bonjour,
avant de plonger trop vite la tête la 1ere dans un contrat, regardez tout ce qui se fait sur le marché "internet"..
1) globalement vous avez 3 ou 4 assureurs à la base et ensuite les différents "courtiers" proposent des contrats basés sur leurs fonds euros.
D'après ce qu'on peut lire sur ce forum notamment et avec ce qui se passe depuis qques mois, oubliez absolument les contrats ACMN vie
- Generali : les fonds eurossima / netissima et sa variante "euro exclusif" sont présents chez Altaprofits, Mes placements vie, boursorama, Linxea, Hedios, etc...
- Suravenir, contrat chez fortuneo ou hedios par exemple
- Spirica, contrat chez Mes placements liberté, Linxea
- SwissLife, contrat chez Altaprofits ou Placement direct par exemple
ça n'a rien d'exhaustif.. c'est un listing des contrats courants..
2) ensuite vous avez les frais.
tous les contrats cités sont à 0 frais sur versements et 0 frais sur arbitrages..
Coté frais de gestion, ça va de 0.5% sur les UC pour le contrat "mes placements liberté" à 0.85% chez Boursorama,
-> on note que pour les contrats "generali" (e-cie vie), les frais sur UC vont de 0.6% (mpv) à 0.85% (boursorama)
ces frais de gestion sur UC sont décomptés en prélevant une partie du nb d'UC chaque mois ou chaque trimestre..
Par exemple pour MPV à 0.6% annuels, ils prélèvent 0.15% en mars / juin / septembre / décembre
Les frais de gestion sur fonds euros sont "non significatifs" en ce sens que lorsque la perf annuelle est affichée, elle est "nette de frais de gestion"
3) les options de gestion en gestion libre
- versement libres, versements programmés, retraits libres, retraits programmés font toujours partie du package
- plus en détail on peut regarder le minimum par versement par exemple, ou encore le minimum par UC..
supposons que vous versiez 600 euros par mois et que vous ayez une répartition 50% fonds euros, 5% sur UC x, 20% sur UC y, etc..
-> si ça donne une répartition de 30 euros à verser sur une UC et que le mini par UC est de 50 ou 100 euros, ça ne passe pas.
- idem pour les arbitrages : certains contrats vont par exemple imposer 500 euros mini par arbitrage et une règle du style "au moins 200 euros par UC ou 100% de l'UC"
=> à étudier donc..
- sécurisation ou écretage des plus value / stop loss / réallocation automatique pour maintenir l'équilibre, etc..
4) les options de gestion sous mandat :
- les performances des profils bien sur, mais aussi la faculté ou non de donner tout ou partie de son contrat en gestion sous mandat
=> sur certains contrats c'est forcément la totalité du contrat, sur d'autres ça peut n'etre qu'une partie
Notez également si cette gestion sous mandat est tarifée en supplément, par exemple en faisant passer les frais annuels de gestion de 0.6 à 0.84% ou plus..
5) contrat individuel ou collectif..
en théorie vous êtes mieux protégé avec un contrat individuel car s'il doit être modifié vous devez accepter de signer l'avenant..
dans la pratique, les contrats collectifs ont aussi évolué "pour le bien de tout le monde" ces dernières années, par exemple sur les frais d'arbitrage
6) la diversification des UC et les exclusivités ou non..
que vous ayez 150 UC ou 300 UC n'est pas vraiment la question, le tout est de savir si oui ou non le panel couvre bien l'ensemble des secteurs..
un contrat peut par exemple proposer un fonds "bear" bien utile en phase de baisse des marchés : boursorama vie ne propose pas Elan france indice bear alors que MPV et Alta le proposent.
=> vous me direz que c'est un fonds hautement spéculatif.. et je réfute cet argument, pourquoi accepter de prendre un fonds indiciel "actions france" en phase de hausse et pourquoi refuser de prendre un fonds "inversé"..
Certains contrats sont plus ou moins riches en fonds obligataires, pas ou peu de high yield par exemple chez Altaprofits et au moins 3 fonds chez mpv
Tous ces contrats vous proposeront le panel classique (Carmignac, Echiquier, Amundi, blackrock, JPM, DNCA, etc..)
Certains auront des exclusivités comme Moneta, Amiral, etc..
7) présence de SCPI ou non.. si ce domaine vous intéresse.
8) retours d'expérience des clients..
on a lu plusieurs fois dans ce forum des soucis avec tel ou tel service client.. avec des versements ou retraits qui trainent pendant des semaines.
D'autres ont au contraire rapporté qu'un retrait partiel s'était déroulé en moins d'une semaine..
Bref je vous suggère de vous monter un petit tableau comparatif avec les critères qui vous semblent importants
Et... bien que nous soyons sur un forum boursorama, j'ai du mal à penser que ça soit le meilleur contrat... avec notamment 0.25% de FG en plus que d'autres.. dans le cadre d'une gestion libre.
A contrario si vous prenez la gestion pilotée, si c'est sans frais supplémentaires, alors il devient plus intéressant..
Conclusion :
vous n'etes pas à 1 semaine près, prenez le temps de passer en revue tous ces éléments.
ce qui est certain : fuyez les contrats des "banques" (BNP, SoGe, Banque Populaire, etc..) :
- les frais y seronts bien plus élevés
- vous n'aurez pas de choix d'UC hors de la maison ou très peu
- vous aurez des perfs de fonds euros souvent moindres.
PS : j'ajoute, concernant votre crainte sur le fait de "confier" ou non vos 20 000 euros "sur internet" :
ça n'est pas Boursorama ou Finance selection qui conserve votre argent, vous le confiez à un assureur.. qui a une surface financière bien plus importante que le courtier.
Maintenant si Generali (par exemple) venait à avoir de vrais soucis, alors je vous confirme que c'est l'ensemble du secteur financier européen qui en aurait..
et ça vaut pour Crédit Agricole, Société générale, etc... souvenez vous de l'automne 2011 par exemple..
