Au moment de faire l'acquisition d'une voiture neuve, plusieurs possibilités s'offrent à vous pour financer cet achat. Si vous n'avez pas la possibilité (ou l'envie) d'acheter votre véhicule au comptant, vous aurez alors recours, comme 60% des Français en 2016, au crédit. Crédit personnel, affecté ou location longue durée, les solutions et les taux varieront en fonction de votre apport, de la valeur de l'automobile et de l'utilisation que vous en souhaitez en avoir.
Quel financement choisir pour acheter une voiture neuve ? / iStock.com - zhz_akey
Les crédits classiques
Deux types de crédit classiques sont possibles : le crédit personnel (ou à la consommation) et le crédit auto (ou affecté).
Le crédit personnel s'obtient auprès de sa banque ou d'un organisme de crédit. Il est particulièrement indiqué pour quelqu'un qui souhaite acheter une voiture nécessitant des réparations. Les fonds sont en effet mis à la disposition de l'emprunteur qui peut acheter sa voiture et financer ensuite les éventuelles réparations dont elle a besoin. Le taux d'emprunt sera en revanche plus élevé que dans le cas d'un crédit auto.
Le crédit auto est lui affecté à l'achat du véhicule et l'argent débloqué est directement versé au vendeur. L'acheteur choisit la marque, le modèle, la couleur, etc. et les fonds sont versés au concessionnaire dès la livraison de la voiture. Le remboursement du crédit commence dès ce moment là. S'il est conseillé de bénéficier d'un apport personnel afin de faire baisser les mensualités de crédit, vous pouvez tout à fait emprunter 100% de la somme. Vous pourrez ensuite revendre le véhicule comme vous le souhaitez, même en cours de crédit. Attention alors aux frais éventuels. Certains concessionnaires proposent par ailleurs de reprendre votre ancien véhicule afin de faire baisser encore le prix.
Les locations longue durée
De plus en plus prisées depuis quelques années, les locations longue durée offrent une alternative intéressante pour jouir d'un véhicule neuf. Elles représentent aujourd'hui près de 40% des modes de financement choisis par les français. Différentes formules existent : la LLD (location longue durée) et la LOA (location avec option d'achat), aussi appelée leasing.
La LLD est un système de location contractuel entre un concessionnaire et un client. Les contrats varient entre 12 et 72 mois, au terme desquels le client rend simplement le véhicule au concessionnaire. La LLD est choisie par de plus en plus de clients car les mensualités sont moins importantes que sur un crédit classique et les loyers couvrent un certain nombre de services, comme l'entretien, l'assurance, le péage ou le remplacement en cas de panne. Toutefois, le client n'est jamais véritablement propriétaire de son véhicule. Ce qui n'est pas le cas avec le contrat de LOA à l'issue duquel le client peut faire l'acquisition définitive de la voiture, moyennant l'acquittement d'un montant déterminé au début.
Attention, ces types de contrat impliquent un kilométrage limité (25 000 km pour un diesel et 15 000 km pour une essence) et le premier loyer est souvent élevé.
Enfin, vous pouvez aussi vous tourner vers le crédit ballon, sorte de mix entre location et crédit auto. La différence est que vous versez une somme de 10 à 15% du prix du véhicule au début et avez la possibilité à la fin du contrat de garder le véhicule en versant au concessionnaire la valeur du "ballon" définie au préalable. Vous pouvez aussi restituer le véhicule au concessionnaire qui solde l'option d'achat ou revendre vous même le véhicule et solder le financement. Enfin, vous pouvez, dans certains contrats, renouveler le contrat de bail.
Trucs et astuces
Au moment d'acheter votre voiture, veillez bien à prendre en compte tous les frais annexes qui viendront s'ajouter au prix du véhicule. Essence, assurance, frais d'entretien ou encore coûts de stationnement allourdissent rapidement la note et il convient d'en calculer précisément la somme totale avant de se lancer.
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