Combien l’épargne sans risque rapportera t’elle en 2020 ? (Crédit photo: Fotolia)
Livrets, épargne logement, fonds en euros de l'assurance vie … combien l'épargne sans risque sera-t-elle rémunérée en 2020 et quel sera le taux de rendement réel après impôts et compte tenu de l'inflation ?
Dans un contexte de taux durablement bas, l'épargne sans risque est de moins en moins bien rémunérée. Le 1er février, la rémunération de l'épargne règlementée a été révisée à la baisse. Livrets, épargne logement, fonds en euros de l'assurance vie … les rendements moyens distribués varient de 0,09% à 1,40%.
Sur l'année 2019, le taux d'Inflation s'est établi à 1,1%. En janvier 2020 il a augmenté à 1,5%. Si l'on tient compte des impôts et de l'inflation, le rendement réel moyen de l'épargne sans risque est négatif.
Les livrets : de 0,5% à 1%
Livret A : 0,5%
Le 1er février 2020, le taux d'intérêt du Livret A est passé de 0,75% à 0,50%.
Il n'est possible de détenir qu'un seul Livret A par personne. Son plafond est de 22 950 euros (hors intérêts capitalisés). Les intérêts sont exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.
Taux de rendement réel du Livret A après impôt et inflation (1,1%) : - 0,6%
Livret Développement Durable et Solidaire (LDDS) : 0,5%
Le rendement du LDDS est égal à celui du Livret A, soit 0,5% depuis le 1er février 2020.
Il n'est possible de détenir qu'un seul LDDS par personne. Son plafond est de 12 000 euros (hors intérêts capitalisés). Les intérêts sont exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.
Taux de rendement réel du LDDS après impôt et inflation : - 0,6%
Livret Épargne Populaire (LEP) : 1%
La rémunération du LEP est indexée sur celle du Livret A, avec une majoration de 0,5 point. Depuis le 1er février 2020, le taux du LEP est donc de 1%.
Le LEP est réservé aux foyers modestes (plafond de revenu de 19 977 euros pour une part de quotient familial). Le plafond du LEP est fixé à 7 700 euros (hors intérêts capitalisés). Les intérêts sont exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.
Taux de rendement réel du LDDS après impôt et inflation : - 0,1%
Livret Épargne entreprise (LEE) : 0,25%
La rémunération du LEE est égale à ¾ de celle du livret A arrondie au ¼ de point inférieur. Elle est donc de 0,25% depuis le 1er février 2020.
Le LEE est destiné à financer la création ou la reprise d'entreprises. Il consiste à épargner en vue d'obtenir un crédit à un taux préférentiel pour la création ou la reprise d'une entreprise. Il comprend une phase d'épargne, de deux à cinq ans maximum, à l'issue de laquelle l'épargnant peut demander un prêt. Le LEE est plafonné à 45 800 euros (hors intérêts capitalisés). Les sommes sont indisponibles pendant la durée du contrat.
Pour les LEE ouverts après le 01/01/2014, les intérêts sont soumis à l'impôt sur le revenu.
Livrets non règlementés
Les Livrets non règlementés rapportent en moyenne 0,09% (source : MoneyVox - 02/2020).
Les intérêts sont soumis à la flat tax de 30% (ceux qui y ont intérêt peuvent néanmoins opter pour l'impôt sur le revenu et les prélèvements sociaux).
Taux de rendement réel des Livrets non règlementés après impôt (flat tax) et inflation : - 1,037%
L'épargne logement : de 0,25% à 1%
Plan Épargne Logement (PEL) : 1%
Les PEL ouverts depuis le 1er août 2016 sont rémunérés à 1%.
L'épargne sur un PEL est bloquée pendant 4 ans. A l'issue de cette période, le PEL peut être utilisé de plusieurs façons : être clôturé, être poursuivi ou encore permettre d'obtenir un prêt immobilier à un taux privilégié. Le plafond du PEL est fixé à 61 200 euros.
Les intérêts des PEL ouverts depuis le 1er janvier 2018 sont soumis à la flat tax (30%).
Taux de rendement réel des PEL après impôt (flat tax) et inflation : - 0,4%
Compte Épargne Logement (CEL) : 0,25%
La rémunération du CEL est égale à 2/3 de celle du Livrets A, arrondie au ¼ de point le plus proche. Depuis le 1er février 2020, le taux du CEL est donc de 0,25%.
Le CEL est un produit d'épargne dont les fonds sont disponibles et qui permet de bénéficier d'un prêt immobilier ou travaux. Il est plafonné à 15 300 euros. Les intérêts des CEL ouverts depuis le 1er janvier 2018 sont soumis à la flat tax.
Taux de rendement réel des CEL après impôt (flat tax) et inflation : - 0,925%
L'assurance vie : les fonds en euros
La rémunération des fonds en euros pour 2020 sera connue début 2021. Pour l'année 2019, le taux de rémunération moyen est attendu autour de 1,40%.
Dans le cas le plus favorable, les intérêts de l'assurance vie ne sont soumis qu'aux prélèvements sociaux (17,2%).
Taux de rendement réel moyen des fonds en euros de l'assurance vie après impôt (cas le plus favorable) et inflation : 0,06%
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