Assurance Vie : Question rachat total assurance vie.

benjea

04 juillet 2014 •14:55

Bonjour,

La question est surtout : d'ou vient cette différence de presque 2000 Euros entre la valeur de rachat et le total des versements ?

1) Est ce que votre ass vie est une multi supports ?
dans ce cas, est ce que vous étiez investi dans des Unités de Compte "actions" risquées ? mais bon, les marchés ont montés depuis 2011, ce n'est pas une bonne piste.

2) J'espère pour vous que ce n'est pas une Ass vie "à frais précomptés" :
Au lieu d'être prélevés sur chaque versement, les frais sont perçus d'un seul coup sur la ou les premières primes.
Ce qui pose un gros problème en cas d'interruption anticipée du contrat.

Quel est le nom du contrat ?

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04 juillet 2014 •15:01

Merci de votre aide Benjea.

C'est un contrat de chez generali : contrat regard CPR

Cela parle donc de valeur du point épargne retraite ect, du nombre de point épargne retraite acquis , du nombre de point restant à créditer ect....bref assez flou pour moi...
Et donc oui il y'a une grosse différence et au 27 juin la valeur de retrait était donc de 4012€....

Que faire donc ?

benjea

04 juillet 2014 •15:29

En recherchant avec Google :
C'est en effet un contrat à frais précomptés avec assurance décès-invalidité qui entame un tiers des sommes versées.
Bref ce n'est pas ce qu'on fait de mieux en Ass vie ;-(
Que faire ? difficile ...
peut être que d'autres "forumeurs" auront plus d'idées sur le sujet...

Quant à la taxation en cas de rachat, elle se fait sur les produits (plus values)
dans votre cas, la plus value...est "plutôt" négative ;-(

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04 juillet 2014 •16:02

Ok donc si je retire cela maintenant je n'aurai pas d'impôts à régler....je donne tout de même 160€/ mois.
Même si je pers 2000€ je pense stopper tout cela avec un joli recommandé....
J'attends l'avis d'autres forumeurs peut être...

Merci à toi Benjea

paal

04 juillet 2014 •16:05

"C'est en effet un contrat à frais précomptés avec assurance décès-invalidité qui entame un tiers des sommes versées."

J'espère que vous vous souvenez de façon précise de la personne de la personne qui vous aura recommandé ce placement !

"Bref ce n'est pas ce qu'on fait de mieux en Ass vie ;-(
Que faire ? difficile ...
peut être que d'autres "forumeurs" auront plus d'idées sur le sujet..."

D'abord connaitre ;a décomposition de vos versements, afin de déterminer ce qui représente :
- des frais de souscription (perdus)
- des frais d'assurance invalidité (probablement perdus aussi)
- le montant net des versements investis en capitalisation

"Quant à la taxation en cas de rachat, elle se fait sur les produits (plus values)
dans votre cas, la plus value...est "plutôt"

Peut être pas négative, mais certainement modeste !

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04 juillet 2014 •16:16

Je verse très exactement par mois pour cette année :161,53€, ceci est repartie de la façon suivante :
153,78€ en garantie épargne.
1,54€ en garantie protection conjoint retraite
6,21€ en garantie incapacité et invalidité ...

Que faire en gros Paal?

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04 juillet 2014 •16:17

Et taux de frais de gestion ( indiqué sur mon relève de situation du 1er avril dernier ) est de 0.00%....

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04 juillet 2014 •16:49

Oui je suis très indécis....let c'est tout de même plus de 160€ prélevés mensuellement donc plus j'y réfléchis......
J'aimerais bien disposer de cette somme mensuelle autrement voilà :(

paal

04 juillet 2014 •19:33

Sui je résume, vous versez en épargne pure 153.78 depuis 39 mois, soit près de 6.000 euros, alors que la valeur de rachat n'est que 4.021 euros ; ce manque de performance est dû soit, aux frais précomptés (mais à raison de 7.75 par mois, cela fait une très longue période), soit c'est la performance qui est (et restera ?) médiocre, et ce n'est pas engageant !

Je serais à votre place (mais je ne suis pas !), je mettrai le contrat pour le moins en réduction (suspension des versements), soit je procèderais à un retrait après 6 mois de mise en réduction, et cela vous donnera la réelle performance de ce contrat, puisque les frais sont déjà probablement précomptés ...

Très probable que vous constatiez alors que votre valeur de 4021 se réduise comme peau de chamois !

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04 juillet 2014 •20:13

Oui Paal merci.
Oui je pense que les frais sont précomptés.....
Selon vous cette valeur de retrait pourrait encore se réduire ? :(
Mince je suis dans l'impasse là....

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04 juillet 2014 •20:45

Merci chimien, je crois que vous avez raison, c'est uniquement du aux frais une telle différence, j'ai exigé (et obtenu) que ce placement soit sécurisé au départ....
Donc oui pourquoi pas le continuer je suis bientôt à la moitié du contrat.....
Possibilité de réduire les versements mensuels ?

Merci de votre aide et conseils.

benjea

04 juillet 2014 •23:03

"Possibilité de réduire les versements mensuels ?"

ça ne serait pas une bonne idée que de diminuer les versements mensuels car vous avez déjà avancé les frais correspondant à vos échéances fixées au départ et peut être que ce n'est même pas possible.

"Selon vous cette valeur de retrait pourrait encore se réduire ?"
je pense qu'au fil des mensualités, la différence entre valeur de retrait et total des versements va se réduire( voir dépasser)...

AMHA Continuer est la moins mauvaise solution ....

paal

05 juillet 2014 •07:58

« Mais en principe, vous devriez rentrer plus ou moins dans vos frais (sans jeu de mot) et les produits financiers du contrat devraient finir par compenser puis excéder les frais. C'est le principe de ce genre de système, sinon ce serait une ar.naque complète (ceci dit, il me semble que la réglementation a évolué pour que ce type de contrat à frais pré-comptés ne puisse plus être beaucoup proposé au public car il y a eu apparemment de nombreuses déconvenues dans le genre de ce que vous mentionnez) »

Il y a dans votre situation, un certain nombre de choses qui me surprennent :
- La première, c’est que vous ne vous alarmiez d’une situation (que je qualifierai de calamiteuse) qu’au bout d’une période de pus de 3 années, alors que le phénomène doit persister depuis le début du contrat ; il semble par ailleurs, que vous vous soyez engagé pour une période d’environ 8 années, avec des frais qui apparaissent élevés, et cela se reflète avec une valeur de rachat négative après plus de 3 années de souscription

- La seconde c’est qu’il semble exister dans votre contrat une part plus ou moins prépondérante d’UC, ce qui en fait logiquement un multi-support ; or, je ne sais si votre interlocuteur vous aura alerté sur ce point, mais, un tel contrat CELA SE GÈRE, et pas en y jetant un œil un fois l’an, mais au moins un fois le mois ; à titre indicatif, je regarde et enregistre les valeurs liquidatives des supports de mes contrats avec une périodicité qui est pour le moins hebdomadaire ! Je sais, cela est plus prenant qu’un contrat en Euros, mais c’est le prix de la performance (qui dans votre cas, n’est même pas au rendez-vous !)

- Alors je ne sais pas qui vous aura proposé cette perle du siècle passé (car je pensais effectivement que ce type de contrat se trouvait maintenant INTERDIT de commercialisation), mais force est de considérer que vous n’aurez probablement pas la faculté de récupérer vos billes, ce qui aura été la majorité des cas des contrats diffusés selon cette modalité ; alors peut-être faut-il souhaiter que votre perte potentielle se réduise peu ou prou, mais elle est déjà tellement importe à mi parcours, que j’ai quelque doute sur le sujet (1/3 de la valeur des versements, quand même !)

- Je suis également surpris que l’assureur continuant à diffuser cette perle, ne vous communique pas régulièrement le montant de la valeur du contrat, même si je comprends bien que ce n’est pas son intérêt, puisqu’elle est négative par rapport aux versements !

paal

05 juillet 2014 •08:18

Désolé pour les caractères de Word qui sont maltraités par le serveur bourso, mais j'ai décidé de ne plus faire l'effort :
- de subir les refresh intempestifs de ce serveur
- de constater qu'il modifie maintenant les caractères d'un logiciel d'emploi commun !

Décidément, cela va de mal en pis, sur cet espace, et c'est loin d'afficher une image pro !

paal

05 juillet 2014 •08:50

"D'où ma question du post précédent: est ce bien judicieux d'arrêter le contrat, voire les versements"

De toute façon, les frais précomptés le sont de façon définitive, et ne seront jamais récupérables ; enfin, c'est le constat que je fais !

"alors que les frais sont déjà payés par vous et qu'ils ne seront pas remboursés même si vous ne continuez pas le contrat pour lesquels ces frais ont déjà été prélevés?...."

Alors les frais étant déjà passés par pertes et profits, la question de base est de savoir si l'investissement net des primes dégage un rendement, et de quelle nature !

La seule façon de le savoir, c'est de suspendre les versements, et de vérifier très régulièrement comment évolue le contrat !

Ce que l'on constate, c'est qu'il a perdu déjà perdu 1/3 de sa valeur (en ne tenant compte que de la quote-part des primes consacrées à l'épargne), et qu'il n'y a, a priori, aucune raison sérieuse qui permette de considérer que la situation ne se dégrade davantage !

paal

05 juillet 2014 •10:45

"Je verse très exactement par mois pour cette année :161,53€, ceci est repartie de la façon suivante :
153,78€ en garantie épargne.
1,54€ en garantie protection conjoint retraite
6,21€ en garantie incapacité et invalidité ..."

J'ai quand même quelque mal à cerner la nature du contrat que vous avez souscrit
Pour l'essentiel, il semble s'agir d'un contrat d'épargne, et j'aime bien l'expression "garantie épargne" alors que vous en avez perdu le 1/3 ; bon passons !

Mais pourquoi existe-t-il des frais pour une protection du conjoint (alors qu'il pourrait simplement être bénéficiaire) et surtout pourquoi retraite ? S'agit-il d'un Perp ?

Ensuite, il existe une garantie incapacité et invalidité, mais c'est logiquement tout à fait différent d'une épargne, même si certains proposent des contrats mixtes qu'il convient également d'éviter !

Si je résume, vous disposez d'un contrat bizarre mélangeant à la fois de la protection sociale, de la retraite, et le tout avec des frais précomptés !

Difficile de faire pire à mon humble avis !

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05 juillet 2014 •10:51

Tout d'abord, merci pour vos conseils ! c'est super gentil.

Je n'ai pas de UC risqués sur ce contrat, tout est placé en mode "sécurisé".
Je crois que le mieux est donc de continuer tranquillement, maintenant que les frais ont déjà été avancé.....vous avez raison je pense ;).

Cela fera 4 ans déjà en Avril prochain donc mi contrat et cela passe vite ;) et donc les frais sont déja payés donc le temps devrait jouer en ma faveur. ;)

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05 juillet 2014 •11:06

Pour tout vous dire, non Chimien, je ne souhaite pas plus que cela avoir cette couverture de risque.
Après je ne pense pas qu'il soit possible d'arrêter seulement cette couverture...

paal

05 juillet 2014 •19:09

"Si vous avez peu d'UC à risques dans le contrat, il y a peu de chances que la valorisation se réduise encore ..."

Dites-moi Chimien, comment parvenez-vous à faire de longs posts, sans apparemment être victime du refresh ou bien des caractères intempestifs de la composition sous Word ?

Vous utilisez un éditeur de texte standard ?

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05 juillet 2014 •20:08

paal
dans les options de votre navigateur vous devez avoir une option pour empêcher le "refresh" automatique de certains sites. Une recherche sur internet vous donnera la marche à suivre, mais en substance il faut aller dans outils puis options puis dans général accessibilité....

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05 juillet 2014 •21:27

bloquez les refresh sur votre navigateur

pour firefox : http://www.pcastuces.com/pratique/astuces/3475.htm