assureur vie : assureur ou financier ?

"En hausse avec l'incertitude qui gagne de plus en plus les emprunts d'Etat - et donc la hausse des rendements sur ceux-ci ?"

Perso, lorsque j'ai des disponibilités sur les compartiments Euro, c'est pour une courte période, en attendant de me renforcer sur les UC ; je sais bien que les rémunérations monétaires ont baissées, et j'opte pour retenir le minimum garanti (qui s'effiloche au fil du temps ...)

"ou l'appréciation des anciennes OAT rapportant plus que les plus récentes ?"

Les compagnies opèrent une moyenne poiur afficher leurs rendements, car ils disposent d'OAT de périodes diverses, leur objectif étant de les détenir jusqu'au remboursement à l'échéance (si pas trop de rachats anticipés ...)

"La baisse avec une majorité des AV en France investie majoritairement en OAT - aux rendements en baisse ?"

Cela fait belle lurette que les assureurs ont anticpé la baisse des rendements, et c'est bien la raison pour laquelle ils assurent la promotion des contrats multi-supports et autres contrats qui en sont des variantes ...

vous n'êtes taxé sur les intérêts du fond garanti que pour une valeur marginale.

Du coup la taxation sera effectuée principalement au denouement du fond ?

"mais alors paal vous n'êtes taxé sur les intérêts du fond garanti que pour une valeur marginale"

Exact et j'ai bien conscience que ce sera à un taux plus important que celui des années passées ...

"Du coup la taxation sera effectuée principalement au denouement du fond ?"

Et dénouement du fond non, mais lors des rachats partiels sur le contrat, certainement ...

Mais pour le moment, je ne peux pas racheter sur tous les contrats ...

Alors je fais le minimum syndical, qui permet de racheter pour le montant permettant un exonération fiscale, (mais pas sur les prélèvements sociaux)

vous reversez ?
Cela suppose des frais de versement nul afin d'échapper à l'évolution des taxes sociales si vous ne souhaitez pas utiliser l'épargne.


Je serai curieux de connaitre cet AV, qui offre d'interessant supports et permet moult arbitrages à tarifs non prohibitifs.

"ok, et ensuite ? vous reversez ?"

Non, il ne servirait à rien de procéder à un retrait, s'il s'agissait ensuite de procéder à un nouveau versement ...

Pour l'instant, et lorsque je procède à ce type de rachat, je le fais sur le contrat multi-support le moins satisfaisant, ce qui permet au fur et à mesure des retraits, de retirer le plus de capital ...

"Cela suppose des frais de versement nul afin d'échapper à l'évolution des taxes sociales si vous ne souhaitez pas utiliser l'épargne"

Il est évident que j'ai toujours une possibilité d'utiliser l'épargne provenant de ce retrait ...

à terme que peu de comptes d'AV ouvert.

Tout au moins suffisamment pour couvrir les besoins. Mais moins qu'actuellement s'il reste des "fonds moins satisfaisants".

Ce faisant on peut se demander s'il y avait un nombre tel qu'il soit possible d'envisager la stratégie sur une période suffisamment longue et dans un but purement de test initialement.

Tant il est vrai qu'on ne connait bien que ce que l'on pratique.

Donc je resterai sur ma faim de curiosité et n'aurai point le nom de cette ou ces AV. Si tant est qu'elles soient rgand public (encore que nombre d'AV initialement corporiste ne le soit plus trop).

"Ce darwinisme d'AV doit bien laisser à terme que peu de comptes d'AV ouvert."

Je ne sais si le darwinisme est bien adapté à l'AV, mais cela sonne bien …

Pour ce qui me concerne, le contrat d'AV est avant tout un outil transmissif, mais le plus tard possible, quand même !

Ensuite, au fil du temps, je me serai "amusé à jouer avec" et il se trouve que j'ai œuvré auprès d'un organisme qui en prévoyait pour ses collaborateurs, et j'étais alors chargé de surveiller leur administration ...

"Tout au moins suffisamment pour couvrir les besoins."

Disons que sur ce plan, il s'agit d'une (relative) sécurité …

"Mais moins qu'actuellement s'il reste des "fonds moins satisfaisants".

Bien entendu, le jour où les contrats laisseront au final moins qu'une autre forme de placement, il sera temps d'aviser …

"Ce faisant on peut se demander s'il y avait un nombre tel qu'il soit possible d'envisager la stratégie sur une période suffisamment longue et dans un but purement de test initialement.
Tant il est vrai qu'on ne connait bien que ce que l'on pratique."

Il fut un temps où je pistais un assez large éventail de contrats, et que j'en ouvrais très régulièrement des trios, afin de tester la véracité des offres commerciales …

"Donc je resterai sur ma faim de curiosité et n'aurai point le nom de cette ou ces AV. Si tant est qu'elles soient grand public (encore que nombre d'AV initialement corporatiste ne le soit plus trop)."

Alors on va dire que cela va de Carrefour Horizons (qui n'est pas si mal que cela, même si le nombre d'arbitrages est trop limité à mon goût…) pour aller vers du Hoche Patrimoine de la compagnie NSM (vous savez, celle où le précédent président avait quelques sous …)

félicite.

Bref merci.

le ticketr d'entrée est plutot cossu pour du hoche patrimoine ...

bon voyons carrouf

faut voir les perf, mais arbitrage + frais de gestion somptuaires pour moi.

"dis donc ...
le ticket d'entrée est plutot cossu pour du hoche patrimoine ..."

C'est bien pour cela que j'ai indiqué que cela allait de l'un à l'autre ...
Toutefois, avec NSM, on peut aussi négocier, mais à condition bien entendu que ce ne soit pas un contrat à versement unique limité ...

"bon voyons carrouf"

Il est marrant ce petit contrat, mais assez réactif ...

Au début je l'avais pris pour que mes filles se fassent la main (chou blanc sur ce plan ...), et puis j'en ai aussi ouvert un ...

sur le site.

Il faut se faire rappeler pour avoir plus de détails sur les frais de versement ou les fiches des fonds (ou du seul ? carrouf sélection)

derrière c'est axa AV ... soit.

Taux de rendement pas terrible, sans être mauvais cependant.

pourquoi ne pas tenter directement (si ce n'est déjà fait) une AV Axa ?
le rendement du fond est meilleur (argument de peu de poinds pour qui l'utilise comme véhicule de liquidités destinées à être mise ailleurs) ...

"Il faut se faire rappeler pour avoir plus de détails sur les frais de versement ou les fiches des fonds (ou du seul ? carrouf sélection)"

Sur ce contrat grand public, il n'existe que deux fonds :
- un fond en Euros, qui n'est pas terriblement rémunéré, mais ce n'est pas l'essentiel pour ce type de contrat, et pour ce qui me concerne
- un seul fond en UC (Carrefour Horizon - Isin FR0000421802), dont le valeur liquidative est quotidienne, et se trouve en ligne sur le site de l'AMF à l'adresse suivante

http://www.amf-france.org/bio/info_part.aspx?def=33236777,8409&prev=&S EC=VL&NumProd=13128&DateDeb=&DateFin=&NumPart=4232

Pour ce qui concerne les frais, je les constate à :
- 2.5% sur les versements (mais c'est en ayant souscrit un engagement de verser régulièrement une prime ridicule mensuelle)
- 0.5% sur les 4 arbitrages annuels (en fait, d'expérience ils ne vérifient pas ce nombre), mais dont le premier de l'année est gratuit.

Par contre, il existe 2 périodes de l'année, où il y a des promos où l'on vous offre les frais :
- au moment de l'anniversaire du souscripteur, et en fait cela comprend le mois anniversaire, plus les 2 mois qui suivent …
- au moment de l'anniversaire de Carrouf (en octobre), où très souvent, soit les frais sur versements, soit ceux sur arbitrages, voire les deux sont offerts …
- lors de ces périodes, la conseillère (ce ne sont plus que des femmes à mon point de contact de Nice) vous incite à verser davantage en vous disant : c'est le moment d'en profiter ; comme je viens d'y passer, j'ai fait un versement complémentaire (du montant prévu ...) et sans frais …

Bon, chez NSM, ce n'est pas du tout comme ça que ça marche !

merci ...

donc deux fois l'an les frais = 0 (si c'est reconduit), il suffit d'initier un truc et c'est parti.

l'uc carrouf select :
35% Euro STOXX + 30% MSCI Europe + 25%
JPM EMU+5% MSCI Emerging Markets + 5 % EONIA

Arrivez vous à obtenir la valeur du JPM EMU ?
Pour moi il est ici :
http://www.boursorama.com/bourse/trackers/etf.phtml?symbole=1rTJEG
et n'est plus coté.

Me trompe je ?

Carrefour Banque...

Ouais, ça fait rigoler d’avoir un contrat d’assurance-vie chez un épicier...

Mais j’en ai un aussi (même deux, car j’ai un monosupport , Carrefour Avenir et un multisupport, Carrefour Horizons) depuis des années (plus de 12 ans pour le mono) et je ne les trouve pas si mauvais que cela.

C’était même mon argument comparatif avec les conseillers de la Caisse d’Epargne quand je leur en parlais pour dire ce que je pensais de leurs propres produits émis par la CNP.
Inutile de dire que cette comparaison avec un établissement vendeur de fruits et légumes et de charcuterie, qui était loin d’être à leur avantage, ne leur faisait pas plaisir...

Bien sûr, il ne faut pas s’attendre à des conseils pointus de la part des vendeuses mais j’ai pu cependant avoir à faire à des personnes compétentes en appelant un numéro spécial qui permettait de joindre un « responsable ».
Malheureusement, ce lien est rompu mais cela m’a permis, à l’époque, de faire des versements à 0% de frais, en plus des occasions mentionnées par paal, qui existent toujours.

Le rendement du fond euros n’est pas mirobolant mais se trouve quand même dans une honnête moyenne (3,75% en 2009, 3,7% en 2010 et 3,25 en 2011 à comparer avec 4,05, 4,10 et 3,72 pour Eurossima de Générali). C’est globalement supérieur aux contrats de beaucoup de banques.
Je pense que les contrats souscrits directement chez AXA ne doivent pas faire beaucoup mieux que ce Carrefour Avenir qui est le fonds en euro de Carrefour Horizons (qui comprends donc Carrefour Sélection qui représente les UC).

Cependant, je n’ai encore jamais testé la facilité et la réactivité des retraits.

Pour l’instant, j’ai relevé un seul vrai point noir: Je n’ai pas réussi à avoir gain de cause sur le date de mise en place de l’augmentation des PS au 1er octobre 2011. On m’a poliment averti que mes courriers étaient transmis à l’assureur (AXA) mais il n’y a pas moyen d’avoir un contact bien direct pour parler de ce type de sujet...
Comme pour les contrats AXA, ils ont appliqué la date d’entrée en vigueur au 1er janvier 2011 en se retranchant derrière l’avis de la Fédération Des Assurances.
Or, ils éditent et expédient bien un relevé papier trimestriel qui intègre les intérêts au TMG, ce qui me fait contester leur notion « d’inscription en compte »

Carrefour Banque (autrefois S2P) fut parfois surprenant car ils ont proposé, il y a une dizaine d’années, un fonds appelé Carrefour Optimal (géré par la Société Générale) qui était un fonds de fonds basé sur la gestion alternative, voire des hedge fonds, qui était particulièrement compliqué.
L’objectif était un rendement de 9% annuel avec garantie du capital et frais de souscription assez faibles et un ticket d’entrée très raisonnable également (1000 euros).
Malheureusement, le contexte boursier n’a pas permis d’atteindre cette performance, loin de là.
Mais il n’était pas très courant que ce type de produit soit proposé au grand public.
Alors, dans le bureau où l’on vend la carte de crédit PASS de Carrefour, cela avait de quoi étonner, surtout quand, dans le même temps, mon conseiller de la CE n’était même pas capable de me dire dans les grandes lignes comment fonctionnait vraiment un PEL (il est vrai que contrairement à ce que l’on peut croire, ce produit n’est pas simple non plus).

Leur Epargne Libre Carrefour (monétaire) fut, dans les années 90, plutôt intéressante et souple également (on pouvait presque s’en servir aussi facilement que d’un livret A).
Mais bien entendu, la fiscalité qui a modifié les plafonds de cession pour l’exonération et les taux d’imposition d’une part, et les taux de rendement actuels d’autre part, ont rendu ce produit insignifiant.

Pour ce qui est de la performance de Carrefour Sélection (UC de Carrrefour Horizons), j’ai l’impression que l’indice de référence doit être plus ou moins le CAC 40. Il ne faut donc pas s’attendre à des miracles. Mais je n’ai pas fais de comparaison dans le détail et probablement que paal, qui suit tout cela de près, aura des infos plus fiables.

INDICATEUR DE RÉFÉRENCE :
Le fonds est géré par rapport à l?indice composite suivant : 35% Euro STOXX + 30% MSCI Europe + 25% JPM EMU+5% MSCI Emerging Markets + 5 % EONIA.

Euro STOXX : L?indice Euro STOXX regroupe environ 300 des premières sociétés de la zone Euro en
termes de capitalisation. Il est libellé en euro et calculé sur la base des cours de clôture des valeurs le
composant avec un réinvestissement des dividendes nets. Cet indice est consultable en ligne sur le site Internet de Dow Jones : www.stoxx.com

MSCI Europe : L?indicateur de référence « MSCI EUROPE » est un indice large qui regroupe plus de 550 actions représentant les plus grandes capitalisations boursières des pays de la zone Europe. Les indices MSCI sont publiés par la société Morgan Stanley Capital International Inc. Il est libellé en euro, pondéré par le flottant (fraction du capital détenu par le public) des valeurs le composant et calculé sur la base des cours de clôture de ces dernières avec un réinvestissement des dividendes nets. La méthodologie complète de construction des indices MSCI Standard est disponible sur le site Internet de MSCI : www.msci.com

JPM EMU: L’indicateur de référence « JP Morgan Global EMU » est un indice composé d’obligations d’Etats liquides à taux fixe des pays de la zone Euro et ayant une maturité résiduelle supérieure à un an. Il est libellé en euro, calculé quotidiennement avec dividendes nets réinvestis et publié par la banque JP Morgan. Cet indice est consultable en ligne sur le site Internet de JP Morgan : www.jpmorgan.com

Perso, je l'ai localisé là …
http://www.zonebourse.com/JPM-EMU-ALL-MATUR-7640/

EONIA : L’indicateur de référence « L’EONIA (Euro Overnight Index Average) » correspond au taux effectif éterminé sur la base d’une moyenne pondérée de toutes les transactions au jour le jour exécutées sur le arché interbancaire de la zone Euro par un panel de banques. Ce taux est calculé par la Banque Centrale uropéenne et publié quotidiennement par la Fédération Bancaire Européenne. L’indice est consultable sur le site Internet : www.euribor.org

MSCI Emerging Markets : L’indicateur de référence « MSCI Emerging Markets » est un indice représentatif des marchés actions de pays émergeants. Il est constitué d’une sélection de grandes sociétés des pays émergents (pondérés en fonction de leur taille) et offre une large diversification sur plus de 20 marchés en Asie, Amérique Latine, Europe de l’Est, Moyen-Orient et Afrique. Publié par la société Morgan Stanley Capital International Inc., cet indice libellé en euro est calculé dividendes réinvestis. La méthodologie complète de construction des indices MSCI Standard est disponible sur le site Internet de MSCI : www.msci.com

http://www.zonebourse.com/JPM-EMU-ALL-MATUR-7640/


Mais quel que soit la composition de l'indice, j'ai détecté une assez bonne corrélation avec le Cac40, très probablement en raison de la sensibilité à l'Eurostoxx.

Et je regarde ainsi comment la valeur de l'UC dérive par rapport à ces deux indices …
Ce que j'ai remarqué, c'est que l'UC réagissait avec 48 heures de retard, ce qui me permet de regarder ensuite comment s'orientent les 2 indices qui sont cotés en continu …

"Ouais, ça fait rigoler d'avoir un contrat d'assurance-vie chez un épicier..."

Certes, mais nous sommes ici dans l'épicerie de l'assurance-vie, et en ouvrant un contrat pour chacune de mes filles, c'était une façon de tenter de les sensibiliser à la gestion financière, avec un produits à la fois simple et accessible …

Mes filles se sont d'ailleurs bien débrouillées, car elles se sont dit : Papa il fait ça très bien, et pourquoi j'irai me casser la tête … (donc objectif de base loupé !)

"Mais j'en ai un aussi (même deux, car j'ai un monosupport , Carrefour Avenir et un multisupport, Carrefour Horizons) depuis des années (plus de 12 ans pour le mono) et je ne les trouve pas si mauvais que cela."

J'ai commencé par en ouvrir un à mon nom, car aux guichets de Carrouf, ils ont progressivement refusé que je fasse des arbitrages, alors que mes filles m'avaient donné un pouvoir formel qui avait à l'époque été accepté …

"C'était même mon argument comparatif avec les conseillers de la Caisse d'Epargne quand je leur en parlais pour dire ce que je pensais de leurs propres produits émis par la CNP.
Inutile de dire que cette comparaison avec un établissement vendeur de fruits et légumes et de charcuterie, qui était loin d'être à leur avantage, ne leur faisait pas plaisir...."

Je me doute …

"Bien sûr, il ne faut pas s'attendre à des conseils pointus de la part des vendeuses mais j'ai pu cependant avoir à faire à des personnes compétentes en appelant un numéro spécial qui permettait de joindre un « responsable ».

Malheureusement, ce lien est rompu mais cela m'a permis, à l'époque, de faire des versements à 0% de frais, en plus des occasions mentionnées par paal, qui existent toujours."

Je n'attends pas de conseils (pointus ou non) de la part des personnes d'en face ; il faut reconnaître qu'à Nice, il s'est passé une valse des responsables du compartiment financier (la magasin niçois était en tête des agences nationales – j'ai pas vérifié, et cela n'aura pas fait plaisir à tout le monde …)

Depuis que l'animateur fondateur est parti, l'équipe qu'il avait constituée s'est disloquée, et il devient difficile de trouver une personne qui sache réaliser un arbitrage ; ensuite, et lorsque je viens en région parisienne, et qu'il serait utile de faire une opération, alors là, c'est la cata …

Maintenant, cela fait à peu près 5 ou 6 ans, que j'ai inscrit sur une petite fiche de liaison (avec le numéro du contrat), les manip qu'il faut faire pour faire ceci ou cela (commencer par F9 pour la plus compliquée …)

"Le rendement du fond euros n'est pas mirobolant mais se trouve quand même dans une honnête moyenne (3,75% en 2009, 3,7% en 2010 et 3,25 en 2011 à comparer avec 4,05, 4,10 et 3,72 pour Eurossima de Générali). C'est globalement supérieur aux contrats de beaucoup de banques.

Je pense que les contrats souscrits directement chez AXA ne doivent pas faire beaucoup mieux que ce Carrefour Avenir qui est le fonds en euro de Carrefour Horizons (qui comprends donc Carrefour Sélection qui représente les UC)."

Je me moque un peu de la performance du fonds Euros, et de la fiscalité qui va avec, car ce qui m'intéresse sur ce petit contrat souple, c'est de faire de la performance sur les UC …

"Cependant, je n'ai encore jamais testé la facilité et la réactivité des retraits."

Là, je sais un peu, car mes filles ont rompu leurs contrats :
- l'une aura converti l'épargne sur un autre support, et cela aura été assez vite,

- la seconde aura opéré deux rachats successifs, l'un pour retirer l'essentiel, et le solde qui aura mis un certain temps, mais comme il n'y avait plus grand-chose, ce fut un moindre mal …


"Pour l'instant, j'ai relevé un seul vrai point noir: Je n'ai pas réussi à avoir gain de cause sur le date de mise en place de l'augmentation des PS au 1er octobre 2011"
Dans mon cas, cela ne doit porter que sur quelques Zeuros, et je ne vais pas perdre mon temps là-dessus …

"Or, ils éditent et expédient bien un relevé papier trimestriel qui intègre les intérêts au TMG, ce qui me fait contester leur notion « d'inscription en compte »"

Oui, comme je suis mon contrat de façon assez régulière, j'ai toujours quelques euros de différence sur le compartiment Avenir, que j'attribue aux intérêts du TMG (mazis je ne contrôle pas …) ; ce n'est pas au centime près, ni même à l'euro près, donc rien à secouer …

"Carrefour Banque (autrefois S2P) fut parfois surprenant car ils ont proposé, il y a une dizaine d'années, un fonds appelé Carrefour Optimal"

Oui, je me souviens de cette période mais qui date quand même un pneu, et mon interlocuteur en chef de l'époque (le premier), il me confiant une copie des notices techniques pour me demander ce que j'en pensais .. ; en règle générale, et si je souscrivais, c'était pour lui un indicateur, mais ce fut rare, très rare …

"Mais il n'était pas très courant que ce type de produit soit proposé au grand public."

C'est vrai, mais, même à Nice, ces produits n'auront pas suscité l'intérêt qu'ils auraient pu mériter …

"Leur Epargne Libre Carrefour (monétaire) fut, dans les années 90, plutôt intéressante et souple également (on pouvait presque s'en servir aussi facilement que d'un livret A)."

Tout à fait, mais cela aura tourné court avec la crise obligataire qui aura suivi …

"Pour ce qui est de la performance de Carrefour Sélection (UC de Carrrefour Horizons), j'ai l'impression que l'indice de référence doit être plus ou moins le CAC 40."

Tout à fait, et c'est en fait le plus simple à suivre …

"Il ne faut donc pas s'attendre à des miracles. Mais je n'ai pas fait de comparaison dans le détail et probablement que paal, qui suit tout cela de près, aura des infos plus fiables."

J'ai deux applications sur tableur, l'une pour le suivi de l'intraday du Cac (et pour un calcul automatisé des niveaux de stop), et une application comparative qui compare le Cac et l'UC Carrouf et certaines autres …
Dernière opérations récentes :
- renforcé le 29/06 à 23.34
- arbitré vers UC le 02/07 à 23.95
- ce jour = 24.38
- plus bas récent 22.97 le 06/06
- plus bas sur 2 ans 21.23 (12/2011)
- plus haut sur 2 ans 26.32 (06/2011)

Faites vos jeux …

"Ouais, ça fait rigoler d'avoir un contrat d'assurance-vie chez un épicier..."

Maisles banquiers vendent bien des téléphones et des portes blindées ...

Alors pourquoi pas le contraire ...

« Mais quel que soit la composition de l'indice, j'ai détecté une assez bonne corrélation avec le Cac40 »

Oui, c’est ce que j’ai constaté aussi.


« Ce que j'ai remarqué, c'est que l'UC réagissait avec 48 heures de retard ».

Oui, c’est aussi mon observation. De 1 à 2 jours. En consultant en ligne sur le site de Carrefour, en moyenne, la valeur de l’UC est mise à jour vers 19:00 quotidiennement et elle traduit souvent ce qui s’est passé sur le CAC la veille, parfois l’avant-veille mais rarement le jour même.

« la seconde aura opéré deux rachats successifs, l'un pour retirer l'essentiel, et le solde qui aura mis un certain temps, mais comme il n'y avait plus grand-chose, ce fut un moindre mal »

Chez Carrefour comme ailleurs, un retrait partiel est souvent beaucoup plus rapide qu’un retrait total entraînant la clôture du contrat et davantage de travail administratif.
Il est donc conseillé, quand on veut tout retirer, de faire d’abord un retrait partiel en laissant le minimum prévu aux CG sur le contrat et de clôturer vraiment dès que la première opération est terminée.
Je me souviens avoir procédé de la même manière sur l’épargne monétaire Carrefour quand les taux de rendement se sont écroulés. J’avais laissé quelques euros après un premier retrait (traité en moins d’une semaine) avant de clôturer définitivement (ce qui, de mémoire, n’a pas dû être très long, finalement).

Pour l’assurance-vie, le retrait partiel peut même avantageusement être scindé en deux parties si on veut choisir le PFL et que l’on dépasse l’abattement (4600 ou 9200). Un retrait déclaré à l’IR avec les intérêts juste à l’abattement et le reste en PFL. Cela évite d’avoir à attendre la restitution du trop perçu de PFL (7,5% de 4600 ou 9200 euros) par le fisc un an après (cela est surtout valable pour les monosupports qui ne permettent pas de bénéficier de la déductibilité partielle de la CSG).
Et aussi, si cela se produit en fin d’année, on peut faire les retraits à cheval sur 2 exercices (fin décembre et début janvier). Mais la dernière stratégie ne peut évidemment pas se répéter sur 2 années successives.

Pour l’Assurance-vie Carrefour, j’ai cru comprendre que la démarche a évolué par rapport au début et que les opérations de retrait partiel ne sont plus déclenchées directement par les personnes au Guichet des espaces Carrefour Banque, mais remontées au siège qui effectue alors l’opération, peut-être après quelques vérifications pour sécurité. Ceci peut donc entraîner des délais supplémentaires.
Alors que pour les versements, ceux-ci sont effectifs dès que l’employée (qui peut souvent n’être qu’une caissière ayant reçu une formation légère sur les produits financiers proposés) a saisi l’opération sur son terminal.

Pour ce qui est de la compétence des interlocuteurs, même si elle est moyenne techniquement, je suis tombé souvent sur des personnes de bonne volonté. Et de plus, les horaires d’ouverture des guichets n’avaient rien à voir avec ceux des banques ou des assureurs, ce qui n’est pas négligeable quand vos horaires de travail ne vous font pas quitter votre poste à 16:00 ni même à 18:00...

"Pour l'Assurance-vie Carrefour, j'ai cru comprendre que la démarche a évolué par rapport au début et que les opérations de retrait partiel ne sont plus déclenchées directement par les personnes au Guichet des espaces Carrefour Banque, mais remontées au siège qui effectue alors l'opération, peut-être après quelques vérifications pour sécurité. Ceci peut donc entraîner des délais supplémentaires."

Je n'ai pas assisté à des rachats dans la période "ancienne", mais il est exact que toute opération de rachat ou de clôture d'un contrat remonte maintenant au siège …

"Alors que pour les versements, ceux-ci sont effectifs dès que l'employée (qui peut souvent n'être qu'une caissière ayant reçu une formation légère sur les produits financiers proposés) a saisi l'opération sur son terminal."

Et c'est bien là le problème car souvent, ces personnes, aussi agréables qu'elles puissent être (et elles ne le sont pas toutes), elles ne sont pas toutes formées sur l'assurance-vie ...

A Nice, elles savent presque toutes enregistrer un versement, mais ailleurs (et notamment en région parisienne), certaines ne savent pas du tout, et je me souviens d'endroits où la charmante personne, elle m'aura reconduit vers le ou la chef, où il y aura une belle queue …

"Pour ce qui est de la compétence des interlocuteurs, même si elle est moyenne techniquement, je suis tombé souvent sur des personnes de bonne volonté."

Généralement oui, mais quand la bonne volonté ne suffit pas, elle ne suffit pas !

"Et de plus, les horaires d'ouverture des guichets n'avaient rien à voir avec ceux des banques ou des assureurs, ce qui n'est pas négligeable quand vos horaires de travail ne vous font pas quitter votre poste à 16:00 ni même à 18:00..."

Oui, et c'est une des raisons quia l'époque m'aura aussi conduit à ouvrir de tels contrats, pour mes filles, puis après expérience pour moi …

Pour les autres contrats, je retiens des solutions où les instructions peuvent être rapidement mise en œuvre par un correspondant qui accepte des e-mails ou des télécopies …

« A Nice, elles savent presque toutes enregistrer un versement, mais ailleurs (et notamment en région parisienne), certaines ne savent pas du tout, et je me souviens d'endroits où la charmante personne, elle m'aura reconduit vers le ou la chef, où il y aura une belle queue »

A mon petit magasin habituel, elles savent faire, en général.
Mais au début, j’ai eu un problème de communication quand j’ai voulu faire un changement de répartition sur un versement (par rapport à la répartition par défaut qui est enregistrée dans mon « profil »).
Elle a mal compris et a arbitré tout mon contrat !
Je m’en suis rendu compte immédiatement mais comme l’opération était enregistrée et validée, j’ai dû rester peut-être une heure ou deux pour qu’elle réussisse (avec l’aide téléphonique du siège qu’elle avait appelé mais fait attendre un « certain temps ») pour effectuer la correction.
Finalement, quand je suis ressorti, tout était en ordre !

Cela démontre qu’à l’époque, elles étaient autorisées à effectuer d’autres opérations que des versements simples.
Mais l’autre fois, la conseillère qui était la plus au point et que je connais un peu plus, m’a dit qu’à ce magasin (qui est de petite importance pour le groupe Carrefour) ils demandaient plutôt à leur clients de faire effectuer les opérations un peu plus complexes à l’autre magasin de la ville qui est un hypermarché nettement plus imposant et qui dispose d’une vraie structure de guichet bancaire. Le chef de ce « rayon » dispose d’ailleurs de pouvoirs ou d’autorisations d’opérations beaucoup plus étendus.

pour carrouf uc ?

est ce avec ce jouet que tu fais mumuse paal avec le "suivi du cac" en remontant ou pas des stop vente ou achat ??

Parce qu'effectivement, dit comme ça et sous réserve de volatilité assez grande sur les marchés et d'execution J+0 ou J+ouverture1 au plus tard ça peut être marrant.

"Cela démontre qu'à l'époque, elles étaient autorisées à effectuer d'autres opérations que des versements simples."

Mais elles sont toujours autorisées à faire ce type d'opérations (hors rachats et annulations de contrats), mais il y a les personnes qui comprennent et savent le faire, et celle qui ne savent pas ; je demande toujours à vérifier l'opération avant validation …

"Mais l'autre fois, la conseillère qui était la plus au point et que je connais un peu plus, m'a dit qu'à ce magasin (qui est de petite importance pour le groupe Carrefour) ils demandaient plutôt à leur clients de faire effectuer les opérations un peu plus complexes à l'autre magasin de la ville qui est un hypermarché nettement plus imposant et qui dispose d'une vraie structure de guichet bancaire."

Sauf que celui dont je parle en région parisienne, ce n'est pas un mini market et dispose d'une quarantaine de caisses, mais n'a pas une clientèle qui demande à réaliser ce genre d'opérations ; déjà, dès que l'on parle d'une opération sur assurance-vie, elles se grattent la tête et, même la chef, elle retourne à son petit carnet de notes pour se souvenir …

Alors on tourne l'écran (il paraîtrait qu'elles n'aient pas le droit mais passons …), et elle se laisse guider … et cela donne : vous faites-ci, vous faites ça, là vous validez ça, et puis vous devez obtenir un écran machin que l'on va vérifier …

Assez régulièrement cela se termine aussi par un : VOUS on devrait vous embaucher car ….

"arbitrage en ligne ?
pour carrouf uc ?"

Bien entendu, et je peux vous assurer que dès l'opération validée, elle se trouve disponible sur l'accès du net, mais avec le nombre d'UC de la veille ...

L'arbitrage ne se trouve en ligne que le lendemain ...

"Est ce avec ce jouet que tu fais mumuse paal avec le "suivi du cac" en remontant ou pas des stop vente ou achat ??"

Non, pas du tout car Carrouf ne fait pas de gestion titre et à ma connaissance ne dispose pas d'une plate-forme adéquate à la disposition de sa clientèle ...

Par ailleurs, il n'ont pas de stops, et surtout pas de stops glissants ...

"Parce qu'effectivement, dit comme ça et sous réserve de volatilité assez grande sur les marchés et d'execution J+0 ou J+ouverture1 au plus tard ça peut être marrant"

Pour le joujou (comme vous dites), je passe par une plate-forme classique de broker, qui dispose des outils adéquats ...

L'épicier dispose d'une petite banque, mais pas encore d'une salle de marchés ...

ouvrir l'AV (en relisant pour voir si elles n'ont rien oublié)

agir via l'internet (et ne pas se formaliser si la mise à jour n'est faite que le surlendemain) ...

à arbitrer par internet sur le contrat Carrouf?
Moi, je n'ai jamais testé. Je ne sais même pas s'il y a l'option disponible.

"à arbitrer par internet sur le contrat Carrouf ?"

Je ne crois pas que l'option soit disponible ...

"Moi, je n'ai jamais testé. Je ne sais même pas s'il y a l'option disponible"

Par contre, ce que m'avait proposé le premier chef d'équipe des conseillers bancaires, c'est de me confier son e-mail, et de réaliser l'arbitrage dès le message reçu ...

Je l'ai utilisé qu'une seule fois, et cela a bien fonctionné ...

Mais ce qui fut un cas particulier ne doit pas être généralisé, et je n'ai pas l'impression que les nouveaux chefs accepteraient ce type de deal ... ; ils n'ont pas la réceptivité suffisante ...

"en bref, est ce jouable ou pas ?"

Curieuse question, alors que nous sommes au moins deux qui, sans se concerter, se servent de ce contrat, et de façon satisfiasante à ce qu'il me semble ...

A vous de voir, si cela vous convient, mais il faut alors que vous vous forgiez une règle de conduite ..., et que vous la respectiez le temps qu'elle vous donne satisfaction ...

Mais il s'agit aussi de disposer d'une certaine réactivité ...

Pour le moment, je m'intéresse à l'un des contrats variable annuities, pour voir ce que l'on peut en faire ...

Je prépare aussi une matrice qui permette de signaler les arbitrages, dans le cadre d'un profil assez similaire à celui d'AXA, en tentant de l'optimiser ...

Mais ça, ce n'est pas garanti ...

Le Cac entre au Sud-Est, mais la valeur liquidative n'y est pas encore ; il va falloir surveiller ...

en AV.

Celles que j'ai ne me permettent pas un grande réactivité : soit par courrier uniquement, soit par internet mais avec valorisation hebdomadaire.

Par contre un plan d'aprgne salarial me permet de m'amuser.
Les unités de compte reflètent un indice composite et le gérant ne s'autorise que de faible écart par rapport à ceux-ci.
Un tableau avec les historiques de valorisation comparé à celui des variations de l'indice composite donne une bonne corrélation - surtout si on corrige l'estimateur.

Bref, on peut faire mumuse sans gréver la performance via des coûts d'arbitrage rédhibitoires.

C'est donc ce que je cherche. Quelquechose à uc assez prévisible à 0,2 - 0,5% près pour faire qq A/R.

Sur le fond ça doit être assez similaire à ce qui est pratiqué par certains ici.