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Les sommes que vous avez placées sur votre assurance vie sont disponibles à tout moment. Aussi, en cas de coup dur ou tout simplement pour financer un projet, vous pouvez retirer partiellement ou totalement votre épargne. Mais avant de demander un rachat, il est nécessaire de bien comprendre les conséquences.
Mesurer les conséquences fiscales
Les intérêts générés par les sommes investies sur une assurance vie ne deviennent imposables que lorsque vous effectuez un retrait. Ils sont également soumis aux prélèvements sociaux au taux de 17,2%.
Si votre contrat a plus de 8 ans au moment du retrait, les gains réalisés bénéficient d'une fiscalité favorable : ils sont exonérés d'impôt sur le revenu dans la limite annuelle de 4 600 euros pour une personne seule ou de 9 200 euros pour un couple. Mais attention, si vous effectuez un retrait avant les 8 ans du contrat, la fiscalité devient moins favorable car les gains sont soumis à un prélèvement forfaitaire libératoire (PFL) de 12,8% auxquels s'ajoutent les 17,2% de prélèvements sociaux, soit une ponction de 30% au total.
Avant d'effectuer un rachat sur votre assurance vie, vérifiez donc l'âge de votre contrat.
Vérifier l'existence éventuelle de frais de retrait
Certaines unités de compte, notamment des unités de compte immobilières, comportent des pénalités en cas de retrait avant une certaine période. Dans ce cas, si vous retirez les sommes investies sur ce type de support avant l'expiration du délai, vous devrez régler des frais de retrait. Ceux-ci peuvent représenter jusqu'à 3% de l'épargne.
Est-ce le bon moment pour vendre vos supports en unités de compte ?
Les unités de compte sur un contrat d'assurance vie sont généralement placées sur les marchés financiers. Il peut s'agir par exemple d'OPCVM investies en actions ou en obligations. Elles sont donc susceptibles de varier à la hausse comme à la baisse. Aussi, avant d'effectuer un retrait, prenez le temps d'analyser chacun des supports d'investissement pour savoir si vous êtes en plus-value (soit un gain) ou en moins-value (soit une perte). Si vous êtes en moins-value, retirer votre argent revient à enregistrer une perte.
Demander une avance
Si vous avez un besoin ponctuel de liquidités, sachez que vous pouvez demander à votre assureur une avance. L'avance sur un contrat d'assurance vie fonctionne sur le même principe que le prêt. Elle permet de vous faire prêter par l'assureur une partie du capital placé sur votre contrat, moyennant des intérêts. Le montant avancé est généralement limité à 80 % du capital investi en fonds en euros et 60 % du capital investi en unités de compte. Vous pouvez rembourser en une seule ou plusieurs fois, dans un délai de 3 ans, parfois reconductible. Vous disposez ainsi de liquidité, sans avoir à effectuer un rachat sur votre contrat.
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Ce contrat présente un risque de perte en capital
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