Les 4 points clés pour choisir son assurance vie (Crédit photo: 123RF)
Se baser seulement sur le rendement du fonds en euros ou sur les frais pour choisir son contrat d'assurance vie n'est pas suffisant. Quels sont les quatre points clés pour choisir l'assurance vie qui vous convient ?
1- Quel mode d'accompagnement souhaitez-vous ?
C'est la première question à vous poser. La réponse est déterminante car elle a des impacts sur le niveau de conseil qui accompagne le contrat, le suivi de votre placement dans le temps et sur les frais.
Si vous êtes plutôt à l'aise avec la fiscalité et la finance, il est intéressant de vous tourner vers une banque ou un courtier en ligne. Les contrats d'assurance vie proposés sont en général sans frais, le rendement des fonds en euros est compétitif et la diversité des supports d'investissement importante. Vous pouvez également réaliser de nombreuses opérations en ligne. En revanche, vous devrez être autonome dans le choix et le suivi de vos supports d'investissement.
Si vous êtes à la recherche d'un conseil sur mesure, il sera préférable, de vous adresser à un conseiller en gestion de patrimoine, une banque privée ou encore au pôle gestion privée d'un grand groupe. Leurs contrats d'assurance vie proposent une grande variété de supports et vous accédez au conseil et au suivi d'experts patrimoniaux. Les frais sur ces contrats sont plus importants et permettent de rémunérer le conseil et le suivi.
2- Fonds en Euros : rendement et qualité
Il est bien entendu conseillé d'opter pour un contrat avec un fonds en euros performant. Vous pouvez par exemple regarder si le rendement du fonds en euros sur les trois dernières années est dans la moyenne du marché.
Mais il est également primordial de vérifier sa qualité. La vocation d'un fonds en euros est d'être un placement sûr et liquide, même en cas de crise financière grave. Il doit donc être majoritairement composé d'obligations, actif liquide et peu risqué (mais peu performant) et d'une faible part d'actifs plus risqués (actions) et/ou moins liquides (immobilier) pour booster un peu le rendement. Soyez donc vigilant si le fonds en euros comporte moins de 80% d'obligations et regardez également la qualité de ces obligations (la part des obligations notées A ou plus doit être prépondérante). La question de la qualité du fonds en euros est d'autant plus importante que désormais la loi Sapin 2 permet le blocage des retraits en cas de crise. Par ailleurs, dans un passé encore récent, la crise de l'État Grec en 2008 aurait pu mettre en banqueroute certains fonds en euros.
3- La diversité des supports en unités de comptes
Le contrat que vous choisirez doit proposer une variété d'unités de comptes suffisante pour diversifier votre épargne. Il doit proposer l'accès à des OPCVM de toutes sortes en terme de géographie (France, Europe, Monde, US, Asie, Pays émergents …), de taille d'entreprises (grandes entreprises, PME) et de secteurs d'activité (technologie, santé, matières premières, immobilier). Cette diversité vous permettra de profiter de la hausse des différents secteurs et de réduire l'impact de la baisse d'un secteur en particulier.
4- Les services en ligne
Enfin, il est indispensable que la compagnie offre des outils sur internet pour vous permettre de suivre et gérer votre contrat d'assurance vie : consulter la situation et la performance de votre assurance vie à tout moment, support par support, réaliser vous-même des versements et des arbitrages lorsque vous le souhaitez, être alerté en cas de hausse ou de baisse.
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En fonction de votre appétence au risque, vous pouvez choisir les supports d’investissement qui vous intéressent avec la gestion libre – entre supports garantis (fonds en euros) et supports financiers (supports en unités de compte), ou déléguez la gestion de votre contrat avec la gestion pilotée.
Ce contrat présente un risque de perte en capital
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