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Souscrire un emprunt immobilier suppose de garantir le financement de son bien. Trois possibilités s'offrent principalement à l'emprunteur : caution, hypothèque ou privilège de prêteur de deniers.
Les établissements bancaires imposent d'assurer le remboursement de votre prêt. Pour cela, trois types de garanties existent. Parmi eux, la caution demeure la solution la moins onéreuse. Si celle-ci vous est refusée vous aurez le choix entre hypothèque et privilège de préteur de deniers (PPD).
Le cautionnement
Dans deux cas sur trois, la garantie d'un prêt immobilier prend la forme d'une caution. La caution présente l'avantage d'être restituable à près de 70% une fois l'emprunt soldé. Son coût est d'environ 1% de la somme empruntée, même s'il n'est pas règlementé. Les organismes de cautionnement financier et les mutuelles professionnelles peuvent se porter garants pour l'emprunteur. Cette garantie ne nécessite ni acte notarié, ni inscription à la conservation des hypothèques. La restitution de la garantie intervient dans le mois suivant la réception de l'attestation conforme de remboursement total de prêt.
Par exemple, avec le Crédit Logement, pour un emprunt de 200000 euros, 2350 euros sont demandés au titre du cautionnement. Cependant, l'emprunteur récupère 1372 euros à la fin du prêt, ou du rachat de crédit. Ainsi le coût du cautionnement est ramené à 978 euros.
A savoir
La caution n'est pas attachée au bien immobilier. Aussi, il est possible, avec l'accord de sa banque, de transférer la caution sur le prêt pour une nouvelle acquisition.
L'hypothèque
L'hypothèque porte sur un bien immobilier déjà possédé ou acquis grâce à l'emprunt contracté. Son coût, d'environ 1,5% du montant emprunté, n'est pas restituable. La prise d'hypothèque s'effectue par acte notarié et nécessite une inscription au service de la publicité foncière (par exemple: conservation des hypothèques). En cas de revente anticipée du bien, ou d'un rachat de crédit, l'emprunteur doit acquitter des frais de mainlevée.
Par exemple, pour un capital restant dû de 200000 euros, les frais de mainlevée s'élèvent à près de 810 euros (0,5% du montant restant dû). Pour la même somme empruntée, le coût d'une nouvelle hypothèque se monte à 3058 euros.
Le Privilège Prêteur de Deniers
Comme l'hypothèque, le Privilège de Prêteur de Deniers (PPD) fait l'objet d'une inscription au service de publicité foncière (après un acte notarié). Le PPD ne peut garantir qu'un bien existant (une maison, un appartement, un terrain). Contrairement au cautionnement ou à l'hypothèque, il ne peut pas être utilisé pour un achat sur plan ou dans le cadre de travaux. Conséquence, il est un peu moins onéreux (environ 0,5% du montant garanti).
Bon à savoir
Du fait de son coût, l'acheteur à tout intérêt à choisir de garantir son emprunt par un cautionnement. Toutefois, si les organismes de cautionnement sollicités refusent le dossier (car jugé insuffisamment solide) la banque reprend la main et impose une hypothèque ou un PPD.
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