance à une autre. Veillez à opter pour une prise en charge à 100% en cas de perte d'emploi ou de decès et ce y compris si vous êtes co-emprunteur avec votre conjoint(e). Pour l'assurance invalidité, consultez attentivement la définition qui en est faite dans votre contrat. Par ailleurs, le prix et la couverture pourront varier en fonction de l'âge et de l'état de santé du client et des facteurs "à risque" comme la consommation de tabac par exemple.

Assurance de groupe et assurance individuelle

La banque auprès de laquelle vous ferez votre emprunt vous proposera automatiquement une assurance sur le prêt. Il s'agit généralement d'un contrat de groupe reposant sur une approche globale et mutualisée du risque. Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lagarde en 2010, vous êtes en droit de faire jouer la concurrence et demander une délégation d'assurance afin de bénéficier d'un contrat individuel qui prendra en compte votre profil. Le risque réel étant alors mieux évalué – et la concurrence faisant son office –, vous aurez accès à des taux très compétitifs et des couvertures sur-mesure.
Toutefois, votre contrat individuel devra présenter un niveau de garantie équivalent à celui de l'assurance groupe proposée par le prêteur, pour être validé par la banque.

Changer d'assurance en cours d'emprunt

Une fois votre assurance de prêt contractée, vous êtes par ailleurs en droit, depuis la loi Sapin 2 de 2016, d'en changer tous les ans. Cette mesure est applicable pour tous les contrats signés à partir du 1er mars 2017. Pour les contrats déjà en cours, la résiliation annuelle sera possible à compter du 1er janvier 2018. Vous pouvez ainsi résilier votre contrat d'assurance emprunteur pour en choisir un autre à chaque date anniversaire du prêt, et ce pendant toute la durée de celui-ci. Pour cela, il vous suffit d'envoyer un courrier recommandé avec accusé réception à votre banque avec une copie de l'offre d'assurance. Votre banque disposera alors de 10 jours pour vous notifier son accord ou son refus, qu'elle devra alors obligatoirement motiver.

Trucs et astuces

Depuis 2015, les organismes financiers sont tenus de vous fournir une fiche standardisée contenant une liste exhaustive de garanties contenues dans l'assurance emprunteur. Les garanties minimales comportent généralement une garantie décès, une garantie invalidité, une garantie incapacité temporaire de travail et une garantie perte d’emploi.