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Crédit à la consommation : comment renégocier son contrat ?

Boursorama avec Pratique.fr25/08/2018 à 08:30

Si l'on parle souvent de renégociation de crédit immobilier, beaucoup ignorent qu'il est également possible de faire revoir à la baisse son crédit consommation. Bien que ce ne soit nullement une obligation pour la banque, celle-ci peut toutefois vous proposer un rachat ou un regoupement de prêts afin de faire baisser vos mensualités. Explications. 

Crédit à la consommation : comment renégocier son contrat ? / iStock.com - Oakozhan

Les règles en termes de renégociation de crédit

Selon la législation française, la renégociation de crédit ne concerne que les prêts immobiliers. La loi L-312-14-1 du code de la consommation précise qu'"en cas de renégociation de prêt, les modifications sont apportées sous la seule forme d'un avenant".  Cet avenant au contrat peut se faire auprès du prêteur (la banque) ou d'un autre organisme spécialisé et vise à modifier le taux, les mensualités et/ou la durée de remboursement.  Lors de la souscription d'un prêt à la consommation, vous vous engagez à rembourser une somme déterminée et ses intérêts selon un taux fixe négocié à ce moment là. Si vous vous trouvez malgré tout en difficulté pour rembourser ces mensualités ou si vous avez un nouveau projet qui nécessite une rentrée d'argent, vous vous rendrez alors dans votre banque pour demander un nouvel emprunt. Il ne s'agira alors pas à proprement parler d'une renégociation de crédit mais plutôt d'un rachat ou d'un regroupement de crédits. La banque est tout à fait en droit de vous refuser cette opération. Vous aurez alors la possibilité de vous adresser à un autre établissement bancaire pour que celui-ci rachète votre crédit. 

Le rachat et le regroupement de prêts

Le rachat de crédits peut concerner des crédits à la consommation faits auprès de votre banque ou auprès d'un organisme de crédit spécialisé (Cofidis, Cetelem...). Si vous avez cumulé trop de crédits et que les diverses mensualités que vous avez à payer sont trop lourdes, vous pouvez demander à votre banque de racheter vos crédits conso contractés auprès d'organismes de crédit et de les regrouper en un seul crédit sur une durée plus longue, avec un taux unique et une mensualité réduite. Lors de cette opération, il vous sera même possible, si la banque y consent, d'ajouter le financement d'un nouveau projet. A vous alors de négocier avec votre banque pour obtenir un taux intéressant. Cette dernière n'aura de toute façon pas intérêt à vous imposer des mensualités trop lourdes que vous ne pourriez pas honorer. Si votre banque se refuse au regroupement de vos crédits, des spécialistes (communéments appelés intermédiaires en opérations de banque) comme Solutis ou Responis, pourront accueillir votre projet. Il vous est possible d'effectuer des simulations sur leur site afin de comparer avant de vous engager.

Trucs et astuces

Les taux de crédit à la consommation sont nettement plus élevés que ceux appliqués sur l'immobilier. Evitez donc d'emprunter un capital trop important. En revanche, si vous avez également un prêt immobilier en cours, il peut être très intéressant de faire un regroupement avec vos crédits conso car si les capitaux restants dus des prêts immobiliers représentent plus de 66% du montant total à racheter, c'est la législation (et donc le taux) en vigueur pour les crédits immobiliers qui s'appliquera. Une aubaine compte tenu des taux de crédit immobilier extrêmement bas. 

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