Assurance Vie : La cigale qui voulait devenir fourmi

g.cado

08 novembre 2015 •20:32

Bonjour,
AV linxéa oui pour le contrat chez générali (même assureur que chez bourso, mais courtier bien plus efficace) ou bien suravenir avec ses excellents fonds en euros.
Un truc simple et facile dans le contrat LINXEA c'est le tracker CAC 40 qui suit l'évolution du CAC40 sans frais supplémentaires, sans grosse somme à verser et qui verse les dividendes 2 fois par an sur le contrat.
Le PEL n'a pas d'intérêt : rapporte moins qu'une bonne assurance-vie en ligne, les prêts issus du PEL sont actuellement plus chers que les taux obtenus par les courtiers style meilleurstaux.com ou autres.
8000€ à 32 ans c'est quand même très peu surtout avec un projet immobilier et en région parisienne c'est insignifiant.

M1779019

08 novembre 2015 •20:50

Merci pour votre réponse, je vais regarder ces contrats de près.

Effectivement je sais que 8000€ c'est peu, mais cela n'était par contre pas du tout ma question. Sans y connaître quoi que ce soit, je me demandais si la répartition que j'ai décrite était pertinente justement au regard de cette somme.

Concernant mon achat, je disposerai dans un horizon de 2 ans 1/2 max d'une somme d'environ 80k€ qui me permettra d'envisager les choses sous un autre angle. En attendant que je l'aie effectivement entre les mains j'essaie de faire avec ce que j'ai.

Merci

g.cado

09 novembre 2015 •06:15

Je répondais aussi à cette question :
"Si vous n'aviez "que" 8000€ pour toute possession, trouveriez vous ce projet d'épargne correct ou insignifiant?"

En résumé, laissez-tomber livret A et épargne-logement et prenez une AV LINXEA-Vie avec 70% fds en € et 30% trackers CAC 40.
Même avec la fiscalité d'éventuels retraits l'AV rapportera toujours plus que le livret A ou l'épargne-logement dont les prêts sont chers par rapport aux taux obtenues notamment chez les courtiers.
Et sachez que sur le contrat LINXEA-vie les retraits se font en ligne et l'argent est sur votre compte en 72h garanties !!!! Donc fini le livret A.

paal

09 novembre 2015 •09:56

"Si vous n'aviez "que" 8000€ pour toute possession, trouveriez vous ce projet d'épargne correct ou insignifiant ?
En résumé, laissez-tomber livret A et épargne-logement et prenez une AV LINXEA-Vie avec 70% fds en € et 30% trackers CAC 40."

La question de la nature des contrats d'assurance-vie (mono-support ou multi-support) méritait de se trouver posée, et si j'ai bien compris, l'alimentation du contrat Linxéa est peut-être un peu faible pour alimenter un tracker ....

Mais autrement c'est certainement le bon type de produit auquel s'intéresser ...

g.cado

09 novembre 2015 •10:31

Sur LINXEA-Vie le minimum par fonds est de 25€ ou 100€ ( me souviens plus) donc très faible. Et compte-tenu de la conjoncture le tracker cac40 est un bon support car sans frais supplémentaires sur LINXEA-Vie. Il rapporte les dividendes des actions 2 fois par an sous forme de parts supplémentaires.
Le CAC a devant lui un potentiel de croissance dans les années à venir et avec l'expérience personnelle je me suis convaincu que, sur le moyen long, terme, les SICAV/FCP classiques ne faisaient pas vraiment mieux.

M3968661

09 novembre 2015 •11:39

Bonjour M1779019,
Bravo pour l'analyse assez lucide de votre situation patrimoniale.
Dommage que certains n'en tiennent pas compte pour vous répondre.

Vu votre situation, il est en effet impératif de prévoir:
- un certain montant disponible à tout moment et destiné à réguler les aléas de vos revenus.
- de limiter les dépenses inutiles (gagner de l'argent, c'est d'abord ne pas en dépenser/perdre).
- de mettre en place un dispositif d'épargne destiné à compléter votre future retraite (qui sera sans doute assez faible vu votre statut).

Un compte courant chez Boursorama permet de répondre à pas mal de ces problématiques:
- pas de frais bancaires.
- carte haut de gamme gratuite.
- gestion de votre trésorerie de court terme sur un Livret A ou un LDD.
- contrat Boursorama Vie aux performances correctes, surtout avec le fond Euro Exclusif.

NB: Si vous pouvez bénéficier du LEP privilégiez-le, et ne mettez sur le Livret A que le surplus.

Un achat immobilier n'est PAS une priorité dans votre cas.
Toute les études montrent qu'en région parisienne, il est préférable de payer un loyer ET d'épargner plutôt que de vouloir acheter à tout prix.
Vos revenus aléatoires entraînent un risque supplémentaire de ne pas pouvoir payer les remboursements, et votre situation professionnelle et familiale non stabilisée peut impliquer des coûts supplémentaires (déménagements, frais de main-levée sur les prêts, nouveaux frais de notaires, ...).
Il vaudrait mieux essayer de trouver un logement à loyer modéré (HLM ou autre) si vous en avez l'opportunité.

Un PEL n'a pas grand intérêt actuellement:
- en phase d'épargne, vous pouvez gagner plus, et avec plus de souplesse, avec un contrat d'assurance vie sans frais d'entrée.
- en phase de prêt, vous pouvez trouver des prêts à taux plus intéressant, en passant par un courtier spécialisé.
- avec des petits revenus et prélèvements, le montant accumulé (et le prêt possible) sera dérisoire.

Multiplier les contrats AV n'est pas un problème (s'ils ne sont pas en trop grand nombre quand même).
Cela permet de :
- bénéficier des avantages de chacun d'eux (notamment sur les frais de gestion ou les fonds proposés)
- de choisir des bénéficiaires différents selon les contrats sans compliquer la clause bénéficiaire.
- de pouvoir fermer un contrat si nécessaire, tout en conservant les autres et leur antériorité fiscale.
- diversifier son risque sur plusieurs assureurs différents.
- prendre date avec de petites sommes pour faire courir la durée de détention fiscale, avant d'investir plus largement quand vos revenus augmenteront.
Par ailleurs, Linxea est un bon courtier, qui offre des contrats avec tous les bons assureurs du moment. Son interface web permet de gérer tous les contrats en ligne avec en plus une vue consolidée de tous les contrats souscrits.

Pour les performances 2015 des fonds euros, il faut tabler sur 0,3 à 0,5% en moins par rapport aux performances 2014. Donc viser les contrats avec les meilleurs rendements sur la durée.

Vu les faibles montants en jeu, une gestion pilotée n'est pas utile. La gestion Linxea conseillée est largement suffisante (très claire pour une néophyte) et vous permettra de vous former progressivement à la gestion de fonds boursiers.
Chez Linxea la gestion conseillée est offerte sous forme d'un mail mensuel, avec un portefeuille modèle (semblable à celui de la gestion pilotée) et l'analyse économico-financière associée pour différents profils de risques. Les performances de ces portefeuilles sont correctes.
Vous pouvez éventuellement vous inspirer aussi des portefeuilles publiés par Quantalys (www.quantalys.com) qui sont de bonne facture.

Donc pour 8000 euros à investir, je mettrais:
- 5000 euros chez Boursorama (pour bénéficier des gratuités de frais), dont #2000 sur un Livret A/LDD et #3000 euros sur un contrat Boursorama Vie (objectif: prudent).
- 3000 euros chez Linxea (contrat Linxea Avenir ou Linxea Spirit) en gestion libre conseillée (objectif: équilibré).
- ouvrez également un PEA 0% avec le minimum requis pour prendre date et alimentez le plus tard quand vous connaîtrez mieux l'investissement boursier (suggestion de fonds peu risqués en attendant: Sycomore Partners Fund ou DNCA Evolutif PEA ou Dorval Convictions PEA).

Boursorama-Vie: privilégiez le fond Euro-Exclusif au détriment du fond Eurossima de Générali, en perte de vitesse.
Choisissez plutôt vos OPCVMs chez Linxea (frais de gestion moins élevés que chez Boursorama).
- Linxea Vie: à éviter car l'assureur est Générali, le même que pour Boursorama Vie.
- Linxea Avenir: très bon fond Suravenir Opportunité (75% des versements maxi), 432 fonds, frais de gestion 0.6%.
- Linxea Spirit: bon fond Allocation Long Terme mais avec des contraintes d'investissement génantes, 420 fonds, frais UCs à 0.5%.
Si vous mettez en place des prélèvements automatiques, faites en sorte de verser l'argent sur les supports sans risque (Suravenir Rendement ou Spirica Euro classique) et réallouez le ensuite sur les UCs en fonction de l'allocation conseillée.

NB:
- les allocations conseillées nécessitent d'avoir un montant minimum assez élevé pour assurer la diversification (une dizaine d'UCs avec 50 ou 100 euros minimum par support). Dans un premier temps, il serait préférable d'investir sur des fonds diversifiés flexibles (Nordea Stable Return, Keren Patrimoine, Fidelity Patrimoine, CPR Croissance Reactive, M&G Dynamic Allocation, ...).
- Investir uniquement sur un tracker CAC40 dans un contrat d'assurance-vie n'a que peu d"intérêt. Vous cumulez les frais du tracker et de l'assurance-Vie pour ne suivre que la performance des grandes valeurs de la Bourses de Paris. Mieux vaudrait le souscrire dans un PEA, avec d'autres fonds européens pour diminuer le niveau de risque.

- Gestion conseillée actuelle Linxea Avenir Equilibré:
Cible Allocation
Fonds Euro (LinxeAvenir) 50% 51.78%
OBLIGATIONS 15% 9.77%
Templeton Glbl Total Return A Acc € (LU0260870661) 3.04%
HSBC Euro Gvt Bond Fund (C) (FR0000971293) 6.73%
ACTIONS 35% 38.45%
Fidelity Europe (FR0000008674) 7.75%
Renaissance Europe C (FR0000295230) 6.70%
Metropole Sélection A (FR0007078811) 4.30%
Fidelity America A-USD (LU0048573561) 4.40%
Federal Indiciel US P A/I (FR0000988057) 4.28%
Federal Indiciel Japon P (FR0000987968) 5.94%
Magellan C (FR0000292278) 5.08%

- Gestion conseillée actuelle Linxea Spirit Equilibré:
Cible Allocation
Fonds Euro (LinXea Spirit) 50% 51.81%
OBLIGATIONS 15% 9.72%
Templeton Glbl Total Return A Acc € (LU0260870661) 3.04%
AXA Euro 7-10 Acc (FR0000172124) 6.68%
ACTIONS 35% 38.47%
BGF European Focus A2 (LU0229084990) 7.75%
Renaissance Europe C (FR0000295230) 6.70%
Metropole Sélection A (FR0007078811) 4.30%
Fidelity Funds - America Fund A-EUR (LU0069450822) 4.41%
Federal Indiciel US P A/I (FR0000988057) 4.28%
Federal Indiciel Japon P (FR0000987968) 5.94%
Magellan C (FR0000292278) 5.08%

g.cado

09 novembre 2015 •11:50

Personnellement j'utilise mon contrat LINXEA-Vie comme un livret A depuis des années.
Retraits en ligne en 72h garantis et effectifs des fois même en 48h....
Quel intérêt un livret A qui ne rapporte rien du tout avec ses intérêts calculés à la quinzaine alors que sur une AV les intérêts sont calculés à la journée.
Et 70% fonds en euros et 30% tracker cac40. Les sicav et fcp ne m'ont jamais vraiment rapporté. Quand la bourse baisse, ça baisse aussi dans de fortes proportions. Mais c'est une mane pour le gérant.

M1779019

09 novembre 2015 •11:52

Merci pour vos réponses.
Effectivement, j'ai ouvert un PEL car cela me semblait être la base à avoir. Je peux le fermer, et déplacer les versements que je comptais mettre dessus mensuellement sur l'AV.
le livret dont je parle n'est pas un livret A mais un LEP, que je pourrai garder encore en 2016. Cela était juste pour avoir des liquidités disponibles en cas d'imprévu. Donc ça non plus, ce n'est pas un bon choix?

Autre question de néophyte : je ne connaissais pas les trackers et apres votre message d'hier je me suis un peu renseignée, effectivement cela peut être intéressant pour mon cas si j'ai pas à intervenir dessus activement car VRAIMENT, à l'heure actuelle, mes connaissance G se rapprochent du néant.

En remplissant un dossier sur le site de lynxea on m'a effectivement attribué un profil prudent avec une répartition de type 70/30. Pour les UC il m'a été conseillé une répartition sur "X", "X", etc, une dizaine en tout mais à aucun moment je n'ai eu le choix de plutôt suivre un tracker. Aussi je ne comprends pas à quel moment je peux sélectionner cette option? (Désolée pour cette question qui doit vous paraître d'une simplicité enfantine)

Merci

M1779019

09 novembre 2015 •12:02

Merci beaucoup M3968661, je vais étudier en détail tout ce que vous me proposez avant de pouvoir répondre correctement.

g.cado

09 novembre 2015 •12:23

Linxéa-vie (assureur générali) est un excellent contrat car il offre vraiment la réactivité par le retrait en ligne et le versement de l'argent sur votre compte en seulement 72h. Personnellement ça remplace un livret A depuis que ça existe.
Pour le tracker il faut l'indiquer sur le dossier papier à la souscription LYXOR ETF CAC 40
FR0007052782 - CAC (sans effet de levier) et ensuite lors d'un versement en ligne ou papier idem.

Inutile de se perdre dans 10 ou 15 sicav en dessous de 50000€ sur le compte car les euros de plus-value seront très faibles.

Le tracker cac40 c'est simple à suivre car il évolue comme le cac40.

Profil supprimé

09 novembre 2015 •13:25

Pas tout lu en détail mais quelques commentaires :

- LINXEA très bien, très réactif et possibilité de faire des arbitrages sur des petites sommes (quelques dizaines d'euros), ce qui est très appréciable pour des "petits" comptes de moins de 10000 euros ; ce n'est pas le cas de tous les contrats d'assurance vie qui souvent fixent des planchers pour les arbitrages (par exemple 500 euros pour mes-placements-vie, ce dont ils ne font pas la publicité et qu'on découvre lors du premier arbitrage)
- attention aux trackers sur actions ; même s'ils versent un dividende, il faut quand même bien avoir en tête qu'une correction de plus de 10 % est possible à chaque instant
- ok sur l'idée d'avoir une part de trackers qui rapportent les dividendes mais dans ce cas pourquoi se limiter au CAC ? Il y a des trackers actions monde , qui versent aussi les dividendes (genre LYXOR MSCI WORLD) ; ça permet de s'affranchir d'une éventuelle anomalie régionale et d'être placé sur plusieurs devises à la fois.

That's all folks !


Bonne journée.

g.cado

09 novembre 2015 •14:11

La personne qui pose la question est débutante et cherche quelque chose de facile à suivre.

Le tracker cac40 est facile à suivre c'est le cac40 divisé par 100. En plus le cac40 est en retard sur d'autres grands indices. Et quelque soit le placement, si on sort du fonds en euros, on s'expose à des variations en plus ou en moins.

paal

09 novembre 2015 •22:42

" .... ce qui touche de prêt ou de loin ..."

De près ... du Loing ?

M1779019

09 novembre 2015 •23:52

J'ai regardé avec attention les comptes Avenir et Spirit. (Avantage à Avenir au premier abord)

Cela m'amène une question supplémentaire concernant les futurs mouvements.

Le minimum d'arbitrage est de 100€, sur les deux fonds.

Si j'avais par exemple juste 100€ à mettre par mois dans cette AV, cela équivaudrait à investir sur 1 seule UC par mois.

Comment dans ces conditions puis-je m'assurer de respecter l'équilibre initial du contrat?
Devrais-je éviter de mettre mensuellement des petites sommes et préférer faire un versement libre à chaque fois que j'aurai le montant nécessaire pour éviter une modification de la répartition de base?
Ou alors tout verser systématiquement sur le fonds € et réarbitrer par la suite?
Mais là de nouveau je suis, pour un certain temps, encore en déséquilibre. J'ai du mal à visualiser tout cela avec la contrainte de ces minimas.

D'ailleurs, sur toutes les simulations (j'en ai fait plusieurs) à aucun moment on ne me propose Opportunités, c'est systématiquement Rendements. Normal?

J'ai jeté un œil au site que vous m'avez indiqué (Quantalis) et pour le moment cela m'apparaît encore très obscur. Je vais d'abord aller me confronter à la bête (auto gestion conseillée Linxea) et y reviendrai quand je serai un peu déniaisée.

Vous m'en donnez des devoirs! Maintenant il faut que j'aille trouver ce que c'est qu'un PEA!

Gcado : Linxea Vie c'est le 1er contrat sur lequel mon choix s'était arrêté, pour tous les avantages que vous citez. Mais c'est effectivement le même que celui de Boursorama. Et vu que j'ai la contrainte d'un certain encours à laisser chez eux comme je l'avais expliqué, si je le choisissais ça ferait vraiment doublon... Ce qui m'amène à

Chimien : pourquoi tant de haine envers Boursorama?? (Je vous taquine, je ne les défends pas du tout, je ne les connais pas encore bien...) En fait initialement j'étais chez ING. Satisfaction à 99% (je parle pour une utilisation basique, compte courant, et aucun produit compliqué) Le 1% restant est malheureusement beaucoup trop contraignant pour moi : les interminables délais d'actualisation sur les opérations courantes. Impossible, quand on est souvent à "ça" près d'attendre 3/4 jours (minimum) que cela s'affiche sur le relevé en ligne.
Je viens donc de changer pour Bourso en espérant mieux sur ce point. Je croise les doigts pour ne pas être perdante sur d'autres. Simple curiosité, que vous ont il fait?

Mes deux choix d'AV sont arrêtées (Linxea et Bourso) donc si parmi vous il y en a qui sont clients et ne seraient pas contre prendre 2-3 sous en parrainant quelqu'un... C'est avec plaisir que je vous rends la monnaie de vos conseils.

Bonne soirée!

g.cado

10 novembre 2015 •07:04

Bonjour,
Effectivement linxéa-Vie c'est bien le même assureur que bourso. Etant client chez bourso, linxéa-vie, suravenir, je peux vous dire que la réactivité de bourso n'a rien à voir avec la qualité du travail fourni par linxéa vis à vis de générali en cas de rare souci.
Bourso c'est un dialogue compliqué pour redresser un versement quand ils se sont trompés d'AV entre mes enfants... A croire que les employés ne savent pas ce qu'est un prénom!!! J'ai solutionné le problème pour eux à leur majorité en allant chez Fortunéo qui fait banque gratuite aussi.

Linxéa vie, son avantage essentiellement c'est le retrait en ligne sous 72h.

g.cado

10 novembre 2015 •07:13

Et surtout n'ouvrez pas de PEA, le contexte boursier n'est plus celui de 1990/2000 avec +30% par an. Le PEA n'a pas de refuge fonds en euros en cas de souci.
C'est juste pour ceux qui veulent perdre de l'argent.

M3968661

10 novembre 2015 •09:07

Bonjour,

Petits investissements: C'est en effet un problème de diversifier avec des petites sommes.
C'est pourquoi je vous conseillais de verser systématiquement sur le fond euro ou une UC diversifiée, et de ré-allouer ensuite vers des fonds plus spécialisés quand les montants sont plus importants.

Tant que le montant global est faible (en dessous de 5000 euros), il est à mon avis préférable de verser sur un OPCVM diversifié, plutôt que de vouloir diversifier soi-même.
Il est TOUJOURS préférable d'investir régulièrement (1 fois par mois par exemple), plutôt que que faire des gros versements en une seule fois. Cela permet d'éviter les mauvaises périodes dues aux fluctuations boursières. Par contre, il peut être utile en cas de Krach ou d'exubérance des marchés d'effectuer des arbitrages pour retrouver une allocation proche de son modèle de départ.

Quantalys: comme vous ne l'avez peut-être pas vu, il est possible de créer gratuitement des portefeuilles virtuels qui vous permettront d'estimer le rendement et le niveau de risque avec les OPCVMs que vous choisirez.
Un portefeuille modèle existe pour Linxea Avenir, ce qui donne une estimation des performances qu'on peut obtenir sur les dernières années (environ 15% annualisé sur les 3 dernières années).
NB: les portefeuilles Quantalys contiennent 25% de fonds diversifiés et 75% de fonds spécialisés, ce qui permet de régler le problème de savoir sur quel fond investir en premier (Cf plus haut).

Suravenir Opportunité n'est pas disponible pour les arbitrages, mais seulement en versement direct (75% maxi).
Donc, il n'est à choisir que pour sécuriser (diminuer le niveau de risque) le portefeuille global, les arbitrages se faisant sur les autres fonds et UCs.
La répartition entre les 2 poches est à déterminer en fonction du niveau de risque que vous êtes prête à accepter. Pour le savoir, il faut faire le questionnaire de Linxea appelé Profil de Risque ou Profil Epargnant.

PEA: son intérêt est une fiscalité et des frais plus intéressants que ceux de l'assurance-vie, mais seulement pour des valeurs européennes.
Il n'est pas plus risqué qu'une AV SI on choisit des bons OPCVMs (qu'on trouve souvent également dans les AV) avec une DIVERSIFICATION suffisante (donc sans tout miser sur un tracker CAC40, comme au casino). Boursorama offre à cet effet un choix très important de Sicavs à 0% de frais. L'intérêt de l'ouvrir tôt (en choisissant l'option PEA Sicav 0%), même si on le laisse dormir quelque temps, est de faire courir la durée de détention fiscale qui permet l'exonération des plus-values.

Je suis chez Boursorama et Linxea, et je trouve que les 2 sont les meilleurs intermédiaires qu'on puisse trouver actuellement en France (et j'en ai testé plusieurs autres ces dernières années, qui sont loin derrière).
Générali chez Boursorama est en effet un peu moins réactif que chez Linxea, mais si vous n'investissez que sur le fond Euro-Exclusif sans faire d'arbitrages, c'est sans aucune importance.
Fortuneo Banque offre un service exécrable, avec de nombreux bugs informatiques et indisponibilités techniques.

g.cado

10 novembre 2015 •09:45

Fortunéo banque aucun bug constaté et ce depuis des années en ce qui me concerne.

Boursorama plusieurs erreurs lors de versements il y a quelques années entre les différents membres de ma famille (à croire qu'ils ne savent pas lire les prénoms).

Saisie par erreur de mes avoirs à la demande du fisc suite à homonymie de nom, mais pas du tout homonymie de prénom et 800km d'écart entre mon adresse domiciliaire et celle du débiteur fiscal, et c'est bien Bourso qui s'est trompé pas le fisc qui m'a envoyé copie de l'avis à tiers détendeur pour expliquer l'affaire.

M1779019

10 novembre 2015 •10:54

Bonjour,

Vous êtes deux à avoir évoqué le terme "fonds diversifie" ou" fonds diversifiés flexibles".

J'avoue ne pas comprendre ce que c'est. Parle t'on des UC conseillées qui composeront les X% de ma répartition prudente ou équilibrée, ou cela n'a t'il rien à voir?

M1779019

10 novembre 2015 •10:58

(Et concernant Bourso j'avoue avoir à la base déjà quelques craintes car j'ai lu pas mal de choses sur des blocages de CB à l'étranger et autres procédures kafkaïennes pour s'en sortir... Pour le moment je conserve par sécurité ma CB ING avant de voir ce que ça donne à l'usage)

g.cado

10 novembre 2015 •11:58

Pour bourso c'est simple :
quand toutes les opérations se font de manière informatique ça se passe bien, mais dès qu'il y intervention manuelle il y a des erreurs (comme partout mais en nombre plus important me semble-t-il chez ce banquier) et surtout il est très difficile de trouver un interlocuteur COMPETENT et motivé pour redresser.

Ca ressemble à l'administration fiscale des mes parents dans les années 70.