Garantie plancher de l’assurance-vie: combien ça coûte?

information fournie par Le Particulier•31/05/2023 à 08:30

Pour protéger les bénéficiaires de votre assurance-vie, il est possible de souscrire une garantie plancher. Elle s’applique aux sommes investies dans les supports en unités de compte. Si votre placement génère des moins-values, la compagnie d’assurances restaure votre capital de départ. Cette garantie est optionnelle et son coût varie en fonction de votre âge. Il peut aussi être forfaitaire, exprimé en pourcentage. La garantie plancher est-elle faite pour vous ?

Sommaire:

• Garantie plancher: de quoi parle-t-on exactement?
• Quel est le coût d’une garantie plancher?

Garantie plancher: de quoi parle-t-on exactement?

La garantie plancher est proposée dans la majorité des contrats d’assurance-vie. Elle est optionnelle. Quand vous la souscrivez, elle entre en activation au moment de votre succession (ou en cas d’invalidité ou de chômage). Elle garantit aux bénéficiaires de votre contrat d’assurance-vie de toucher un montant minimum. Celui dépend de la garantie plancher souscrite. Il en existe quatre sortes:

• Garantie plancher de base. Les bénéficiaires touchent une somme au moins égale au cumul des sommes versées sur votre contrat (lorsque votre garantie est souscrite). En cas de moins-value, votre assureur leur verse la différence. Ainsi, votre capital reste intouché.

• Garantie plancher indexée. Votre capital minimum est valorisé périodiquement sur la base d’un taux d’intérêt annuel. Par exemple: votre taux d’intérêt annuel est fixé à 3% et vous versez un capital de 50.000 euros sur votre contrat d’assurance-vie. L’année suivante, votre capital garanti est revalorisé à hauteur de 3% de 50.000 euros. Il est de 51.500 euros.

• Garantie plancher cliquet. Elle est réservée aux contrats en fonds en euros et aux supports en euros des contrats multisupports. La garantie plancher cliquet assure à vos bénéficiaires de toucher la plus haute valeur atteinte par votre contrat. Ainsi, si la valeur de votre contrat monte à 200.000 euros, puis chute à 160.000 euros, vos bénéficiaires perçoivent 200.000 euros.

• Garantie majorée. Vous choisissez le pourcentage de votre capital transmis à vos bénéficiaires au terme de votre contrat. Le coefficient de majoration retenu sert à définir un montant. Si votre coefficient est fixé à 150%, les bénéficiaires reçoivent 150% de votre capital accumulé.

À noter

Les assureurs peuvent vous demander de passer une visite médicale ou de remplir un questionnaire sur votre état de santé avant de souscrire la garantie plancher. Il peut vous être interdit de pratiquer des activités jugées à risque (saut à l’élastique, alpinisme, parachute…).

Quel est le coût d’une garantie plancher?

Selon la garantie plancher souscrite, son coût est plus ou moins élevé. Par exemple, la garantie majorée coûte plus cher que la garantie de base. Toutefois, votre âge entre aussi en ligne de compte. Le montant du capital à assurer peut aussi faire varier la facture. Par exemple, en 2017 avec l’assurance-vie Boursorama vie, un assuré de 35 ans paie 15 euros de prime annuelle pour protéger 10.000 euros de capital. Pour le même service, un assuré de 65 ans paie 172 euros. Parfois, la garantie plancher est gratuite. Toutefois, les établissements la répercutent dans les coûts de fonctionnement et les droits d’entrée du contrat.

Comment sécuriser vos gains?

Il est également possible de choisir l’option de limitation du risque par vente automatique des actions. Le but est de limiter votre risque de perte en capital. Vous déterminez un seuil de moins-value en dessous duquel vous ne descendez pas. Vous pouvez placer un ordre de vente automatique sur vos actions si leur cours baisse au niveau défini. Les compagnies d’assurances facturent des frais pouvant être ponctuels ou annuels en cas de recours à cette option.

Avec l’option de sécurisation des gains par versement automatique vers les fonds en euros, vous pouvez sécuriser vos gains. En effet, vous fixez un seuil à partir duquel vos gains et plus-values sont versés vers les fonds en euros (depuis des supports en unité de compte ). Ceux-ci sont des produits comportant peu de risque. En contrepartie, ils sont peu rémunérateurs. La technique est appelée stop win . C’est une solution de gestion automatique proposée par certains assureurs. Avec l’assurance-vie Boursorama vie, les frais de sécurisation des plus-values sont équivalents à 1% maximum du montant transféré.