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Qu'est-ce que la garantie plancher ?
Boursorama avec Pratique.fr22/08/2019 à 08:30

Elle est encore assez peu connue mais pourtant la garantie plancher d'un contrat d'assurance-vie en unités de compte se révèle être des plus avantageuses. En quoi consiste-t-elle et comment fonctionne-t-elle ?

iStock-turk_stock_photographer

La garantie plancher d'un contrat d'assurance-vie, c'est quoi ?

Dans le cadre d'un contrat d'assurance-vie du type fond en euros, le capital est garanti par l'assureur, mais il ne l'est pas dans un contrat en unités de compte car il est soumis aux aléas des marchés financiers.  C'est pour répondre à cette problématique de perte potentielle du capital investi que la garantie plancher est une solution des plus intéressantes puisqu'elle permet de garantir tout ou partie des pertes éventuellement subies par le détenteur du contrat. Elle assure ainsi de débloquer une somme minimale au bénéficiaire en cas de décès, mais aussi en cas d'invalidité ou de dépendance du souscripteur, en fonction de ce qui a été convenu avec l'assureur. Bénéficier de la garantie plancher suppose en contrepartie de s'acquitter d'une cotisation annuelle qui vient s'ajouter aux frais de gestion courants.   Par ailleurs, en fonction des contrats, cette garantie peut être aussi bien obligatoire qu'optionnelle ou encore limitée dans le temps (généralement passé l'âge de 70 voire 75 ans) ou dans son champ d'application -- décès, invalidité ou dépendance.  Mais bien que le montant de la perte de capital soit le plus souvent plafonné, la garantie plancher n'en demeure pas moins intéressante.    

Les quatre types de garanties plancher

Il existe dans la plupart des contrats d'assurance-vie en unité de compte quatre types de garanties plancher.  La garantie plancher de base ou « simple » assure au (x) bénéficiaire(s) du contrat le versement d'un montant au moins égal au total des sommes versées par le souscripteur. La garantie plancher « indexée » fonctionne selon le même principe initial que la garantie de base, mais offre comme intérêt supplémentaire le fait qu'un taux d'indexation est appliqué sur le cumul des versements effectués. Ce taux varie selon les assureurs, mais il peut être de l'ordre de 3 %, 4 % voire 5 % par an par exemple. La garantie plancher « à cliquet » est également bien avantageuse. Elle permet au (x) bénéficiaire(s) du contrat de recevoir comme montant de capital la plus haute valeur qu'il a atteinte tout au long de la durée du contrat. Un fonctionnement des plus avantageux en effet car les contrats en unités de compte peuvent connaître des fluctuations importantes. Le montant retenu sera dans ce cas le plus élevé enregistré. Pour bénéficier de cette catégorie de garantie plancher, une cotisation plus importante que pour la garantie plancher simple est demandée.  Enfin, dans la garantie majorée, le souscripteur détermine lui-même le montant du capital qui sera versé au (x) bénéficiaire(s) lors du dénouement du contrat ; et ce en appliquant un coefficient de majoration. Cette garantie est également plus coûteuse, mais plus intéressante.La garantie plancher d'un contrat d'assurance-vie en unités de compte est intéressante à plus d'un titre. Pour choisir celle qui correspond le mieux à sa situation et ses attentes, il convient de se rapprocher de son conseiller.

1 commentaire

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  • faites_c
    22 août09:58

    "la garantie plancher d'un contrat d'assurance-vie en unités de compte se révèle être des plus avantageuses."!!! A raison de 5% par an de la valeur des unités de compte, c'est clair que c'est très avantageux pour l'assureur. Pour l'assuré par contre c'est beaucoup moins évident . Je ne sais pas pour qui roule Pratique.Fr mais ils évitent soigneusement d'indiquer le prix à payer pour activer une des options décrite!

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