Pacsée, en concubinage ou mariée : comment protéger financièrement son partenaire ?

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Vivre à deux ne suffit pas toujours à protéger l’autre financièrement. Selon votre statut, certaines précautions peuvent faire toute la différence.

Vivre en couple et partager ses dépenses ne signifie pas être protégé de la même façon devant la loi. Le mariage, le PACS et le concubinage ouvrent des droits très différents, notamment au décès de l’un des partenaires. L’époux est héritier légal et bénéficie d’une exonération de droits de succession. Le partenaire pacsé est également exonéré, mais il n’hérite pas automatiquement : pour lui transmettre des biens, un testament est nécessaire. Quant au concubin, il est considéré comme un tiers sur le plan successoral. S’il reçoit un patrimoine par testament, les droits de succession atteignent en principe 60 %. Avant même de choisir ses placements, il faut donc savoir ce que son statut protège déjà… et ce qu’il faudra organiser soi-même.

Épargne personnelle et testament : deux filets de sécurité à ne pas négliger

Le testament constitue ainsi un outil essentiel pour les couples non mariés, en particulier pour les partenaires de PACS . Il permet d’attribuer au survivant certains biens ou une fraction du patrimoine, dans la limite de la quotité disponible lorsque le défunt laisse des enfants héritiers réservataires. Le mariage assure davantage de droits automatiquement, mais il ne dispense pas nécessairement d’anticiper : régime matrimonial, présence d’enfants d’une précédente union ou composition du patrimoine peuvent modifier sensiblement la situation du survivant. Une donation entre époux peut notamment élargir les possibilités offertes au conjoint. Dans tous les cas, ces dispositions gagnent à être réexaminées après une naissance, un mariage, un PACS ou une recomposition familiale.

À cette protection juridique doit s’ajouter une sécurité financière immédiatement mobilisable. Une épargne de précaution détenue personnellement permet de faire face à une baisse de revenus, une séparation, une maladie ou des dépenses imprévues sans dépendre entièrement des ressources communes. Chez BoursoBank, elle peut notamment être constituée sur un Livret A ou un LDDS , dont les sommes restent disponibles, mais aussi sur le Livret Bourso+, un livret individuel sans plafond de versement et accessible à tout moment. BoursoBank permet actuellement à un client majeur d’en détenir jusqu’à quatre, ce qui peut faciliter la séparation de plusieurs objectifs d’épargne. Cette réserve personnelle ne s’oppose pas à la vie financière à deux : elle complète le compte joint utilisé pour les dépenses communes et préserve l’autonomie de chacun.

L’assurance-vie, un levier clé pour protéger son partenaire

Au-delà de l’épargne de précaution, l’assurance-vie permet d’organiser la protection financière de son partenaire en cas de décès. Avec le contrat BoursoVie de BoursoBank , par exemple, le souscripteur peut désigner la ou les personnes qui percevront le capital en cas de décès. C’est la clause bénéficiaire qui organise cette transmission. Elle mérite donc une attention particulière : la formulation « mon conjoint » vise l’époux, et non automatiquement le partenaire pacsé ou le concubin. Pour ces derniers, une désignation nominative et précise évite les ambiguïtés. Chez BoursoBank, la clause de BoursoVie peut être consultée et modifiée depuis l’Espace Client. Il est possible de choisir une clause standard ou libre, voire de recourir à un acte notarié pour une rédaction plus complexe.

L’intérêt est particulièrement marqué pour les concubins, car l’ assurance-vie bénéficie d’un régime de transmission spécifique . Pour les versements relevant de l’article 990 I du Code général des impôts, principalement les primes versées avant les 70 ans de l’assuré, chaque bénéficiaire profite d’un abattement de 152 500 euros avant application du prélèvement prévu par la loi. Après 70 ans, les primes entrant dans le champ de l’article 757 B bénéficient d’un abattement global de 30 500 euros, tous bénéficiaires et contrats concernés confondus, tandis que les produits générés par ces versements sont hors assiette des droits. Le conjoint marié et le partenaire pacsé restent, eux, exonérés. L’ assurance-vie peut donc compléter efficacement un testament , à condition que les primes versées ne soient pas manifestement exagérées par rapport au patrimoine du souscripteur.

Une protection financière à construire sur plusieurs leviers

Le logement représente un autre point de vigilance. Pour les couples non mariés qui achètent ensemble, le bien est fréquemment détenu en indivision, selon les quotes-parts inscrites dans l’acte. Or celles-ci ne sont pas automatiquement recalculées si l’un rembourse davantage le crédit. Une convention d’indivision peut préciser les modalités de gestion, de rachat ou de sortie du bien. Une SCI peut également répondre à certaines stratégies patrimoniales plus structurées. Mais protéger le survivant suppose aussi de regarder du côté de la prévoyance. Lors d’un crédit immobilier, la quotité d’assurance emprunteur mérite notamment d’être adaptée aux revenus et à la capacité financière de chacun : en cas de décès ou d’invalidité, une couverture insuffisante peut laisser au partenaire une charge de remboursement difficile à supporter.

Finalement, protéger financièrement son partenaire ne repose pas sur un produit unique. L’épargne disponible couvre les coups durs du quotidien, la prévoyance protège les revenus et le logement, tandis que le testament et l’assurance-vie organisent la transmission. Chez BoursoBank, un couple peut ainsi conserver des produits d’épargne individuels pour maintenir l’autonomie de chacun, utiliser un compte joint pour ses dépenses communes et compléter cette organisation par un contrat BoursoVie dont la clause bénéficiaire correspond réellement à sa situation familiale. L’essentiel est surtout de ne pas figer cette organisation : un PACS, un mariage, une naissance, un achat immobilier ou une séparation sont autant de moments où il faut vérifier que l’épargne, les bénéficiaires désignés et les protections souscrites correspondent toujours à la réalité du couple.