Un contrat d’assurance-vie doit être alimenté par des versements crédit photo : Zadorozhnyi Viktor/Shutterstock / Zadorozhnyi Viktor
Les versements effectués sur un contrat d'assurance-vie sont également appelés « primes » ou « cotisations ». Selon le type de contrat, les modalités de versement peuvent varier. Quelle formule choisir ? Jusqu'à quel âge peut-on verser de l'argent sur son contrat d'assurance-vie ? Peut-on arrêter les versements ? Existe-t-il des plafonds de versements ? Quels sont les frais ? Chaque investisseur doit comprendre le fonctionnement du contrat d'assurance-vie pour faire les choix les plus adaptés à sa situation.
Sommaire:
- Est-on obligé d'alimenter son contrat d'assurance-vie par des versements?
- Les versements programmés ou périodiques, la solution idéale pour les situations stables
- Les versements libres pour les capacités d'épargne ponctuelles
- Pour les contrats d'assurance-vie, le versement unique est de plus en plus rare
- Des montants plancher, mais pas de plafonds en assurance-vie
- Les frais de versement des contrats d'assurance-vie
Est-on obligé d'alimenter son contrat d'assurance-vie par des versements?
En souscrivant un contrat d'assurance-vie , vous vous engagez à investir un capital en une ou en plusieurs fois. Selon le type de contrat, il existe trois manières différentes d'alimenter son contrat d'assurance-vie: le versement périodique, le versement libre, ou le versement unique. Il est important de faire le bon choix au moment de la souscription du contrat, car selon l'option choisie, le fonctionnement et les frais applicables sont différents.
Les sommes versées sur votre contrat (aussi appelées des primes) permettent de constituer votre épargne. L‘assureur ayant pour mission de faire fructifier l'argent épargné pour verser un capital ou une rente à l'investisseur ou à son bénéficiaire désigné en cas de décès.
Les versements programmés ou périodiques, la solution idéale pour les situations stables
À l'ouverture d'un contrat d'assurance-vie, vous pouvez vous engager à effectuer des versements d'un certain montant selon une périodicité déterminée (mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle). La durée d'épargne peut être fixée à l'avance ou programmée pour une durée indéterminée. On parle de contrats à versements libres programmés ou périodiques.
Les versements programmés ou périodiques sont adaptés aux particuliers désireux de se constituer un patrimoine financier à long terme. Le montant des versements est déterminé en fonction de vos revenus et de votre capacité d'épargne même s'il peut évoluer au cours du contrat. Lorsque vous bénéficiez d'une situation personnelle et professionnelle stable, il est conseillé d'opter pour ces versements programmés. Par conséquent, vous épargnez selon vos besoins et vos projets, sans avoir à gérer le versement des primes.
En cas d'aléas ne permettant plus d'alimenter votre assurance-vie selon les mêmes montants ou la même périodicité, vous restez libre de modifier les échéances. Vous pouvez également les suspendre sans aucuns frais, ni aucunes pénalités. Il suffit alors d'en informer votre assureur. Il est souhaitable de le faire par Lettre Recommandée avec Accusé de Réception (LRAR).
À savoir
En plus des versements programmés, vous pouvez réaliser des versements ponctuels, à tout moment.
Les versements libres pour les capacités d'épargne ponctuelles
Le contrat d'assurance-vie prévoyant des versements libres est sans aucunes contraintes pour le souscripteur. En effet, vous pouvez investir quand vous le souhaitez et en fonction de vos possibilités. En général, un montant minimum (quelques centaines d'euros) est requis pour le premier versement à l'ouverture. Le plancher des versements complémentaires est souvent plus faible (parfois quelques dizaines d'euros). Aucun plafond de versement n'est imposé.
Les versements libres représentent une option pertinente pour des personnes dont la visibilité sur la capacité d'épargne à moyen terme est plutôt faible. Par exemple, lorsque vous avez des revenus fluctuants, ou lorsque votre activité professionnelle est propice au versement de primes exceptionnelles dont les montants sont difficilement prévisibles.
Pour les contrats d'assurance-vie, le versement unique est de plus en plus rare
Certains contrats d'assurance-vie prévoient un versement unique. Ainsi, lors de la souscription du contrat, vous versez une somme déterminée. Pour placer une épargne complémentaire ultérieure, vous devez obligatoirement procéder à l'ouverture d'un nouveau contrat d'assurance-vie.
Ce type de versement a l'avantage de la clarté. En effet, vous pouvez assez facilement calculer le rendement potentiel de votre contrat d'assurance-vie à partir du montant investi. En revanche, le versement unique ne vous permet pas d'investir en fonction de l'évolution de vos revenus. Les contrats à versement unique sont d'ailleurs de plus en plus rares.
Comment réaliser un versement sur un contrat d'assurance-vie?
Vous pouvez alimenter votre contrat d'assurance-vie par chèque, virement, prélèvement ou carte bancaire. Les versements en espèces sont en théorie encore acceptés jusqu'à 1.000 euros par an. Cependant, de plus en plus d'assureurs les refusent. Lors du versement, vous devez définir les supports (fonds en euros et unités de compte ) dans lesquels vous souhaitez investir. Vous opérez la répartition de votre choix, mais de plus en plus d'assureurs imposent de sélectionner un certain pourcentage d'unités de compte.
Des montants plancher, mais pas de plafonds en assurance-vie
En général, le montant minimum de versement sur un contrat d'assurance-vie est défini contractuellement. La prime minimum à l'entrée est en moyenne de 100 euros. En revanche, contrairement à d'autres produits financiers plafonnés comme le Livret A , il n'existe pas de plafond de versement programmé ou libre.
Avec l'assurance-vie, les investisseurs peuvent retirer tout ou partie de leur épargne pendant toute la durée de leur contrat. Contrairement à d'autres placements plus spécifiquement dédiés à la préparation de la retraite comme le PER (Plan d'Épargne Retraite), les versements en assurance-vie ne donnent pas droit à des avantages fiscaux. En revanche, après 8 ans de détention du contrat, au moment des rachats ou en cas de transmission du capital, les différents avantages fiscaux de l'assurance-vie deviennent effectifs. Toutefois, les montants exonérés d'impôts sont plafonnés.
Il n'existe pas d'âge limite pour réaliser un versement sur son contrat d'assurance-vie. Cependant, ceux réalisés avant les 70 ans bénéficient d'une exonération sur les droits de succession plus importante. Néanmoins, il reste recommandé de continuer de faire fructifier son épargne après 70 ans.
Les frais de versement des contrats d'assurance-vie
Lorsque vous réalisez des versements sur votre contrat d'assurance-vie, des frais peuvent être appliqués. Il peut s'agir de frais d'ouverture de compte, de frais de gestion, de frais de versement, de frais d'arbitrage ou de frais de sortie. Depuis le 1er juin 2022, les banques, compagnies d'assurances et institutions financières commercialisant des contrats d'assurance-vie doivent afficher les frais de gestion sur leur site Internet. La présentation doit se faire sous la forme d'un tableau standard regroupant les frais par catégorie.
Les frais de versement (ou frais sur versement) sont présentés par l'assureur sous forme de pourcentage des sommes investies. Ils peuvent être gratuits (0%) et ne peuvent pas excéder 5%. Ils sont directement déduits de la prime versée. Par exemple, lorsque vous versez 1.000 euros pour un contrat d'assurance-vie dont les frais de versement sont de 1%, vous serez effectivement crédité de 990 euros sur votre contrat. Ces 990 euros produiront des intérêts (aussi appelés plus-values).
L'argent placé dans un contrat d'assurance-vie est disponible à tout moment
Vous pouvez retirer une somme d'argent (on parle de rachat, partiel ou total) avant la fin du contrat. En cas de besoin, vous pouvez retirer de l‘argent avant la fin du contrat. Chaque année, ou au moment de la clôture du contrat, le mode de calcul des intérêts varie selon le support utilisé pour faire fructifier l'épargne: euros, unités de compte (OPVCM…) ou multisupports (un mélange des deux).
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