FOCUS - Certaines banques accordent des crédits sans exiger d’apport personnel aux primo-accédants qui empruntent moins de 120.000 euros et aux ménages dont les revenus sont élevés.
«Vous pensez apporter quel montant?» Cette question, bien connue des acheteurs lorsqu’ils se rendent chez leur conseiller bancaire, pourrait ne plus être posée à certains d’entre eux. Avec la baisse des taux de crédit immobilier, certaines banques acceptent d’accorder désormais des prêts sans apport personnel. Elles financent la totalité du prix d’achat du logement. Elles peuvent même prendre en charge une partie des frais (de notaire ou la caution de logement) - c’est ce que les spécialistes appellent une opération de «surfinancement». Généralement, le reste à charge pour les emprunteurs est compris entre 2000 et 3000 euros.
En France, en 2015, plus d’un crédit immobilier sur dix a fait l’objet d’une opération de «surfinancement», selon la Banque de France. Et un sur cinq a été accordé avec un apport personnel représensentant moins de 5% du montant de l’acquisition. Deux chiffres constants depuis dix ans. «En 2016, 11% de nos emprunteurs ont obtenu un prêt sans apport, témoigne Sandrine Allonier, chez VousFinancer.com. Et 44% de nos clients ont apporté moins de 10.000 euros (contre 40% en 2015)».
Primo-accédants de moins de 36 ans ou revenus confortables
Parmi les banques qui acceptent de financer ainsi les acquéreurs, on trouve le Crédit Foncier, certaines agences des Banques Populaires, Caisses d’Épargne et Crédit agricole et de la Banque Postale. Leur cible? Les primo-accédants (personnes qui acquièrent pour la première fois un logement ou qui deviennent pour la première fois propriétaire de leur résidence principale, ndlr), de moins de 36 ans qui empruntent moins de 120.000 euros. «Les banques se montrent plus tolérantes notamment avec les primo-accédants parce qu’elles veulent, mais sont tout de même attentives au taux d’endettement et à l’évolution des revenus», explique un courtier.
BNP Paribas et LCL peuvent également accorder des prêts sans exiger d’apport personnel, mais elles ciblent surtout les plus de 36 ans, qui perçoivent des revenus élevés - entre 50.000 et 100.000 euros par an - ou des particuliers qui réalisent un investissement locatif.
Cette tolérance des banques constitue un atout non négligeable notamment pour les primo-accédants qui ne disposent pas toujours, au départ, d’une surface financière conséquente pour acheter un logement. Dès lors, certaines personnes qui n’en avaient pas forcément les moyens, peuvent désormais s’acheter un deux-pièces dans des grandes villes telles que Lyon, Marseille ou Bordeaux. Pour un prix de vente moyen de 150.000 euros, vous devrez rembourser moins de 700 euros par mois, selon Century 21. Pour ce faire, un jeune couple devra disposer d’un revenu net mensuel total de 2100 euros (les revenus doivent représenter le triple des mensualités), ce qui reste accessible à une proportion non négligeable des ménages.
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