Qui sont les Français détenteurs d’un produit d’épargne-retraite et comment épargnent-ils ?

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Qui sont les Français détenteurs d'un produit d'épargne-retraite et comment épargnent-ils ? Dans son Panorama 2024 « Les retraités et les retraites », la Drees établit le portrait de ces épargnants.

Fin 2022, le marché de l'épargne retraite en France comptait 16,1 millions d'adhérents, un chiffre en croissance significative grâce notamment au succès des nouveaux produits instaurés par la loi Pacte en 2019. Qui sont ces épargnants et comment épargnent-ils ? Dans son Panorama 2024 « Les retraités et les retraites », la Drees (Direction de la recherche, des études, de l'évaluation et des statistiques) établit le portrait de ces épargnants.

Une moyenne d'âge élevée chez les détenteurs de produits d'épargne retraite

L'adhérent type à des produits d'épargne retraite est sensiblement plus âgé que la population active : 74 % des adhérents ont au moins 40 ans, et 17 % ont 60 ans ou plus, tandis que ces tranches d'âge représentent respectivement 57 % et 8 % des actifs en général. L'âge moyen des adhérents varie toutefois selon le type de produit souscrit. Les contrats individuels, tels que les PER individuels et les anciens PERP ou contrats Madelin, attirent des souscripteurs plus âgés, avec 87 % de leurs adhérents ayant 40 ans ou plus. En revanche, les contrats collectifs, comme les PER d'entreprise collectifs, présentent un profil légèrement plus jeune : 67 % des adhérents ont au moins 40 ans.

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Les jeunes actifs encore peu présents

La part des jeunes de moins de 30 ans parmi les nouveaux adhérents reste modeste, représentant 18 % des nouvelles souscriptions en 2022. Cette proportion, en hausse pour la première fois depuis 2019, reste cependant inférieure aux niveaux observés entre 2013 et 2019, période durant laquelle elle s'approchait des 25 %. Ce léger rebond pourrait s'expliquer par une plus grande sensibilisation à la nécessité de préparer sa retraite dès le début de la vie active, bien que des efforts demeurent nécessaires pour rendre ces dispositifs plus attractifs pour les jeunes.

Des montants de versements annuels contrastés selon les types de contrats

En 2022, la cotisation moyenne annuelle sur les produits de retraite supplémentaire en France a varié en fonction du type de contrat. Pour les contrats individuels comme le PER individuel, le PERP et les contrats Madelin, la cotisation annuelle moyenne s'est élevée à 3.430 euros. Ce montant est relativement élevé, bien qu'en légère baisse de 1 % par rapport à l'année précédente, en partie à cause du versement initial souvent plus important lors de l'ouverture de ces produits, notamment pour les transferts d'épargne depuis d'autres dispositifs.

Les cotisations pour les contrats collectifs présentent une autre dynamique. Sur les PER d'entreprise collectifs et les Perco, les cotisations annuelles moyennes ont atteint environ 2.230 euros en 2022, en recul par rapport aux 2.320 euros observés en 2021. Ce recul est principalement dû à une diminution des versements moyens sur les PER collectifs, alors que ceux sur les Perco sont en légère hausse. Quant aux PER d'entreprise obligatoires, la cotisation annuelle moyenne a été plus modeste, s'élevant à environ 1.110 euros, un niveau inférieur à celui des contrats relevant de l'article 83 du Code général des impôts, dont la moyenne a atteint 2.030 euros.

Les cotisations annuelles restent en majorité faibles : 63 % des versements sont inférieurs à 1.500 euros pour l'ensemble des dispositifs d'épargne retraite. En revanche, les versements élevés restent marginaux mais significatifs : environ 12 % des versements annuels dépassent les 5.000 euros pour l'ensemble des dispositifs. Cette part monte à 20 % pour les PER individuels, qui attirent des versements importants, souvent issus de transferts d'autres contrats de retraite. Les PER d'entreprise collectifs, de leur côté, comptent 18 % de versements au-delà de 5.000 euros.

En 2022, seuls 44 % des adhérents à un produit de retraite supplémentaire ont réalisé un versement sur leur contrat au cours de l'année, soit un léger recul par rapport à 2021 (45 %). Ce ratio diffère selon le type de produit : pour les contrats individuels, 55 % des adhérents ont versé des cotisations, alors que ce taux chute à 38 % pour les contrats collectifs.