Depuis le 1er janvier 2018, tous les emprunteurs peuvent faire jouer la concurrence sur le contrat d’assurance de leur prêt immobilier. Voici les questions à se poser et la marche à suivre.
Tous les emprunteurs ont désormais la possibilité de substituer à leur assurance de prêt immobilier un autre contrat, pour peu qu’il présente des niveaux de garantie équivalents. Une opération qui peut être réalisée chaque année à la date anniversaire du contrat, quelle que soit la date à laquelle ils ont emprunté. Avec, à la clé, plusieurs milliers d’euros d’économies possibles.
Tous les emprunteurs ont-ils intérêt à changer d’assureur?
Quel que soit votre profil, vous avez presque toujours intérêt à souscrire un nouveau contrat dit «en délégation» auprès d’un autre assureur. Les courtiers présents sur Internet communiquent souvent sur un montant moyen d’économies de 5 000 €. Mais vous pouvez gagner jusqu’à 30.000 €. Si vous avez moins de 40 ans, êtes non-fumeur et en bonne santé, vous serez gagnant à tous les coups. Les gains peuvent également être élevés si un événement favorable est intervenu dans votre vie. Vous venez d’arrêter de fumer? Vous exerciez un métier à risque au moment de la signature et vous avez changé? Vous avez arrêté la pratique d’un sport à risque? Toutes ces situations permettent d’économiser plusieurs milliers d’euros en changeant de contrat. C’est aussi logiquement le cas si vous étiez atteint d’une pathologie ayant évolué favorablement. Par exemple, si votre diabète s’est stabilisé. Les assureurs ou courtiers présents sur le Net peuvent traiter des dossiers souvent refusés par les banques et même garantir les prêts de clients atteints du VIH.
Mieux vaut souscrire un nouveau contrat avant 45 ans. Les assureurs considèrent en effet que les pathologies apparaissent à partir de cet âge. Certains contrats alternatifs comme celui d’Utwin sont très favorables aux quadragénaires. «En revanche, après 60 ans, le coût augmente nettement et les assureurs proposent un taux quasiment équivalent à celui des contrats bancaires», indique Astrid Cousin chez Magnolia. Certains seniors peuvent espérer réaliser des économies, mais le gain sera souvent inférieur à 5 000 €. Même les emprunteurs en fin de contrat de prêt peuvent gagner quelques milliers d’euros.
Comment changer de contrat?
Commencez par demander un devis à votre assureur habituel. Tous, y compris les mutuelles, sont capables de tarifer l’assurance de votre crédit. De nombreuses compagnies (Afi-Esca, Axa, Allianz, Generali, Maaf, MetLife…) permettent même de réaliser la substitution du contrat sur Internet. Ensuite, comparez les tarifs en ligne sur les sites des courtiers en crédit (MeilleurTaux, Empruntis, Cafpi…) ou en assurances (April, Magnolia, Zen’Up, Réassurez-moi…). Vous aurez ainsi accès à une multitude de contrats. Réassurez-moi en référence par exemple 25, contre 22 pour Magnolia. Vous êtes immédiatement aiguillé vers l’offre correspondant à vos besoins et vous pouvez souscrire votre nouveau contrat en ligne. Si vous n’avez pas de problèmes médicaux, la procédure prend 10 à 15 minutes.
En cas d’ennuis de santé, vous devez remplir un questionnaire détaillé pour identifier votre pathologie de manière très poussée. Si l’assureur ou le courtier a besoin de plus d’informations, un opérateur peut vous appeler pour un entretien complémentaire de 10 à 15 minutes. Vous recevez alors une proposition tarifaire sous 1 à 3 jours. Avec certaines pathologies, un examen médical complémentaire dans un centre agréé peut être nécessaire. Il faut alors patienter d’une semaine à 2 mois pour recevoir une tarification adaptée. Dans ce cas, prévoyez un délai de 6 mois avant la date anniversaire du contrat pour lancer votre demande, sachant que le questionnaire médical est généralement valable 4 mois.
Que faire si j’ai besoin de conseils?
Lors de la souscription en ligne, vous pouvez joindre un conseiller par téléphone pour vous aider à choisir un contrat adapté à vos besoins. Certains acteurs comme Afi-Esca, April, Cardif ou Axa, imposent d’ailleurs de recourir à un conseiller ou de rencontrer un courtier du réseau avant la souscription. Le courtier ou le nouvel assureur peut vous aider à résilier votre ancien contrat. La plupart proposent des lettres types de résiliation à compléter et à envoyer en recommandé. Si votre banque vous met des bâtons dans les roues, le nouvel assureur peut vous fournir une aide juridique pour contrer ses arguments. Des assureurs comme la Maif ou la Macif proposent même au client de signer un mandat pour gérer les démarches à votre place.
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