Les fonds en euros de l’assurance-vie sont intéressants malgré la rivalité des livrets réglementés ( crédit photo : GettyImages )
Le taux de rendement du Livret A augmente depuis plusieurs mois. En effet, celui-ci est en partie indexé sur le taux d’inflation. Les fonds en euros des contrats d’assurance-vie pourraient être laissés pour compte. Pourtant, ils présentent des avantages pertinents pour les investisseurs, notamment en matière de transmission de patrimoine.
Sommaire:
- Le taux du Livret A à 3% depuis le 1er février 2023
- Les acteurs de l’assurance-vie se mobilisent pour continuer d’attirer les épargnants
- Raison n° 1 d’investir dans des fonds en euros: l’absence de plafond
- Raison n° 2 d’investir dans des fonds en euros: la fiscalité avantageuse
- Raison n° 3 d’investir dans des fonds en euros: la clause bénéficiaire
- Raison n° 4 d’investir dans des fonds en euros: la transmission du patrimoine
Le taux du Livret A à 3% depuis le 1er février 2023
Quand vous avez atteint le plafond d’épargne fixé à 22.950 euros sur votre Livret A, votre gain atteint 668,50 euros par an. Depuis le 1er février 2023, le taux de rémunération du Livret A a grimpé à 3%. Le niveau n’avait pas été atteint depuis le pic de 2008 (3,7%), avant l’éclatement de la grande crise financière des subprimes. Cette hausse du taux du Livret A a été actée par le ministre de l’Économie, Bruno Le Maire. Ce dernier a suivi les recommandations du gouverneur de la Banque de France, laquelle est chargée de réévaluer le taux du Livret A chaque année, en janvier et en juillet.
La définition pour tout comprendre
Le Livret A est un compte d’épargne rémunéré dont les fonds sont disponibles à tout moment . Les intérêts générés sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Ils sont versés en une seule fois chaque 31 décembre.
Les acteurs de l’assurance-vie se mobilisent pour continuer d’attirer les épargnants
Dans notre contexte d’instabilité économique, les Français plébiscitent le Livret A. Ce produit d’épargne sécurisé, non fiscalisé et totalement disponible, a de quoi rassurer les épargnants. Pour éviter une décollecte massive des contrats d’assurance-vie vers les Livrets A, les compagnies d’assurances revoient à la hausse les rendements de leurs fonds en euros. Pour cela, ils puisent dans leurs réserves, constituées durant les dernières années. Celle-ci est appelée Provision pour Participation aux Bénéfices (PPB).
Si les rendements des fonds en euros restent inférieurs à celui du Livret A, il existe plusieurs raisons de continuer à investir dans les fonds en euros. Contrairement au Livret A, ils permettent de bénéficier d’avantages fiscaux et de préparer la transmission de votre patrimoine .
Raison n° 1 d’investir dans des fonds en euros: l’absence de plafond
Parmi les grands avantages de l’assurance-vie figure l’absence de plafond de versement. Vous pouvez verser autant d’argent que vous le désirez sur un produit d’épargne en assurance-vie. De plus, vous pouvez détenir plusieurs contrats pour multiplier leurs intérêts.
À noter
- la disponibilité totale de votre argent: vous pouvez retirer des sommes d’argent à tout moment.
- l’acquisition définitive des intérêts annuels versés sur votre produit d’épargne,
- une garantie totale en capital,
Comme pour le Livret A, les fonds en euros en assurance-vie permettent:
Raison n° 2 d’investir dans des fonds en euros: la fiscalité avantageuse
L’une des raisons majeures de l’attrait des Français pour l’assurance-vie réside dans sa fiscalité avantageuse concernant les rachats. En effet, à compter de huit années de détention de votre contrat en assurance-vie, vous bénéficiez d’un abattement annuel de 4.600 euros non imposables sur les gains retirés. Le montant est porté à 9.200 euros pour les couples.
Raison n° 3 d’investir dans des fonds en euros: la clause bénéficiaire
L’assurance-vie est dotée d’une clause bénéficiaire . Grâce à elle, vous pouvez désigner librement un ou plusieurs bénéficiaires, titulaires des sommes disponibles au moment de votre décès. Il peut s’agir de votre conjoint et/ou vos enfants et/ou toute autre personne, y compris sans aucun lien de parenté avec vous. Vous êtes libre de choisir la répartition de votre épargne entre les bénéficiaires désignés.
Raison n° 4 d’investir dans des fonds en euros: la transmission du patrimoine
Dans le cadre de l’assurance-vie, les sommes versées sont hors de votre actif successoral. Elles ne sont pas soumises aux droits de succession. De plus, la fiscalité de l’assurance-vie est la même pour tous les bénéficiaires. Ainsi, l’imposition des bénéficiaires dépend de votre âge au moment du versement des sommes sur votre contrat d’assurance-vie.
Pour les sommes versées avant vos 70 ans , vos bénéficiaires profitent d’un abattement de 152.500 euros chacun. Au-delà de ce montant, ils sont soumis à un impôt de 20% jusqu’à 700.000 euros, puis de 31,25%. Concernant les sommes versées après vos 70 ans, vos bénéficiaires profitent d’un abattement total de 30.500 euros. Les sommes excédentaires sont soumises aux droits de succession. Pour un proche sans lien de parenté, ils s’élèvent entre 55% et 60%.
Comment est calculé le rendement du Livret A?
Un arrêté du 27 janvier 2009 a porté les dates de révision possibles du taux du Livret A de deux à quatre, en ajoutant aux échéances traditionnelles (1er février, 1er août) le 1er mai et le 1er novembre. Pour ces deux nouvelles dates, la révision peut intervenir sur proposition de la Banque de France si celle-ci «estime que la variation de l’inflation ou des marchés monétaires est très importante». Notons que le taux de Livret A est forcément supérieur à 0,5% et qu’une évolution, à la hausse comme à la baisse, ne peut excéder 1,5%.
La Banque de France est chargée d’effectuer tous les semestres le calcul du taux de rémunération des livrets d’épargne réglementée. La formule employée établit la moyenne entre le taux interbancaire de la zone euro (€STR) et l’indice des prix à la consommation (IPC) hors tabac sur les six derniers mois. D’après la Banque de France, la moyenne semestrielle du taux €STR ressort à 0,56% de juillet à décembre 2022. Le glissement annuel moyen sur six mois de l’IPC hors tabac s’établit à 6,08%. L’application stricte de la formule aurait dû aboutir à un taux de 3,3% pour le Livret A. Toutefois, comme le prévoit l’arrêté du 27 janvier 2021, le gouverneur de la Banque de France peut proposer au ministre de l’Économie de déroger à ce calcul strict en cas de circonstances exceptionnelles. Ce dernier a proposé à Bruno Le Maire d’ajuster le taux du Livret A à 3%, expliquant qu’un «taux trop élevé serait défavorable au coût de financement de l‘économie française et notamment au financement du logement social et de la politique de la ville».
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