(Crédits photo : Pixabay - Steve Buissinne - Calcul du budget des ménages )
L'élaboration et le suivi d'un budget mensuel, souvent redoutés quand on n'est ni comptable, ni gestionnaire, semblent incontournables. Suivez nos conseils pour gagner en agilité et rendre la réalisation du budget aussi rapide et efficace que possible.
Qu'est-ce qu'un budget pour les particuliers ?
Souvent piloté minutieusement en entreprise, un budget est également recommandé au sein de la plus petite cellule sociale : la famille. Il apporte visibilité sur les finances personnelles du couple et limite ainsi le risque de découvert, en mettant en évidence tous les coûts cachés qui viennent s'ajouter aux dépenses régulières dont les membres du ménage ont davantage conscience. Faire un budget revient à mettre en place un outil de gestion très utile pour envisager et répartir les futures dépenses.
Comment gérer un budget personnel ?
Si vous disposez d'un tableur et d'une vision claire de vos principales dépenses, le tour est presque joué. Les colonnes à afficher pour votre budget familial sont les suivantes, en convertissant les montants sur une base mensuelle, si ce n'est pas le cas à la source. Pour parvenir à la définition d'un budget, il convient de connaître toutes ses composantes.
Les sorties d'argent, qui sont de plusieurs natures :
- Dépenses incompressibles : elles comprennent l'alimentation, le loyer versé ou le remboursement d'un crédit immobilier, l'habillement, l'éducation, les impôts, l'énergie, le transport, les cotisations d'assurance et de mutuelle etc.
- Dépenses contraintes : elles sont liées aux abonnements récurrents et dépenses préengagées qui lient le client à des tiers auprès desquels il a contractualisé. Souvent prélevées de façon périodique, elles sont loin d'être indolores une fois cumulées entre elles (forfaits de téléphonie, abonnements au club de sport, internet, à des chaînes payantes, au cinéma…).
- Dépenses exceptionnelles : elles concernent celles qui sont irrégulières ou liées à un événement ponctuel (ex : organisation d'un voyage ou de vacances , d'un mariage, naissance d'un enfant…).
- Frais imprévus : ils sont subis car non connus à l'avance (ex : remplacement d'une chaudière ou d'une voiture).
- Achats de confort et divertissements : loisirs, sorties, achats pour la maison.
Les ressources ou entrées d'argent, que nous pouvons citer :
- Revenus du travail.
- Allocations sociales éventuelles.
- Loyers perçus.
- Revenus du capital.
In fine, le budget familial de la période laissera apparaître soit une réserve d'argent disponible, soit un manque d'argent ponctuel ou structurel. L'écart entre les flux entrants et sortants peut provenir d'un décalage temporaire de trésorerie : vous avez peut-être dépassé le montant habituel de dépenses courantes car vous aviez connaissance d'une prime imminente à percevoir ou d'un remboursement à venir.
Définition du budget familial et organisation budgétaire : raisonnez par écarts
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Pour la période écoulée
La mise à jour des montants de charges réelles vs charges prévisionnelles saisies doit s'opérer de manière macro. Les variations sont normales d'un mois sur l'autre : il s'agit donc de se concentrer sur les plus significatives.
- Pour la période à venir
Les montants théoriquement stables de dépenses courantes d'une période à l'autre sont à reporter à l'identique.
Seules les variations attendues, liées à un événement connu à l'avance ou à une prochaine mise à jour de coûts annoncée (ex : hausse de loyer, évolution du taux d'imposition, acompte versé pour réserver un voyage…), doivent être renseignées sur la prochaine période.
Ainsi, la fiabilité du budget mensuel, avec un mix entre des données réelles et des données estimées , s'améliorera au fil du temps.
Comment gérer votre budget courses dans un tableau budget prévisionnel et améliorer vos finances ?
Des indicateurs faciles et lisibles existent pour une analyse flash de votre budget familial :
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Evolution du niveau de dépenses
(dépenses N - dépenses N-1)/(dépenses N-1) : si le taux est supérieur à celui de l'indice des prix à la consommation de 6,3% calculé sur un an en février 2023 (1), cela signifie que les montants des dépenses ont augmenté (hors inflation) par rapport à ceux de la période de référence. Certains frais inexistants l'année précédente viendront probablement expliquer cet écart.
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Ratio : dépenses / revenus
: si le taux est inférieur à 100%, cela signifie que les dépenses sont contenues et se situent en deçà des rentrées d'argent. A contrario, si le taux est supérieur à 100%, les décaissements enregistrés dépassent les encaissements. Certaines hausses de tarifs ou dépenses nouvelles, peut-être combinées à une stagnation des revenus dans l'intervalle, peuvent justifier ce décalage.
Astuce : pour commencer l'exercice comptable, vous pouvez établir un budget personnel même si vous êtes en couple, et appliquer une quote-part pour la contribution aux dépenses communes. Vous pourrez étendre le suivi à la réalisation d'un budget familial complet dans un second temps.
Utilisez les fonctionnalités avancées de votre banque digitale au lieu de faire un budget Excel
En parallèle de votre suivi du budget annuel ou mensuel, il est conseillé d'utiliser à volonté les services d'une banque en ligne, notamment la fonctionnalité de catégorisation des dépenses, qui offre au détenteur du compte bancaire une visualisation en temps réel de ses dépenses, classifiées par type, organisme et nature d'opération. Pour aller plus loin, l'option d'export du fichier facilite également les vérifications et les calculs sur une période.
Quels sont les avantages de cet apport de la banque qui vient en complément d'une construction manuelle du budget prévisionnel, essentielle au départ pour prendre conscience des enjeux et de la marge de manœuvre disponible ?
- Agrégats automatiques tous comptes et cartes confondus.
- Actualisation en continu avec mise en forme graphique.
- Moindre gestion de papiers , factures et tickets.
- Notifications et alertes personnalisées.
- Soldes prévisionnels.
Les clients Boursorama Banque bénéficient d'ores et déjà de Wicount Budget , le coach budgétaire de leur quotidien, pour une analyse en toute transparence de leurs dépenses et une simplification de leur gestion budgétaire.
La mise en place d'un budget mensuel des ménages ne doit pas être une usine à gaz affichant des données réelles à l'euro près. Sa vocation est de donner une tendance des entrées et sorties d'argent en sachant qu'il y a des fluctuations normales tous les mois. Enfin, chacun est différent quant au niveau d'épargne souhaité sur son compte bancaire, pour être serein et prévoyant.
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(2) https://www.service-public.fr/particuliers/actualites/A15404
