Est-il financièrement intéressant de se passer d’une mutuelle?

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Le vieillissement de la population entraîne une augmentation des dépenses de santé.

Sommaire:

• Le rôle des mutuelles dans les remboursements de soins
• La mutuelle santé est facultative
• Quand peut-on se passer d’une mutuelle santé?
• Comment bien se passer d’une mutuelle santé?
• L’alternative de la garantie hospitalisation

Le rôle des mutuelles dans les remboursements de soins

Dans le projet de loi de financement de la Sécurité sociale pour 2025, les députés envisageaient de réduire le déficit de l’Assurance Maladie en augmentant la part des dépenses couvertes par les complémentaires santé. La motion de censure contre le gouvernement Barnier le 4 décembre dernier a suspendu (peut être temporairement) ce projet. Avant cet événement, le courtier Réassurez-moi avait analysé les hausses tarifaires prévues par différents mutualistes. Selon lui, les cotisations devraient progresser de 6% à 20% en 2025. En moyenne, cela représente une progression de 10,35% en 2025, soit 200 euros de plus par an pour chaque Français.

Malgré un cadre réglementaire peu modifié, le hausse de tarif doit avoir lieu. Toutefois, elle pourrait être moins importante que prévu. Les mutuelles avancent des raisons structurelles et conjoncturelles pour justifier la hausse de leurs prix. La question se pose donc: se passer de mutuelle en 2025 est-il un calcul judicieux?

La mutuelle santé est facultative

La mutuelle santé est un dispositif imposé aux salariés en CDI dans le cadre de leur entreprise. En revanche, elle reste facultative pour les indépendants, retraités, étudiants ou demandeurs d’emploi. Ce sont donc les profils les plus directement concernés par la hausse des prix. En 2024, ces derniers ont déjà subi une augmentation supérieure à 8%, jugée par ailleurs injustifiée par les sénateurs dans un rapport publié en septembre.

Quand peut-on se passer d’une mutuelle santé?

Dans certaines situations, renoncer à une mutuelle peut être envisageable . Il s’agit d’un «pari», car personne n’est à l’abri d’un imprévu en matière de santé. Cependant, cela peut être financièrement intéressant quand:

• Vous êtes globalement en bonne santé. Si vous consultez très peu de médecins et ne nécessitez pas de soins coûteux, la cotisation annuelle peut représenter une dépense superflue.
• Vous êtes pris en charge par la Sécurité sociale pour une Affection de Longue Durée (ALD). Certaines ALD bénéficient d’une couverture à 100% par la Sécurité sociale.
• Vous avez peu recours aux médecines alternatives. Ces dernières ne sont pas remboursées par la Sécurité sociale.
• Vous n’avez pas de problèmes dentaires ou optiques . Ces soins sont peu ou mal remboursés par la Sécurité sociale. Ils représentent souvent une dépense importante pour les assurés.

Comment bien se passer d’une mutuelle santé?

Ne pas souscrire de complémentaire santé signifie devenir votre propre assureur. Une approche pragmatique et rigoureuse est donc conseillée:

• Calculez vos besoins. D’abord, vous évaluez combien vous économisez en l’absence de mutuelle (par rapport à vos cotisations actuelles), en tenant compte de vos consultations annuelles et des remboursements de la Sécurité sociale.
• Préparez une épargne dédiée. Ensuite, vous mettez de côté une somme spécifiquement réservée à vos éventuels soins ou imprévus médicaux. Cette réserve vous évite d’être pris de court en cas de coup dur.

L’alternative de la garantie hospitalisation

Face à la flambée des mutuelles, certains optent pour une solution ciblée: la garantie hospitalisation. Ce dispositif peut être souscrit seul ou en complément d’une mutuelle classique. Les frais d’hospitalisation peuvent être pris en charge jusqu’à 80% par la Sécurité sociale. Ainsi, ils laissent souvent un reste à payer significatif: forfait journalier, dépassements d’honoraires, chambre individuelle… À titre indicatif, une chambre individuelle coûte en moyenne 60 euros par jour dans le public. Ce tarif peut doubler ou tripler dans le secteur privé. Une hospitalisation prolongée peut engendrer des frais de plusieurs centaines voire milliers d’euros.

La garantie hospitalisation couvre ces dépenses spécifiques. Contrairement à une mutuelle classique, elle propose des remboursements souvent élevés, pouvant atteindre 300% à 400% du tarif de convention. C’est une solution économique et efficace pour se protéger contre les imprévus médicaux majeurs.