Une assurance emprunteur est adossée à un crédit afin de couvrir le bénéficiaire de l'emprunt en cas de problème engendrant l'impossibilité d'honorer les mensualités du prêt. Ce qu'il faut savoir sur le sujet.
Assurance emprunteur : ce qu'il faut savoir / iStock.com - baona
L'assurance emprunteur, une garantie essentielle
Lors de la souscription d'un prêt, une assurance emprunteur est conclue. Elle est prévue pour garantir le remboursement du crédit en cas de problèmes entraînant l'impossibilité d'honorer le versement des mensualités : invalidité, incapacité de travail, perte d'emploi, décès. Cette assurance est facultative dans certains cas et obligatoire dans d'autres, en particulier l'assurance invalidité et l'assurance décès. En cas de décès, la compagnie d'assurance verse le capital restant dû. Si la loi ne fait état d'aucun aspect obligatoire, l'assurance emprunteur demeure toutefois une condition exigée par les établissements bancaires et les établissements de crédits pour accorder un prêt, en particulier pour les prêts immobiliers dont les mensualités sont étalées sur une longue période de temps. L'organisme prêteur peut la rendre obligatoire lorsqu'il estime que les risques qui pèsent sur l'emprunteur sont importants. Mais l'assurance emprunteur n'est pas strictement dévolue à garantir un prêt immobilier car elle est également souscrite pour des crédits classiques à la consommation : prêt personnel, crédit renouvelable ou encore rachat de crédit. Son coût peut soit être directement intégré au crédit ou bien faire l'objet d'un contrat à part. Si dans la plupart des cas de figure l'assurance emprunteur est souscrite auprès de l'établissement qui a accordé le crédit, il ne s'agit pas d'une obligation. Les emprunteurs ont la liberté de choisir la compagnie d'assurance qu'ils souhaitent.
Les risques couverts par l'assurance emprunteur
Les garanties de l'assurance emprunteur sont clairement stipulées dans le contrat. Elles couvrent : la garantie décès : elle permet aux proches de l'emprunteur de ne pas hériter de ses dettes en cas de décès et de percevoir le capital restant dû afin de pouvoir couvrir les mensualités restantes. la garantie perte d'emploi : si l'emprunteur se retrouve sans emploi, il lui sera bien difficile voire impossible de continuer à rembourser le crédit. Cette garantie a pour finalité de se prémunir contre un tel risque. la garantie invalidité, perte d'autonomie suite à un accident ou à une maladie : l'invalidité ou l'incapacité de travailler peut être causée suite à une maladie grave ou un accident. Dans un cas comme dans l'autre, l'emprunteur doit faire face à une forte baisse de ses revenus. Avec comme conséquence de se retrouver dans l'impossibilité de rembourser son crédit. Cette garantie permet d'éviter cet écueil. A l'instar d'autres contrats d'assurance, il est nécessaire d'avertir le plus tôt possible la compagnie d'assurance dans l'une de ces situations, afin de faire jouer les garanties. L'activation varie en fonction de la garantie concernée et du type de contrat conclu. Un délai de carence pouvant aller jusqu'à plusieurs mois est ainsi la règle pour la garantie perte d'emploi tandis que d'autres garanties ont un effet quasi immédiat, comme en cas de perte d'autonomie par exemple. En contrepartie, l'assuré se doit de remplir certaines obligations vis-à-vis de l'établissement prêteur. Toute information en relation avec son état de santé devra être clairement mentionnée dans le formulaire remis lors de la souscription au contrat. De la sorte, l'assureur peut analyser les risques éventuels avec justesse.L'assurance emprunteur permet de se prémunir contre différents risques pouvant entraîner l'impossibilité d'honorer les mensualités d'un crédit voire de transmettre ses dettes à ses proches.
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