En matière de crédit immobilier, le taux variable capé est une version du taux variable ; un produit qui permet de bénéficier des avantages du taux variable tout en limitant ses inconvénients. Qu'est-ce que le taux variable capé ? En quoi est-il avantageux ? Nos réponses.
Crédit : qu'est-ce que le taux variable capé ? / iStock.com - busracavus
Le taux variable capé, une variante du taux variable
Le taux variable capé, également appelé taux variable sécurisé, est une évolution du taux variable classique. Un taux variable est, rappelons-le, un taux de crédit immobilier révisable chaque année, généralement à la date anniversaire de la convention de prêt. Le taux est revu à la hausse ou à la baisse en fonction de l'indice Euribor, correspondant au taux auquel les banques se prêtent de l'argent à court terme, à trois, six ou douze mois. Le taux variable est intéressant en cela qu'il affiche en début d'opération des niveaux de remboursement moindres que le taux fixe, avec à la clé d'importantes économies pour l'emprunteur. Toutefois, passées quelques années, il peut être amené à augmenter dans des proportions parfois conséquentes en fonction des fluctuations du marché. C'est pour répondre à cette incertitude que le taux variable capé a été conçu. Le taux variable capé ne peut ainsi varier que dans des limites prévues contractuellement. Un « cap » de variabilité est fixé, un plafond qui ne peut pas être dépassé. Généralement, ce taux de crédit variable est capé à plus ou moins 1 % ou 2 % de variation. Il existe par ailleurs des formules de taux variable capé dans lesquelles le cap est fixé non pas sur le taux lui-même mais sur le niveau des mensualités ou sur la durée. En somme, le taux variable capé est un produit qui trouve le point d'équilibre entre flexibilité et sécurité. Exemple de taux variable capé : en prenant un cap de 1 point et un taux de crédit variable de départ fixé à 1,90%, le taux affichera un niveau maximum de 2,90%.
Les avantages du taux variable capé
Si les banques et organismes prêteurs proposent de plus en plus souvent à leurs clients d'opter pour un tel taux, c'est en raison des avantages qu'il offre aux emprunteurs : le taux d'intérêt est plus attractif que le taux fixe et ne peut dépasser une limite dûment déterminée, le risque de difficultés de remboursement est ainsi limité le montant des mensualités en début d'opération est bas et permet de réaliser d'importantes économies en comparaison avec un taux de crédit fixe traditionnel en fonction de l'évolution du marché, l'emprunteur peut bénéficier d'un taux d'intérêt encore plus bas qu'il l'était en début de crédit avec la possibilité de réduire la durée de l'emprunt si la convention de crédit le prévoit, le taux variable capé peut être transformé en taux fixe, en fonction des desiderata de l'emprunteur : dans ce cas une nouvelle négociation sur le niveau du taux est menée entre l'établissement bancaire et le client à l'inverse d'un crédit à taux fixe, un emprunt basé sur un taux variable capé ne comporte pas de clause mentionnant le versement de pénalités de remboursement anticipé. Un point très fort pour l'emprunteur qui peut en cas d'importante rentrée d'argent rembourser par anticipation le montant restant dû du crédit sans avoir à verser d'indemnités à la banque.
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