Épargne retraite : cet argent oublié que des milliers de Français peuvent encore réclamer

information fournie par aufeminin •21/08/2026 à 17:00

Votre carrière professionnelle pourrait cacher une épargne dont vous ne vous souvenez plus. Des dispositifs permettent désormais de vérifier facilement ses anciens droits.

Des milliers d’épargnants pourraient disposer, sans le savoir, d’un capital mis de côté pour leur retraite. Un ancien employeur a pu cotiser à un dispositif collectif, un contrat individuel a pu être souscrit puis laissé de côté, ou les coordonnées de son titulaire n’ont pas été mises à jour après un déménagement. Ces situations sont loin d’être anecdotiques. Le ministère de l’Économie rappelle que plusieurs milliards d’euros placés sur des comptes ou produits d’épargne inactifs restent dans l’attente de leurs bénéficiaires. Dans certains cas, cet argent peut toujours être retrouvé et réclamé.

Ces changements de carrière qui peuvent faire oublier une épargne retraite

L’épargne retraite est particulièrement propice aux oublis, car elle se construit parfois sur plusieurs décennies. PER, PERP, contrat Madelin, PERCO ou ancien régime de retraite supplémentaire d’entreprise : au fil d’une carrière, les dispositifs peuvent s’accumuler sans que l’épargnant garde une vision claire de ce qu’il détient. Un changement d’entreprise, une période d’activité indépendante ou un changement d’adresse suffit à faire perdre le fil. Contrairement aux pensions des régimes obligatoires, ces produits relèvent de la retraite supplémentaire par capitalisation et ont pu être alimentés par leur titulaire ou par un employeur.

Le phénomène concerne surtout les personnes dont la carrière a connu plusieurs employeurs, statuts ou déménagements. Les salariés proches de la retraite peuvent avoir bénéficié de produits commercialisés sous des noms qui ne sont plus ceux utilisés actuellement. Pendant longtemps, les informations étaient dispersées entre assureurs, banques, entreprises et organismes gestionnaires. Un contrat ouvert vingt ou trente ans plus tôt peut ainsi être sorti de la mémoire de son détenteur, alors qu’un capital y demeure inscrit. Depuis 2021, la législation a été renforcée pour limiter la déshérence des contrats de retraite supplémentaire.

Un ancien contrat à votre nom ? Voici où le retrouver

La première vérification à effectuer ne passe pas nécessairement par sa banque. Le portail officiel Info-retraite.fr propose le service « Mon épargne retraite », accessible depuis le compte retraite personnel. Il permet de savoir si l’on est identifié comme titulaire d’un ou de plusieurs contrats de retraite supplémentaire non soldés. Lorsqu’un produit est retrouvé, le service affiche le nom de l’organisme qui le gère, celui de l’entreprise qui l’a éventuellement souscrit pour le salarié ainsi qu’une estimation de l’encours lorsqu’elle est disponible. Les coordonnées pour contacter le gestionnaire sont également fournies.

Retrouver la trace d’un contrat ne signifie toutefois pas que l’argent peut être viré immédiatement sur son compte courant. Les conditions de sortie dépendent de la nature du produit et des règles applicables. Le rôle du service Info Retraite est avant tout de remettre l’épargnant sur la piste de ses droits. Pour connaître les modalités de liquidation, demander le versement d’un capital ou d’une rente, ou vérifier les pièces à transmettre, il faut ensuite se rapprocher de l’établissement qui gère le contrat. Si une information manque, Info Retraite recommande aussi de contacter directement l’organisme concerné.

Après dix ans, votre épargne oubliée peut être transférée à la Caisse des Dépôts

Une autre démarche peut devenir utile lorsque les sommes ne sont plus conservées par l’établissement d’origine : Ciclade. Ce service gratuit de la Caisse des Dépôts permet de rechercher des avoirs issus de comptes et de produits devenus inactifs, parmi lesquels certains PER, PERCO, dispositifs d’épargne salariale et contrats de retraite supplémentaire. Pour un produit d’épargne dont le titulaire est vivant, l’établissement conserve en principe les fonds pendant dix ans avant de les transférer à la Caisse des Dépôts. Celle-ci les conserve ensuite pendant vingt ans. Au-delà de trente ans sans réclamation, les sommes sont définitivement acquises à l’État.

Mieux vaut donc ne pas attendre le départ en retraite pour faire le point. Consulter son compte Info Retraite, retrouver ses anciens relevés, vérifier les dispositifs proposés par ses précédents employeurs et, si nécessaire, effectuer une recherche sur Ciclade peut permettre de faire réapparaître une épargne oubliée. La démarche est pertinente après une carrière longue ou morcelée. Il ne s’agit pas d’un bonus versé automatiquement à tous les retraités, mais de droits déjà constitués qui n’ont parfois jamais été réclamés. Quelques minutes de vérification peuvent suffire à identifier un capital auquel on ne pensait plus.