Crédit immobilier : 4 solutions concrètes pour ne pas se faire bloquer par le taux d’usure

Crédit immobilier : 4 solutions concrètes pour ne pas se faire bloquer par le taux d’usure / iStock.com - Andrii Yalanskyi

Qu’est-ce que le taux d’usure ?

Le taux d’usure est le taux maximal auquel un prêt peut vous être accordé. C’est la Banque de France qui le fixe chaque trimestre avec pour objectif de protéger les consommateurs des taux excessifs. Elle se base sur les taux effectifs moyens pratiqués par les banques, taux qu’elle augmente d’un tiers. Il existe plusieurs taux d’usure en fonction des types de prêts (immobilier, consommation…). Pour un prêt immobilier, des règles strictes sont à suivre. L’offre doit notamment mentionner le taux annuel effectif global (TAEG). De plus, le taux proposé ne doit pas être plus élevé que le taux d’usure. À titre d'exemple, en juillet 2026, pour un prêt immobilier remboursable sur 20 ans et plus, le taux d’usure applicable publié par la Banque de France est de 5,29 % (contre 5,19 % en janvier). Mais comment éviter d’être bloqué par ce fameux taux d’usure ?

Solution n°1 : faire appel à un courtier

En faisant appel à un courtier qui cherchera la meilleure offre de prêt en votre nom, vous faites le choix de confier cette mission à un expert qui saura quels éléments négocier. Les taux mais aussi les frais bancaires, l’assurance emprunteur et les frais de courtage en font partie. Note : les courtiers réclament actuellement une mensualisation du taux d’usure, comme en 2023. Cette demande est soutenue par la Fédération bancaire française (FBF).

Solution n°2 : bien choisir son assurance emprunteur

Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez souscrire l’assurance emprunteur la plus en adéquation avec votre situation, tant au niveau des garanties qu’au niveau des tarifs. De plus, vous pouvez changer d’assurance lorsque vous le souhaitez et ce, sans avoir à respecter un délai de préavis. Pour votre demande de prêt, cherchez donc une assurance emprunteur vous permettant de passer en-dessous du taux d’usure.

Solution n°3 : réduire la durée du prêt

En règle générale, plus la durée de l’emprunt est élevée et plus les taux d’intérêt le sont également. Pour éviter d’être bloqué par le taux d’usure, vous avez la possibilité de réduire la durée du prêt et ainsi bénéficier de taux plus bas. Mais comment réduire la durée du prêt ? En augmentant votre apport personnel, en revoyant le montant emprunté à la baisse ou encore en faisant des demandes de prêts aidés. Vous pouvez aussi accepter des mensualités plus importantes afin de faire passer le TAEG sous le taux d’usure.

Solution n°4 : acquérir un bien via une SCI

Pour contourner le risque de blocage à cause du taux d’usure, vous avez également la possibilité d’investir dans l’immobilier via une SCI, une Société Civile Immobilière. Cette solution est néanmoins plutôt recommandée aux personnes souhaitant réaliser un investissement locatif.

D’autres pistes à creuser

Demander un emprunt à taux révisable, modifier votre quotité d’assurance, attendre la prochaine révision du taux d’usure… D’autres solutions peuvent vous permettre d’éviter un refus de la banque.