Rembourser votre crédit immobilier quand vous disposez d’une épargne imprévue: est-ce une bonne idée?
Sommaire:
- 1er conseil: Faire un état des lieux de votre situation financière
- 2ème conseil: Évaluer si le remboursement anticipé de votre crédit est vraiment intéressant
- 3e conseil: Placer la somme perçue en fonction de vos projets
1er conseil: Faire un état des lieux de votre situation financière
Bénéficier d’une rentrée d’argent est toujours un motif de satisfaction mais il peut être compliqué de déterminer la meilleure stratégie financière à adopter avec. Si cette somme est insuffisante pour bouleverser votre quotidien, elle ouvre peut-être un champ de possibilités: désendettement, épargne, financement d’un projet… Pour y voir plus clair:
- Accordez-vous un temps de réflexion pour envisager toutes les options possibles. Durant cette étape, il est important de résister à la tentation de dépenses impulsives,
- Ne laissez pas votre argent sur un compte-courant. Placez-le sur un compte rémunérateur où il sera disponible à tout moment , comme un livret défiscalisé (Livret A, LDD, LEP), ou un Compte Sur Livret (CSL),
- Dressez un état des lieux de votre situation financière: Quel est le coût de vos divers crédits en cours? Quelles sont vos dépenses importantes à venir, à plus ou moins long terme? Il peut s’agit du remplacement de votre véhicule ou du financement des études supérieures de votre enfant, par exemple,
- Listez vos projets à court, moyen et long terme: faire un voyage, acheter une maison, cotiser pour votre retraite…
2ème conseil: Évaluer si le remboursement anticipé de votre crédit est vraiment intéressant
En cas de rentrée d’argent imprévue, le premier réflexe consiste généralement à vouloir rembourser ses dettes. Vous pouvez combler votre découvert et rembourser les agios liés, voire prévoir un fonds de roulement pour votre trésorerie. Il est intéressant de solder un crédit renouvelable ou un crédit à la consommation car ces emprunts sont assortis de taux d’intérêts élevés. Ils pèsent lourdement sur votre budget. Vous pouvez rembourser la totalité du capital restant dû ( rachat de crédit ) ou effectuer seulement un remboursement partiel pour réduire la durée du crédit.
Quand vous avez un crédit immobilier en cours, chaque situation doit être examinée au cas par cas pour déterminer si le remboursement anticipé est la solution la plus intéressante. Pour cela, vous prenez en compte les conditions et le coût de votre opération. En effet, votre banque est tenue d’accepter votre remboursement anticipé partiel quand le montant remboursé représente au moins 10% du capital emprunté. En revanche, le contrat peut prévoir des pénalités en cas de remboursement insuffisant. Elles sont limitées à 6 mois d’intérêts ou 3% du capital restant dû.
La plupart des organismes de crédit proposent un simulateur de remboursement anticipé.
- Pour évaluer si l’opération est rentable, vous devez additionner les économies réalisées: sur le crédit et sur les cotisations d’assurances,
- Plus le terme du crédit est proche moins l’opération est intéressante car vous remboursez principalement le capital,
- Si votre crédit immobilier est assorti d’un taux d’intérêt avantageux, il est plus judicieux de placer votre argent pour générer un rendement intéressant.
3e conseil: Placer la somme perçue en fonction de vos projets
Il est judicieux d’investir la somme perçue pour la faire fructifier. Le choix de l’enveloppe de votre investissement va dépendre de:
- Vos projets d’épargne à court, moyen et long terme. Souhaitez-vous protéger vos proches? Préparer votre retraite? Diversifier vos placements? Aider un membre de votre famille?
- Votre profil d’investisseur. Quelle est votre tolérance au risque? Avez-vous besoin de conserver une épargne liquide? Êtes-vous intéressé par des placements respectueux de l’environnement ?
Voici 3 options à considérer:
- Vous pouvez décider de grossir votre épargne de précaution pour pouvoir faire face à une dépense imprévue. Les livrets d’épargne réglementés (Livret A ou LDDS) sont les supports à privilégier. Les intérêts générés sont défiscalisés et le placement est liquide: vous récupérez les sommes quand vous voulez,
- Vous pouvez envisager un placement à long terme: un PEL pour un futur achat immobilier , un Plan Épargne Retraite pour préparer votre retraite, un contrat d’assurance-vie quand vous pensez à votre transmission en plus de votre volonté d’épargne. Quand vous souhaitez aider vos proches, il est également possible de réaliser une donation de votre vivant, y compris à un jeune étudiant à l’étranger ou à une personne établie hors de France .
- Vous pouvez profiter de votre rentrée d’argent imprévue pour vous tourner vers des investissements plus risqués, potentiellement plus rémunérateurs que les livrets bancaires. Dans ce cas, vous devez prendre en compte la possible perte de tout ou partie de la somme investie. De nombreuses options s’offrent à vous: actifs boursiers via un PEA ou un compte-titres , crowdfunding ou encore investissement dans l’économie réelle en private equity .
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