Propriétaire, un rêve pour beaucoup de Français. ( crédit photo : Proxima Studio/Shutterstock / Proxima Studio )
Devenir propriétaire demeure l'un des principaux objectifs des 40% de foyers français actuellement locataires. Votre capacité d'endettement indique si cet objectif peut être concrétisé ou non.
Devenir propriétaire immobilier: des taux à la hausse
En novembre 2023, les prêts immobiliers (hors assurance et coût des sûretés) se négocient en moyenne à:
- 4,12% sur 15 ans,
- 4,26% sur 20 ans,
- 4,38% sur 25 ans, selon les chiffres de l'observatoire Crédit Logement CSA.
Ils étaient situés entre 1,5% et 2% en août 2022.
Par ailleurs, il est possible de faire baisser le coût global d'un emprunt immobilier en négociant le coût de votre assurance emprunteur. Cette assurance est exigée par la banque prêteuse pour se couvrir en cas de décès ou d'invalidité de l'emprunteur avant la fin du crédit. Elle peut être souscrite auprès d'un autre organisme. Ainsi, la mise en concurrence permet de réduire le coût de l'assurance, y compris en cas de souscription de l'assurance de groupe proposée par le prêteur.
Devenir propriétaire: un avantage pour votre patrimoine
Acheter votre résidence à crédit permet de vous constituer un patrimoine. Les mensualités remboursées à la banque permettent de reconstituer progressivement votre capital emprunté. Une fois le crédit remboursé, vous disposez d'un patrimoine utile. Vous pouvez l'occuper à moindre frais, le revendre en cas de besoin ou le transmettre à vos proches.
L'intérêt supplémentaire de l'achat à crédit, c'est la protection de votre famille si vous décédez avant le terme du prêt. En effet, l'assurance emprunteur rembourse le capital restant dû à la banque et votre logement revient à vos héritiers dans le cadre de votre succession.
Bon à savoir
L'achat immobilier implique des frais (frais bancaires, frais de notaire, droits d'enregistrement). Selon la ville choisie, la hausse des prix de l'immobilier permet de les absorber sur une durée comprise entre 1 et 10 ans. Si vous envisagez de déménager avant ce délai, il vaut mieux rester locataire.
Combien pouvez-vous emprunter pour votre acquisition immobilière?
Votre capacité d'emprunt est calculée en fonction de vos revenus et de vos charges. Ainsi, la somme empruntée doit engendrer des remboursements mensuels inférieurs au tiers de vos revenus nets. Si ceux-ci s'élèvent à 2100 euros par mois, vous pouvez donc emprunter un capital correspondant à des remboursements de 700 euros par mois. Le montant de prêt obtenu pour cette mensualité est plus élevé sur une longue durée.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) a assoupli les règles en matière d'octroi de crédit. Il a notamment décidé de relever le taux d'effort maximal des emprunteurs de 33% à 35%. Il a limité la durée maximale des crédits à 25 ans dans l'ancien et 27 ans dans le neuf. Ces durées tiennent compte des différés d'amortissement de 2 ans maximum applicables en matière de vente en l'état futur d'achèvement et de construction de maisons individuelles. Ces recommandations sont devenues la norme à partir de janvier 2022. Toutefois, les banques peuvent dépasser ces limites d'endettement et de durée dans 20% des cas, notamment pour leurs meilleurs dossiers.
À noter
Les incertitudes économiques liées à la conjoncture actuelle et les appels à la prudence des autorités de contrôle du secteur financier poussent les banques à être plus exigeantes avec les emprunteurs. Les acquéreurs immobiliers aux revenus modestes et les primo-accédants doivent désormais disposer d'un solide apport personnel (entre 10% et 20% du prix d'achat de leur logement) pour obtenir un financement bancaire.
