Adapter son patrimoine à l′allongement de la durée de la vie
Pour l′épargnant, le vieillissement est porteur d′un risque de longévité. Ne pas en tenir compte, c′est aller aux devants de graves désillusions.
En période d'incertitudes, il faut revenir aux évolutions sociétales qui s'imposent à tous. Le vieillissement de la population fait partie de ces changements de grande ampleur indiscutables. Les dernières statistiques impressionnent : la France compte 18,5 millions de personnes de plus de 60 ans (Insee), la probabilité pour un couple de 50 ans que le dernier vivant soit centenaire atteint désormais 50 % (46 % exactement) !
Réjouissons-nous. L'allongement constant de la durée de la vie en bonne santé constitue une bonne nouvelle et une réussite majeure de notre société qui s'explique, entre autres, par les progrès considérables de la médecine.
Mais pour l'épargnant, il est aussi porteur d'un nouveau risque de longévité. Ne pas l'intégrer dans sa stratégie patrimoniale , c'est aller aux devants de graves désillusions. En pratique, le particulier doit déjouer trois pièges.
Sous-estimer son besoin d'épargne
Aujourd'hui, le taux d'épargne augmente avec l'âge et continue à progresser à la retraite. À l'avenir, les seniors devront puiser dans leur bas de laine pour maintenir leur train de vie et financer une éventuelle dépendance.
À chacun de sortir sa calculette pour chiffrer le complément de revenus nécessaire pour boucler son budget et s'offrir ces menus plaisirs qui font le sel de la vie à tous les âges. Rappelons que, pour un cadre supérieur, la pension versée par les régimes obligatoires de retraite ne dépasse pas 50 % du dernier revenu d'activité.
Ne pas revoir la composition de son patrimoine
À 65 ans, la stratégie qui consiste à être investi à 100 % en actifs sécurisés était valable au début du siècle dernier, quand l'espérance de vie à la retraite ne dépassait pas quelques années.
Aujourd'hui, alors qu'elle atteint 20 ans pour les hommes et 25 ans pour les femmes, placer la totalité de son épargne sur des produits réglementés à capital garanti, qui, rappelons-le, rapportent moins que l'inflation dans la durée, c'est la certitude de perdre un peu en pouvoir d'achat chaque année. Une situation inacceptable pour Le Revenu , dont la vocation est d'aider les épargnants à valoriser leurs économies dans la durée.
Jouer le statu quo en matière de transmission
Hériter à 70 ou 80 ans, quand on est déjà soi-même à la retraite, ne fait sens ni sur le plan individuel ni sur le plan collectif. L'argent doit circuler entre les générations . Ce sont les jeunes qui ont besoin de capitaux pour s'installer dans la vie, devenir propriétaire, développer leurs affaires.
Bien sûr, les personnes âgées doivent conserver assez de patrimoine pour bien vivre jusqu'au bout. Un équilibre doit être trouvé. Il ne peut être que personnel. Il dépend des revenus, dépenses, actifs et dettes de chacun, mais aussi de facteurs psychologiques.
Tout le monde n'a pas le même besoin de sécurité financière. Pour s'adapter aux évolutions démographiques, les épargnants doivent disposer d'un cadre fiscal et réglementaire stimulant. Au moment où nos responsables politiques planchent sur le projet de loi de finances pour 2025, il n'est pas inutile de rappeler l'importance pour le pays de profiter d'une épargne abondante et bien investie dans l'appareil productif.
Face à une société en vieillissement accéléré, introduire une dose de capitalisation obligatoire dans notre système de retraite s'avère, pour certains, une évidence. Alléger les droits de donation pour inciter les seniors à transmettre de leur vivant semble aussi une idée intéressante à débattre. Elle est défendue par le rapport Tirole Blanchard sur les grands défis économiques . Elle pourrait être reprise par nos députés.
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