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La rentrée est là avec son lot de vœux et de résolutions à décider pour soi afin d'être toujours plus en forme, plus heureux et pourquoi pas plus riche ! Mais au lieu d'attendre un héritage d'un lointain parent ou un autre gain hypothétique, si vous commenciez par examiner le budget familial ? Etes-vous prêt à faire les comptes pour détecter des sources potentielles d'économies ? Mode d'emploi.
Résolution 1) Suivre le budget familial : en quoi est-ce vraiment utile ?
Le budget d'un ménage est l'ensemble des dépenses enregistrées sur une période auxquelles il doit faire face, comparées aux recettes qu'il perçoit.
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Les sorties d'argent
sont constituées des postes de dépenses récurrentes, ponctuelles ou exceptionnelles permettant de couvrir ses différents besoins et de s'acquitter de ses diverses obligations.
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Les rentrées d'argent (recettes)
sont composées des revenus au sens large (salaires, indemnités, pensions, allocations, revenus du capital…).
Le principe est de lister tous les flux entrants et sortants liés à toutes les personnes majeures du foyer pour avoir une tendance de votre budget familial global et de votre marge de manœuvre, en cas de coup de cœur ou de coup dur.
Pour suivre votre budget, vous trouverez en ligne des fichiers ou calculateurs, gratuits et prêts à l'emploi (exemple : ici ).
Résolution 2) Identifier les dépenses excessives du budget en challengeant vos pratiques
Certains usages quotidiens, certes confortables, occasionnent des dépenses anormalement élevées pour le portefeuille car non optimisées :
- Abonnements auprès d'opérateurs de téléphonie non regroupés
- Abonnements à plusieurs plateformes de films et séries qui font doublon par rapport à votre rythme de visionnage
- Courses dans les petits commerces de quartier essentiellement
- Utilisation systématique de la voiture au lieu de pratiquer la marche, d'utiliser le covoiturage ou les transports en commun
- Oubli de passer par les bons plans de votre comité d'entreprise ou par des programmes avantageux proposant des séjours et voyages à des tarifs accessibles
- Non-utilisation des sites partenaires proposant du cashback
- Non-recours aux plateformes de vente d'occasion
- Shopping sans profiter des périodes de soldes et ventes privées.
Résolution 3) Repérer dans le budget mensuel les dépenses inutiles : la bonne pioche !
Quels sont les frais qui vous sont facturés et qui ne vous apportent rien en service supplémentaire ou en valeur ajoutée ? Voici quelques exemples de surcoûts ou de « surprotection » :
- Frais bancaires payants (ex : tenue de compte) qui peuvent être neutralisés ou complètement gratuits
- Assurances souscrites en sus (retard de transport, retard ou perte de bagages…) alors que votre carte bancaire premium vous couvre peut-être déjà
- Prolongation de la Garantie Constructeur (PGC) proposée par les enseignes spécialisées et incluse dans les privilèges des meilleures cartes bancaires premium .
Résolution 4) Penser à intégrer au budget les dépenses imprévues
Ne vous y trompez pas : l'équilibre de votre budget n'est pas si facile à atteindre. En effet, des aléas peuvent survenir entraînant des surcoûts à absorber ou du moins à avancer en attendant une éventuelle prise en charge.
Soit vous décidez d'y consacrer un pourcentage constant de votre budget, comme un coussin de sécurité intouchable, soit vous vous dotez en amont de prestations haut de gamme
qui vous couvriront avec les meilleures garanties possibles.
On peut citer entre autres les dépenses suivantes potentiellement onéreuses :
- Frais médicaux
- Sinistre relatif à votre logement
- Réparation d'un appareil électroménager en état de dysfonctionnement.
Résolution 5) Réviser votre budget familial au moins deux fois par an
Rien n'est acquis : votre budget mensuel change forcément, même si à première vue rien ne change ! Tous les semestres, vous pouvez mettre à jour dans votre tableau de suivi les dernières données clés de votre budget :
- Les nouvelles dépenses «contraintes» (il s'agit des abonnements ou contrats qui vous engagent dans le temps et dont les montants sont de nouvelles charges fixes)
- Les augmentations déjà connues (annoncées par vos bailleurs, vos fournisseurs de téléphonie, d'Internet, d'énergie…)
- Les hausses de taxes, cotisations et taux d'IR qui impactent votre revenu net après PAS
- Les dépenses exceptionnelles prévues, liées à un événement ou déplacement familial coûteux (par exemple : mariage, voyage…).
Résolution 6) Utiliser le reporting bancaire pour comprendre votre consommation et affiner votre budget
Certains ratios-types peuvent servir de référentiels au référent de chaque foyer. En 2019, les 3 postes les plus importants qui ont pesé le plus dans le budget des ménages sont : le logement (31%), l'alimentation (17%) et le transport (14%). (1)
Votre banque vous fournit une mine d'or d'informations sur vos dépenses mensuelles avec la catégorisation automatique . Cette vision, souvent représentée dans un graphique ou un anneau, reflète la répartition des dépenses classifiées par commerçant, nature et poste de dépenses : alimentation, logement, vêtements, loisirs, transport, impôts, divers…
Cette option flexible doit vous permettre aussi de paramétrer des éléments (objectifs, notifications…), des vues par période et même de prévoir une agrégation des données incluant vos autres comptes externes.
En confrontant la théorie à votre réalité, vous visionnez instantanément vos axes d'amélioration potentiels.
Résolution 7) Garder une vision dynamique et prédictive du budget familial
Votre famille et sa configuration évoluent dans le temps, comme ses besoins. Votre gestion actuelle du budget doit vous permettre de faire face à vos prochains engagements. Pour cela, il est plus prudent d'augmenter son train de vie, en même temps que ses revenus réguliers .
Par exemple, les frais de garde d'un jeune enfant coûtent relativement cher jusqu'à ses trois ans, mais des études supérieures à l'étranger sont également une charge pour les parents, qu'il est conseillé d'anticiper. Le suivi d'un budget n'est donc pas figé et doit s'aligner sur vos ambitions et projets de vie futurs.
Même si vous n'êtes pas chef d'entreprise, votre pilotage quotidien des dépenses du foyer est essentiel pour ajuster ou confirmer le budget familial. En suivant ces quelques étapes clés, vous anticiperez les échéances pesantes pour votre trésorerie et éviterez les à-coups dans les dépenses. Votre banque peut vous aider à y voir clair dans cette approche experte avec ses outils digitaux intégrés.
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(1) https://www.lafinancepourtous.com/decryptages/finance-perso/revenus/consommation/evolution-consommation_menages/
