Comprendre le surendettement

Avec des taux de crédit parfois très alléchants, de plus en plus de particuliers accumulent les dettes. A tel point qu'ils peuvent se retrouver en état de surendettement. La situation est à prendre très au sérieux. Des solutions de sortie de crise existent toutefois. Ce qu'il faut savoir sur le sujet.

Le surendettement, c'est quoi ?

D'un point de vue strictement légal, le surendettement est défini dans le Code de la consommation comme étant une "situation [...] caractérisée par l'impossibilité manifeste de faire face à l'ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles et à échoir." 
En d'autres termes, un particulier se trouve en situation de surendettement dès lors qu'il ne parvient plus à payer tout ou partie des différentes mensualités des crédits qu'il a contractés. Autre cas de figure représentatif du surendettement : un particulier parvient bien à honorer la totalité de ses crédits mais son reste à vivre est de facto insuffisant.
Loin d'être banal, le surendettement est bien plus fréquent qu'on ne le pense. Les raisons sont multiples. L'une des principales étant de se retrouver pris en étau entre un crédit immobilier, un crédit auto et plusieurs crédits à la consommation par exemple. Mais une autre cause du phénomène existe également : un particulier peut avoir à faire face à une nette baisse de ses revenus pour diverses raisons comme la perte de son emploi par exemple. D'ailleurs, la baisse des revenus représente 80% des causes de surendettement en France.

Comment faire pour sortir d'une situation de surendettement ?

Pour sortir d'une situation de surendettement, la première des choses à entreprendre est d'agir sans attendre. Car les dettes ne s'effaceront pas d'elles-mêmes et bien des personnes qui ne font rien pour régler le problème deviennent « interdit bancaire » et leurs biens sont vendus aux enchères afin de payer leurs créanciers.
Mais plusieurs voies de sortie de crise existent. La première évidente est de tenter de limiter au maximum toute dépense superflue afin d'augmenter sa capacité de paiement.
Une autre solution, encore plus efficace, est celle qui consiste à demander à son conseiller bancaire de mettre en place un rachat de crédits. La formule consiste à regrouper tous les crédits au sein d'un seul afin de bénéficier de mensualités bien moins importantes. En contrepartie, la durée de ce nouveau crédit qui regroupe tous les autres sera allongée. Dans bien des cas de figure, le regroupement de crédits permet de sortir du surendettement en réduisant les échéances mensuelles de 60% par rapport à leur niveau précédent. Le conseiller bancaire est un interlocuteur de choix dans le processus mais loin d'être le seul puisque de nombreuses sociétés proposent leurs services.
Enfin, dans les cas les plus complexes de surendettement, il est souvent nécessaire de faire appel à la commission de surendettement. Pour ce faire, il faut s'adresser à l'antenne locale de la Banque de France qui jouera le rôle d'intermédiaire. La procédure est gratuite et ouverte aux personnes de bonne foi. Suite à quoi, la commission proposera un plan de remboursement totalement adapté à la situation de chaque personne.