Crédit immobilier: une mauvaise surprise à venir pour les emprunteurs

information fournie par Le Figaro •15/12/2021 à 06:00

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Dès le 1er janvier 2022, vous ne pourrez ni emprunter sur plus de 25 ans ni vous endetter à un taux supérieur de 35%. Sauf pour certains dossiers mais rares.

Le 1er janvier 2022, les règles d'accès au crédit immobilier vont se durcir. Si vous envisagez d'acheter un logement , sachez que vous ne pourrez plus emprunter sur plus de 25 ans et votre taux d' endettement ne pourra plus dépasser 35% de vos revenus nets. Sauf si vous achetez une résidence principale, que vous êtes un primo-accédant et que le quota maximal toléré n'ait pas été dépassé par votre banque .

Dans un peu plus de deux semaines, ces recommandations du Haut conseil de stabilité financière (HCSF), en vigueur depuis fin 2019 (et fin 2020 pour le taux d'endettement de 35%), vont devenir des obligations. Aux dires des autorités financières, les banques ont déjà pris les devants. « Toutes les banques respectent ces nouvelles contraintes , affirme le HCSF, présidé par Bruno Le Maire, ministre de l'Économie. « Le bilan est positif, notre décision a été la bonne ».

L'objectif était d'éviter une envolée du surendettement des ménages, sans réduire l'accès au crédit immobilier. « L'objectif est rempli , déclare, satisfait, le HCSF. La production de crédits immobiliers n'a pas diminué et a même augmenté ». À l'exception des deux premiers mois de 2021, plus de 25 milliards d'euros de prêts (renégociations comprises) ont été accordés aux ménages par les banques le reste de l'année, selon la Banque de France . En 2019, la moyenne mensuelle s'élevait à 20,5 milliards d'euros. « Le crédit n'est pas plus rare et est plus sûr », souligne le HCSF.

Mais son accès est plus compliqué car, en mettant le curseur sur le taux d'endettement et non plus le reste-à-vivre comme auparavant, les autorités financières peuvent exclure du marché des ménages solvables mais trop endettés à leurs yeux. Les marges sont aussi plus réduites pour ceux qui achètent un logement pour la première fois. Souvent jeunes, ces emprunteurs ne disposent pas toujours d'un apport suffisant - environ 10% - et peuvent donc de moins en moins compter sur des prêts longs.

Risque de bulle écarté

Malgré « la reprise économique plus forte que prévu », les banques sont appelées à prendre le moins de risques possible. « Notre prise de risque réduite par rapport à nos voisins européens a été saluée par l'Europe », se réjouit le HCSF qui souligne une « dynamique de prix plus faible qu'ailleurs en Europe ». Dit autrement, le risque de bulle semble être écarté en France, là où il est de plus en plus menaçant ailleurs en Europe. Le prix des maisons et appartements a augmenté de 7%, en un an, dans la zone euro, selon le dernier rapport de la Banque centrale européenne . En France, le prix des appartements n'a certes progressé «que» de 5,2% sur la même période mais celui des maisons s'est envolé de 9%, selon la dernière étude des notaires . Et à les écouter, la hausse pourrait être encore plus forte en 2022.