L'assurance-vie est le placement préféré des Français, une solution d'épargne à long terme qui enregistre chaque année des niveaux de collectes toujours plus élevés. Des formules haut de gamme existent, proposées par les banques privées et les courtiers en assurance. En quoi consistent-elles et en valent-elles la peine ?
Faut-il opter pour une assurance-vie haut de gamme ? / iStock.com - Amitvs
Un choix plus large de supports d'investissements
Les contrats haut de gamme d'assurance-vie commercialisés par les banques privées et les conseillers en patrimoine ne présentent pas à première vue de différences fondamentales avec ceux proposés par les banques traditionnelles. A première vue seulement car si tous deux s'appuient aussi bien sur des fonds en euros et des supports en unités de compte, les supports d'investissements en unités de compte (UC) sont bien plus variés pour les contrats haut de gamme.Les clients ont accès à une palette bien plus large de fonds et de titres sur lesquels ils peuvent placer leur argent. L'univers d'investissement est ainsi bien plus étendu sur les contrats haut de gamme, ce qui accroît de facto la possibilité de gains substantiels. Des parts de SCPI et d'OPCI peuvent également être intégrées aux contrats de même que des actions et des obligations en direct. Le rôle du conseiller est alors de sélectionner les meilleurs placements pour ses clients haut de gamme. Haut de gamme car le ticket d'entrée est conséquent avec un premier versement allant de 50 000€ à 300 000€ selon les banques, certains services étant d'ailleurs accessibles pour des contrats dont l’encours minimum s'élève à 10 millions d'euros.
Aussi ces contrats se distinguent par le fait que des offres ponctuelles sont émises aux clients selon leur profil. Ils peuvent avoir accès à des produits boursiers spécifiques tels que les ETF, type de fonds de placement en valeurs mobilières.
Une gestion personnalisée mais des frais alourdis
Les contrats haut de gamme offrent donc un choix plus large de supports d'investissements triés sur le volet avec en parallèle une sélection stricte du gérant du contrat. Les meilleurs sont choisis pour la clientèle haut de gamme, ceux ayant le plus d'expérience dans leur domaine et qui donnent le plus de chances à leurs clients de sécuriser et surtout de faire fructifier leur placement.Il y a même une personnalisation de la gestion du contrat. Un service sur mesure en somme. Certains proposent une gestion sous mandat multi-gestionnaire. L'avantage de multiplier les mandats de gestion étant de pouvoir amoindrir le risque financier en ventilant la gestion, en diversifiant le portefeuille de placements. Aussi, dans de tels contrats, l'aval du client est demandé pour chaque placement, ce qui n'est pas forcément le cas dans les contrats classiques.
Mais comme tous les services premium, tout cela a évidemment un coût. Un surcoût même en comparaison avec les contrats standards. Certains acteurs parlent d'empilement de frais : « le risque d'empilement des frais est très important dans ce type de contrat haut de gamme avec, notamment, des frais annuels sur les unités de compte avoisinant les 0,90-0,95 % et des frais de gestion sous mandat pouvant aller jusqu'à 1 % par an en fonction du niveau de risque pris et du quota de répartition entre fonds en euros et UC » confie, au journal Les Echos, Cyrille Chartier-Kastler Président du cabinet de conseil Facts&Figures et gérant du site Good Value For Money.
Les contrats d'assurance-vie haut de gamme sont bel et bien des formules de placements plus intéressantes que les formules standards. Ils s'adressent cela étant à des patrimoines élevés pour des coûts de fonctionnements également plus élevés.
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