Dans le cadre d'un prêt, l'organisme prêteur ou la banque conditionnent souvent l'octroi du crédit à une garantie. Une garantie qui leur permet d'être couverts contre le risque de défaut de paiement de l'emprunteur. Deux catégories de garanties sont proposées : l'assurance emprunteur et l'hypothèque. Quelles sont les différences ? Comment choisir entre l'une ou l'autre de ces options ?
Assurance de prêt et hypothèque : quelles différences ? / iStock.com - berkay
Assurance emprunteur et hypothèque, deux garanties différentes
La banque ou l'organisme financier prêteur cherchent à se protéger contre les risques d'impayés de la part des emprunteurs. Une couverture qui leur permet de sécuriser le prêt en cas de difficultés personnelles ou professionnelles de l'emprunteur voire même en cas de refus de paiement des mensualités du crédit. L'assurance emprunteur est très fréquemment requise par le prêteur. Adossée au crédit, elle couvre contre les risques tels que le décès, la maladie, l'invalidité physique totale ou partielle, l'incapacité temporaire ou permanente de travail ainsi que la perte d'emploi. Si elle est une garantie pour la banque, elle l'est également pour l'emprunteur qui sécurise ainsi son crédit. Une hypothèque peut par ailleurs être demandée. L'hypothèque est considérée comme une sûreté bancaire, car elle permet au créancier de saisir directement l'emprunteur en situation de défaut de paiement. Cette garantie porte sur le bien concerné par le crédit, un bien immobilier la plupart du temps. En cas de défaut de paiement, la banque obtient la saisie du bien dans le but de le revendre afin de récupérer les fonds qui lui reviennent. L'hypothèque est en ce sens une garantie beaucoup plus drastique que l'assurance emprunteur. Elle doit être formalisée par un notaire et faire l'objet d'une publication officielle. Elle engendre à ce titre des frais pour l'emprunteur. Et en cas de vente du bien avant la fin de la période du crédit, le propriétaire doit faire réaliser une mainlevée sur l'hypothèque avec là encore des frais de procédure à la clé accompagnés du paiement de taxes et de droits.
Assurance emprunteur ou hypothèque : que choisir ?
Actuellement, 30% des prêts immobiliers sont assortis d'une hypothèque. Cette garantie est inévitable dans certaines situations : pour les dossiers considérés comme étant à risque : en cas d'absence d'apport personnel ou pour des statuts professionnels spécifiques (professions libérales, commerçants, travailleurs indépendants?) pour les bénéficiaires de prêts à l'accession sociale (PAS) d'un montant de 15 000 ? ainsi que pour les bénéficiaires d'un PTZ (Prêt à taux zéro) Si cela est possible, il est préférable d'opter pour une assurance emprunteur. Une garantie qui est à a fois moins coûteuse et moins risquée. Cela dépend du profil de l'emprunteur, de la valeur du bien et du montant du crédit. Car plus l'organisme prêteur ou la banque estiment que le risque de défaut de paiement est important, plus l'hypothèque peut être exigée. S'orienter vers une hypothèque ou plutôt vers une assurance emprunteur résulte d'une analyse de sa situation : à combien s'élève l'apport personnel ? Quelle est la valeur du bien à financer ? A combien s'élèvent les échéances du crédit ? Quels sont les risques éventuels de défaut de paiement ?L'hypothèque est une garantie qui offre un niveau élevé de sécurisation du prêt pour la banque ou l'organisme prêteur. Elle est également plus coûteuse que l'assurance emprunteur qui est ainsi une garantie qu'il est préférable de choisir quand son profil d'emprunteur le permet.
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