(Crédits photo : Unsplash - Scott Graham )
Alors que les taux de crédit recommencent à baisser, certains songent déjà à renégocier leur taux. Mais il ne faut pas oublier de regarder du côté de l'assurance emprunteur.
Après une année 2023 marquée par une irrépressible envolée des taux des crédits immobiliers amorcée en 2022, la donne a changé. La baisse est encore lente et timide mais la tendance est là. Selon les chiffres du courtier Meilleurtaux, le taux moyen sur 20 ans est passé de 4,45% en novembre 2023 à 3,95% en mars 2024. «La capacité d'emprunt des ménages remonte, les projets immobiliers sont relancés et les banques sont quasiment de retour avec une vraie volonté de prêter» , résume Maël Bernier, porte-parole de Meilleurtaux qui déplore tout de même des contraintes réglementaires trop fortes.
En attendant, certains emprunteurs commencent déjà à se demander s'il ne serait pas temps d'envisager une renégociation de leur taux. Rappelons qu'en général pour que l'opération puisse être intéressante il faut réunir trois conditions: se trouver dans le premier tiers de la durée de son prêt, avoir au minimum 70.000 euros de capital restant dû et pouvoir escompter une baisse d'un point entre le taux initial et celui que l'on pense pouvoir obtenir. Selon les calculs de Meilleurtaux, l'opération peut déjà s'avérer intéressante pour peu que le montant du prêt soit important. Ainsi pour un emprunt de 500.000€ sur 25 ans à 4,55% en novembre 2023 et renégocié sur 24 ans à 4%, l'économie réalisée est de 20.552 euros. A contrario, pour un prêt d'un montant plus réduit, soit 220.000 euros à 4,45% sur 20 ans passant à 3,95%, l'opération se solde par la perte de 1588 euros.
Près de 24.000 euros d'économie
«Même s'il y a déjà pour certains profils des gains potentiels, je pense que c'est encore prématuré de se lancer dans ces renégociations, estime Maël Bernier. Dans quelques mois quand des taux autour de 3,5% seront accessibles pour tous types de dossiers, l'opération deviendra intéressante pour tous ceux qui ont emprunté fin 2023.» Et si les gains sont encore limités et réduits à certains profils de ce côté-là, le changement d' assurance emprunteur peut quant à lui se montrer intéressant pour tous types de profils. En effet, depuis la loi Lemoine , la résiliation de l'assurance emprunteur est possible à tout moment. Or actuellement une grande majorité des souscripteurs continue à privilégier l'assurance proposée par leur banque, souvent plus coûteuse.
Selon les statistiques de Meilleurtaux, qui reconnaît avoir une clientèle avec des revenus et donc des crédits supérieurs à la moyenne, le gain moyen par dossier changeant d'assurance emprunteur est de près de 24.000 euros, à raison de 115 euros par mois. L'opération peut s'avérer intéressante pour des clients jeunes comme âgés et évidemment plus le prêt est important et long et plus la perspective d'économie est importante. Dans l'immédiat, changer son assurance emprunteur semble donc plus intéressant que renégocier son taux mais la question est purement rhétorique, dès que les conditions sont réunies, le mieux reste de faire les deux.
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