PEL au plafond : ce piège dont on ne parle pas !

Remplir entièrement son PEL n'est pas forcément une bonne idée. (© cc Tami Hills)

Dans un environnement de faibles rendements, remplir son vieux plan d'épargne logement à ras bord peut être tentant. Mettre son PEL au plafond n'est pourtant pas toujours une bonne idée ! Vous risquez de le voir clôturer ou, a minima, de réduire sa durée de vie avec à la clé un manque à gagner qui peut atteindre plusieurs milliers d’euros. Explications.

Les PEL ouverts entre août 2003 et janvier 2015 sont actuellement les meilleurs placements sans risque.

Ils offrent un rendement de 2,07% net de prélèvements sociaux (2,5% brut), largement supérieur aux meilleurs fonds en euros de la place. Même les plans d'épargne logement souscrits entre février 2015 et janvier 2016 restent très compétitifs (2% brut). Dans ces circonstances, quoi de plus logique que de mettre ces produits d’épargne au plafond si vous en avez la possibilité ?

Dans bien des cas il s'agit pourtant d'une fausse bonne idée. Alimenter allègrement votre PEL, oui, mais en gardant une certaine marge par rapport au plafond de versement qui se situe, rappelons-le, à 61.200 euros. Suivre ce conseil du Revenu peut vous faire gagner plusieurs milliers d'euros d'intérêts.

Comment ? Imaginons que vous avez ouvert un PEL en 2014. En théorie, vous pouvez verser de l’argent dessus jusqu’en 2024. Puis, il continuera à générer des intérêts jusqu’en 2029. Mais si vous le mettez au plafond en 2020, il ne procurera des intérêts que pour encore cinq ans, soit jusqu'en 2025 seulement avec à la clé un manque à gagner qui peut dépasser les 2.000 euros (retrouvez le détail de nos calculs en fin d'article).

Pourquoi ? L'explication est en fait logique. En ouvrant un PEL, l'épargnant accepte un contrat, renouvelé tacitement tous les ans, stipulant