Retraite : comment le PEA peut vous aider à compléter vos revenus

Retraite : comment le PEA peut vous aider à compléter vos revenus / iStock.com - AndreyPopov

Des revenus qui peuvent diminuer à la retraite

Le niveau de vie évolue généralement au moment du départ à la retraite. Et pas dans le bon sens. Fin 2023, la pension moyenne des retraités ayant effectué une carrière complète atteignait 2 000 euros brut par mois, selon la Drees. Les écarts sont également importants entre les femmes et les hommes puisque la pension moyenne s’élevait à 1 680 euros pour les premières, contre 2 280 euros pour les seconds. À titre de comparaison, le salaire moyen net atteignait 2 730 euros dans le secteur privé et 2 630 euros dans le public, d’après l’Insee. Une différence qui explique l’intérêt d’anticiper la baisse potentielle de revenus. L’objectif n’est pas uniquement de mettre de l’argent de côté, mais surtout de construire progressivement une source de revenus complémentaires. C’est dans cette stratégie que le PEA peut trouver sa place.

Le PEA permet d’investir sur le long terme

Le Plan d’Épargne en Actions est destiné à l’investissement en actions, notamment à travers des titres de sociétés européennes, des fonds et certains ETF éligibles. Son fonctionnement repose donc sur des placements présentant un risque de perte en capital. En contrepartie, les marchés actions peuvent offrir un potentiel de croissance sur une longue période. Le PEA est ainsi davantage adapté à une préparation de retraite commencée plusieurs années à l’avance. Avec un horizon de 10, 15, 20 ans ou davantage, l’épargnant peut progressivement constituer un capital en fonction de ses objectifs et de son niveau d’acceptation du risque.

Après cinq ans, une fiscalité plus favorable

L’un des principaux atouts du PEA pour préparer sa retraite réside dans sa fiscalité. En effet, après cinq ans de détention, les gains réalisés dans le plan sont exonérés d’impôt sur le revenu. Ils sont toutefois soumis aux prélèvements sociaux. Mais cette fiscalité peut favoriser la constitution d’un capital sur le long terme, puisque les dividendes et les plus-values peuvent être réinvestis dans le cadre du plan sans imposition sur le revenu. Le plafond des versements sur un PEA classique est fixé à 150 000 euros, hors gains réalisés.

Des revenus complémentaires une fois à la retraite

Après cinq ans, le fonctionnement du PEA devient également plus souple. Ainsi, il est possible d’effectuer des retraits partiels sans entraîner la clôture du plan. Le capital peut alors être utilisé progressivement pour compléter les revenus versés par les régimes de retraite. Le PEA peut notamment permettre de retirer une partie de son épargne lorsque les revenus sont insuffisants, tout en conservant le reste investi. Les revenus complémentaires peuvent provenir des dividendes ou des plus-values, sans qu’ils soient garantis.

Le PEA peut aussi être transformé en rente

À terme, le PEA peut également servir à obtenir une rente viagère, sous certaines modalités. Cette solution permet alors de transformer le capital accumulé en revenu régulier pendant la retraite. Avec un PEA assurantiel, des options peuvent par ailleurs être prévues, comme la réversion au profit du conjoint survivant. Le choix entre des retraits ponctuels et une rente dépend notamment des besoins de revenus et de la situation de l’épargnant. Dans tous les cas, le PEA doit être envisagé comme un placement de long terme puisque son potentiel est lié aux marchés actions et le capital n’est pas garanti.