Fonds euros : comment bien l’utiliser ?

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dossier assurance vie (Crédits: Adobe Stock)

Le fonds euros reste l'un des placements préférés des Français. Après plusieurs années de rendements en baisse, il a retrouvé de l'intérêt avec la remontée des taux d'intérêt, qui a permis aux assureurs de servir des performances plus attractives.

Pour autant, la question n'est plus seulement de savoir s'il faut investir sur un fonds euros, mais comment l'utiliser intelligemment. Selon votre situation et vos objectifs, il peut servir à sécuriser une partie de votre patrimoine, préparer un projet ou encore équilibrer votre assurance vie.

Qu'est-ce qu'un fonds euros et pourquoi reste-t-il un support d'actualité ?

Le fonds euros est le support sécurisé de l'assurance vie. Son principal atout est de garantir le capital investi (hors frais éventuels liés au contrat). Les intérêts versés chaque année sont définitivement acquis grâce à l'effet cliquet : ils s'ajoutent au capital et ne peuvent pas être remis en cause les années suivantes.

Longtemps pénalisés par les taux d'intérêt très faibles, les fonds euros ont retrouvé des couleurs grâce à la remontée des taux obligataires. Les assureurs ont ainsi pu améliorer les rendements servis ces deux dernières années, redonnant de l'intérêt à ce support pour les épargnants à la recherche de sécurité.

Ainsi, le rendement moyen du fonds euros est d'environ 2,6 % en 2025. Il existe toutefois de fortes disparités entre les fonds euros et les meilleurs fonds euros peuvent dépasser les 3 %, voire les 4 % avec un système de bonification mis en place par les assureurs.

Utiliser un fonds euros pour sécuriser une partie de son épargne

Le fonds euros trouve naturellement sa place pour l'épargne que vous pourriez avoir besoin de mobiliser dans les prochaines années. Contrairement à des placements investis en actions, sa valeur n'est pas soumise aux fluctuations quotidiennes des marchés financiers.

Il peut ainsi accueillir une partie de votre épargne de précaution de long terme ou les sommes que vous ne souhaitez pas exposer à un risque de perte en capital. Dans une stratégie patrimoniale globale, il constitue une poche sécurisée venant compléter des placements plus dynamiques.

L'objectif n'est pas nécessairement d'obtenir le rendement le plus élevé possible, mais de préserver le capital tout en recherchant une rémunération potentiellement supérieure à celle de certains placements réglementés lorsque les conditions de marché s'y prêtent.

Utiliser un fonds euros pour préparer un projet

Le fonds euros est particulièrement adapté lorsque vous connaissez déjà la destination future de votre épargne.

Vous pouvez, par exemple, y placer les sommes destinées à financer un achat immobilier dans quelques années, des travaux importants, les études de vos enfants ou encore un changement de vie, comme une création d'entreprise ou une reconversion professionnelle.

Dans ces situations, l'objectif principal est de préserver le capital jusqu'à la réalisation du projet. Une forte baisse des marchés quelques mois avant l'échéance pourrait compromettre sa réalisation si l'épargne était investie sur des supports plus risqués.

Utiliser un fonds euros pour équilibrer son assurance vie

Le fonds euros ne sert pas uniquement à investir de manière prudente. Il joue également un rôle important dans l'équilibre d'une assurance vie.

Il peut constituer une poche défensive, destinée à limiter les variations de valeur du contrat lorsque les marchés financiers traversent des périodes de volatilité. Il peut également servir de réserve de liquidités, permettant de réaliser ultérieurement des arbitrages vers des supports plus dynamiques lorsque les conditions de marché paraissent plus favorables.

Enfin, de nombreux épargnants utilisent le fonds euros pour sécuriser progressivement les gains réalisés sur des unités de compte. Cette stratégie consiste à transférer une partie des plus-values vers le fonds euros afin de préserver les performances déjà acquises tout en conservant une exposition aux marchés sur le reste du portefeuille.

Comment adapter l'utilisation du fonds euros à son profil ?

La place du fonds euros dans une assurance vie dépend avant tout de vos objectifs et de votre horizon de placement.

Vous souhaitez sécuriser des gains ?

Le fonds euros peut accueillir progressivement une partie des plus-values réalisées sur des placements plus dynamiques afin de les protéger d'un éventuel retournement des marchés.

Vous recherchez à réduire la volatilité de votre patrimoine ?

Conserver une part de votre assurance vie sur le fonds euros permet d'apporter davantage de stabilité à votre allocation tout en limitant l'exposition aux fluctuations des marchés financiers.

Vous approchez d'un projet important ou de la retraite ?

À mesure que l'échéance approche, il peut être pertinent de transférer progressivement une partie de votre épargne vers le fonds euros afin de sécuriser le capital accumulé et de réduire le risque de subir une baisse des marchés au mauvais moment.