Votre taux d'endettement dépasse 35 % : que faire ? information fournie par Boursorama avec LabSense 30/09/2026 à 08:30
Qu'est-ce que le taux d'endettement ?
Le taux d'endettement (ou taux d'effort) correspond au ratio entre les charges d'emprunt et les revenus. Le HCSF (Haut Conseil de stabilité financière) a fixé à 35 % le taux maximum d'endettement à respecter, en principe, pour l'octroi d'un crédit immobilier. Cette mesure a pour objectif de laisser aux ménages un reste à vivre suffisant, et de leur éviter de se retrouver dans une situation de surendettement. Pour le calculer, il suffit de rapporter les charges d'emprunt aux revenus du foyer, puis de multiplier le résultat par 100. Une dérogation est néanmoins possible : chaque trimestre, les banques peuvent déroger à ce plafond pour 20 % de leurs dossiers. Cette marge de flexibilité est toutefois encadrée : au moins 70 % doit bénéficier aux acquéreurs de leur résidence principale, dont a minima 30 % réservés aux primo-accédants. Les 30 % restants peuvent être utilisés plus librement par les établissements bancaires, notamment pour financer des investissements locatifs.
Diminuer ses charges pour baisser le taux d'endettement
Pour faire baisser un taux d'endettement trop élevé, le moyen le plus efficace est d'alléger ses charges en diminuant les dépenses inutiles ou superflues. Comparer les offres du marché pour les dépenses fixes (énergie, internet, assurances…) et renoncer aux abonnements non indispensables (streaming, salle de sport…). Une autre option est le rachat de crédits, qui consiste à regrouper plusieurs prêts en un seul. Cela rallonge souvent la durée de remboursement, mais réduit le montant des mensualités. Solder un petit crédit grâce à son épargne de précaution peut aussi faire baisser le taux d'endettement, sous réserve des indemnités de remboursement anticipé, qui réduisent la rentabilité de l'opération. Il est également possible de solliciter sa banque pour tenter de renégocier un prêt immobilier. Pour que l'opération soit réellement avantageuse, l'écart entre l'ancien et le nouveau taux doit généralement atteindre au moins 0,70 point de pourcentage, afin de compenser les frais liés à l'opération. Allonger la durée d'un prêt immobilier est un autre moyen, sachant que la durée maximale est en principe de 25 ans et que cette stratégie augmente le coût global du crédit. Il est également possible de renégocier l'assurance emprunteur auprès de son organisme prêteur, ou de changer d'assurance en procédant à une délégation d'assurance. La banque prêteuse ne peut pas s'opposer à ce transfert vers un assureur tiers, dans la mesure où les garanties proposées sont équivalentes.
Les autres moyens pour assainir sa situation
Si la diminution des charges est un levier efficace pour baisser son taux d'endettement, augmenter ses revenus en est un autre. Développer une activité complémentaire, optimiser ses revenus locatifs, accepter une promotion : ces différents moyens sont intéressants, mais ils ne sont pas à la portée de tous. Si aucune de ces stratégies ne suffit, il reste deux alternatives : solliciter un courtier pour tenter d'être admis dans la marge de dérogation des banques, ou opter pour le leasing immobilier, qui permet d'occuper un logement tout en constituant progressivement un apport avant de solliciter un crédit. En revanche, si les dettes deviennent trop importantes et que le remboursement des échéances n'est plus possible, il est possible de déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France.