Un contrat d’assurance-vie peut être conjoint à deux époux. Il faut veiller au devenir des sommes en cas de séparation ou de décès de l’un des conjoints.
Sommaire:
- Épargner à deux: c’est possible avec des objectifs précis et réalistes
- Les produits financiers et supports pour épargner à deux, en couple
- L’assurance-vie peut être souscrite en co-adhésion par des conjoints
- Mariage, Pacs, union libre: tenez compte de votre situation matrimoniale pour votre épargne
Épargner à deux: c’est possible avec des objectifs précis et réalistes
Les projets communs d’un couple justifient la mise en place d’une épargne commune. Avant de choisir sur quels supports placer votre argent, il est important de faire le point sur ces projets et sur vos objectifs financiers à court, moyen et long terme. Il peut s’agir de:
- Constituer une épargne de précaution pour faire face aux dépenses imprévues,
- Financer un voyage,
- Financer des travaux de rénovation d’un bien immobilier,
- Bénéficier d’un apport pour l’achat d’une résidence principale,
- Anticiper le financement des études de vos enfants…
Il faut définir des objectifs précis et réalistes. En effet, il est plus facile d’épargner lorsque l’on sait à quoi servira l’argent mis de côté. Fixez ensemble un montant d’épargne cohérent avec vos revenus respectifs.
Les produits financiers et supports pour épargner à deux, en couple
L’enveloppe choisie pour placer votre épargne de couple dépend de votre horizon de placement. Les livrets d’épargne sont liquides et adaptés pour les dépenses immédiates, par exemple. Pour les projets à moyen ou long terme, privilégiez un support plus rémunérateur, comme un contrat d’assurance-vie.
Il est possible d’ouvrir un compte joint sans être mariés ou pacsés. Ce compte permet de gérer les dépenses du quotidien mais il ne constitue pas un support d’épargne intéressant. En effet, il ne produit pas d’intérêts. La plupart des livrets d’épargne traditionnels (Livret A, LDDS, LEP, PEL) ne sont pas disponibles à la co-souscription. Vous pouvez les alimenter conjointement, mais le placement est obligatoirement au nom d’un des membres du couple uniquement.
Il existe quelques options de comptes épargne pouvant être ouverts conjointement. C’est le cas pour:
- Le compte à terme,
- Le compte-titres…
Vous devez vous assurer qu’ils répondent à vos objectifs et vos besoins. Les sommes placées sur le compte à terme, par exemple, sont bloquées pendant une période donnée. Tous les établissements ne proposent pas ce type de placements à deux.
L’assurance-vie peut être souscrite en co-adhésion par des conjoints
L’assurance-vie peut constituer une solution adaptée pour votre épargne de moyen et long terme. Les couples mariés sous le régime de la communauté légale ou de la communauté universelle peuvent souscrire un contrat en co-adhésion. Toutefois, cette option n’est pas proposée par tous les assureurs. Quand l’un des deux conjoints disparaît, deux options sont possibles:
- Sa moitié de l’épargne accumulée est intégrée dans la succession et le contrat doit être dénoué,
- Le conjoint survivant récupère la pleine propriété du contrat. Il est nécessaire de rédiger une clause spécifique devant un notaire pour s’assurer du bon respect de cette option.
Mariage, Pacs, union libre: tenez compte de votre situation matrimoniale pour votre épargne
Avant d’épargner ou d’investir en couple, vous devez anticiper le devenir des sommes épargnées en cas de séparation ou de décès. Pensez à vérifier les règles qui s’appliquent selon votre situation matrimoniale. Pour un couple marié sous le régime légal, l’épargne constituée durant l’union est réputée commune. En cas de divorce, elle est partagée à parts égales entre les deux conjoints.
Quand vous alimentez un livret d’épargne sans être mariés ou pacsés, la prudence s’impose. Si le compte est au nom de votre partenaire, ses avoirs bancaires se rangent dans sa succession en cas de décès. Or, seuls les couples mariés ont le statut d’héritiers.
Si vous êtes mariés sous le régime de la séparation de biens, pacsés ou concubins, et que l’un de vos placements d’épargne est alimenté par des sommes provenant d’un compte joint (par virement automatique par exemple), il est considéré comme indivis. En cas de séparation, le capital doit être partagé en deux à parts égales. Au moment de souscrire un produit d’épargne commun, prenez la précaution de rédiger une convention d’indivision précisant:
- D’où proviennent les apports,
- Comment sont répartis le capital et les intérêts en cas de séparation.
Pourquoi alimenter vos PER avec des sommes équivalentes?
Pour vous garantir une protection croisée au sein du couple, vous pouvez souscrire chacun un PER , désigner l’autre comme bénéficiaire et alimenter vos contrats de façon équivalente. Au décès du premier conjoint, le survivant peut débloquer son PER de manière anticipée. En tant que bénéficiaire du contrat de son conjoint, il reçoit le capital épargné par ce dernier en plus du sien.
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