(Crédits photo : Adobe Stock - Personne effectuant avec succès un virement instantané gratuit)
Le virement instantané fête ses 5 ans mais peine à remporter un succès massif. Avec seulement 4% de virements instantanés réalisés en France, on peut se demander s'il ne pâtirait pas des frais qui lui sont encore associés. Par chance, l'Union européenne est sur le point d'adopter un règlement qui alignera le prix du virement instantané sur celui du virement classique. Voici un point de situation et les étapes de cette possible mise en œuvre.
Le virement instantané : quel coût moyen pour les clients ?
A ce jour, la majorité des banques françaises facturent encore le virement instantané (1). Les frais liés à ce service se situent entre 0,80 et 1 euro. Ils peuvent paraître symboliques lors d'un transfert de fonds importants par virement instantané (jusqu'à 100.000 euros au maximum conformément à la réglementation), mais sont perçus comme dissuasifs pour des montants faibles ou intermédiaires.
Pourquoi certaines banques appliquent-elles déjà la gratuité sur le virement instantané ?
L'ADN de certaines banques tournées vers le pouvoir d'achat de leurs clients est de s'attacher à minimiser tous les frais bancaires couramment facturables par les banques traditionnelles.
Dans les banques en ligne telles que BoursoBank, il s'est agi de satisfaire un besoin d'autonomie digitale auquel la fonctionnalité «virement instantané» a su répondre : plus d'attente imposée par le site de la banque et plus de pénalités subies en cas d'oubli ou de retard sur le règlement d'un tiers.
Le saviez-vous ? Les clients BoursoBank sont dispensés de frais sur les virements instantanés depuis l'origine en janvier 2019 et ce, en réception et en émission.
A quelle échéance pourra-t-on effectuer partout en Europe des virements instantanés aux mêmes tarifs que les autres ?
Le projet se cadence en plusieurs phases avant d'être totalement opérationnel et en place au sein des banques européennes :
- Signature par le Parlement et le Conseil européens d'ici début janvier 2024.
- 20 jours incompressibles avant une entrée en vigueur du texte officiel.
- 9 mois de délai pour une application dans chaque établissement bancaire.
A l'automne 2024, les clients de l'Union européenne devraient donc pouvoir adopter cette nouvelle habitude pour régler leurs comptes (gratuitement) en un ou deux clics depuis leur appli bancaire ou sur le site de leur banque !
Davantage de virements instantanés ?
En 2022, le virement instantané ne représentait en France que 4% des virements totaux (2) vs 11% enregistrés dans la zone euro en 2021 (3). Frileux du fait de son coût unitaire, les clients attendaient sûrement la bonne nouvelle d'une prochaine gratuité.
A titre de comparaison, chez BoursoBank, les virements instantanés pèsent 80% du nombre de virements émis par les clients (2).
Si le virement instantané devient gratuit, les clients des banques comprendront vite l'intérêt qu'ils auront de le choisir, plutôt qu'un virement classique (s'exécutant dès que possible mais pas en temps réel) :
- Rapide (10 secondes environ suffisent).
- Sécurisé (les vérifications et blocages sont les mêmes que pour un virement standard).
- Rassurant (car les fonds sont visibles… immédiatement sur le compte du bénéficiaire).
- Et surtout… sans coût financier associé.
Le coût des virements instantanés ne représente qu'une partie des frais bancaires facturés. Au-delà de cette future mesure qui sera forcément appréciée des clients du secteur bancaire, il restera une marge de manœuvre à actionner pour obtenir des conditions encore plus avantageuses et économiques, a fortiori par temps d'inflation.
Les cartes (bancaires) risquent d'être rebattues et ce, au profit des clients qui donneront de plus en plus leurs règles du jeu.
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(1) https://www.lafinancepourtous.com/pratique/banque/moyens-de-paiement/virement-tip-et-prelevement/le-virement/le-virement-sepa-instantane/
(2) JT TF1 de 20 h - 05/12/23
(3) L'Europe impose aux banques le paiement instantané à petit prix (latribune.fr)
